还有啥口子下款的？别瞎找了，真正靠谱的路就这几条

用户前几天一个老客户的电话打过来了，一上来就说：“老师，我的征信出了问题了，还有什么可以申请贷款的吗？”急需3万元。听后我就连连摇头。这件事情我要好好说一说。

说实话，在过去的几年里，我已经听到了不下几百次这样的问题了。当人们遇到资金周转不灵的时候，通常的第一反应就是四处寻找“漏洞”，好像在金融界存在着一条秘密通道一样，找到它就可以轻易拿到需要的资金。但是这样说的话，这个想法本身就很危险。我是有资格的理财规划师，见过很多类似的案例了，今天我就用大白话和大家分享一下这件事。

为什么你会去询问“还有什么可以申请贷款”的问题，但是每次都被拒绝呢？

首先有一个很扎心的事实就是，在市场上能够正常放款的途径，并没有所谓的“暗门”。你可以搜索到的东西，可以听到的东西，基本上已经被很多人看过一遍了。银行以及正规金融机构的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，它们之间的许多信息都是共享的。

去年有一个小餐饮老板来找我说，在过去的六个月里他已经向二十多个网贷公司提交了申请，并且都被拒绝了。查看他的征信报告之后发现上面有很多查询记录，密密麻麻的就像蜂巢一样。这就是典型的“病急乱投医”，越是去申请就越容易被拒绝，而一旦被拒绝又会更加焦虑不安，从而形成一个恶性循环。

金融机构的风险控制逻辑就是这样的：一个经常向别人借钱的人，违约的可能性很大。你越是着急，对方就越不会借给你钱。也就是说，这件事就跟找对象一样——如果你表现得“谁都行”的话，那么好的对象就会避开你。

可以申请到贷款的途径也就那么几种

与其四处询问“还有什么可以贷款”的途径，倒不如先弄明白自己究竟可以从哪些方面入手。把市场上比较可靠的渠道分作三种类型，根据自己的情况选择即可。

第一种就是银行系的消费贷款。利率最低的是年化3.5%-6%，但是对借款人资质的要求也是最高的。公积金连续缴纳一年以上、最近两年内没有出现过连续三次或者累计五次以上的逾期记录，并且负债率不高于百分之五十，这是最基本的条件。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，该行内部有一条不成文的规定：申请人手机实名制时间不足两年的话，系统的额度就会降低一级。在网上是无法查询到的。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。利率比银行稍高一点，年化在10%-24%之间浮动，但是条件比较宽松。征信有小问题或者没有公积金的话也可以尝试一下这个方法。但是要小心了，这些机构也会经常查询你的信用报告，所以在申请之前最好先算一算自己的预审批额度，不要一开始就强行去查。

第三种就是正规的互联网平台小额度贷款。借呗、微粒贷、京东金条等等都是可以的。利率相差很大，好一点的能达到年化7%-8%，差一点的能达到18%以上，完全取决于平台对你进行的风险评级。该类产品的好处在于操作简单，点击几次就可以完成转账，但是缺点也很明显，即容易造成用户认为“借钱不难”的心理，并且会不知不觉地借出更多的钱来。

那么所谓的“内部渠道”又是什么呢？

网上的广告很多，声称可以“无视黑白户”、“百分之百放款”、“内部渠道”。别傻了，如果真的有这样好的事情发生的话，那别人为什么要告诉你的呢？闷声大发横财也不好啊！

之前有一个客户相信了这样的宣传，并且给了对方两千块钱作为“包装费”，但是对方收到钱之后就再也不见了。其实并不是什么贷款公司，全是骗人的。另外一种叫做“AB贷”的诈骗方式是：骗子声称你申请到贷款了，但是要找一个有良好信用的人来作保证人，实际上则是利用保证人的名义去借钱。这样就会造成损失没有得到补偿的情况，并且还会带来法律上的风险。

另外一种情况是可以下款，但是利率非常高。一些小平台表面上标示的日息万分之五，并不是很高吗？但是加上各种服务费、手续费和担保费之后，实际年化利率可以达到六成以上。这就是借的钱，就是割肉。借一万元要还两万元的事情我已经见过很多次了。

与其去找借口，倒不如把事情办好

与其东奔西跑地去询问有没有什么可以贷款的地方，倒不如把精力放在提升自己的能力上。这件事不能着急，但是要比四处求人好很多。

第一件事情就是把征信报告拿出来认真的看一下。很多人都不清楚自己征信是什么样子，就开始随便去申请了。征信报告每年可以免费查两次，在手机上就可以办理，只需要几分钟的时间。看什么呢？是否有错误记录、负债率是否过高、查询次数过多吗？发现问题之后进行针对性治疗。

第二步就是减少债务比例。如果信用卡已经透支很多了，网贷也欠了很多钱的话，那么就先偿还一些可以还的部分，把负债率降到一个较低的程度之后再去申请新的贷款。金融机构并不是慈善组织，所以要考察你是否有还款的能力。一个月挣八千元的人背了五万元的债，还有人会借钱给他的吗？

第三步就是降低无谓的查询次数。每申请一次贷款或者信用卡，在征信报告中就会有一条“硬查询”的痕迹，并且会持续2年时间。最近三个月内被查了六次以上的情况很多，有的机构直接拒绝。因此要控制好自己的手，不要看到“测额度”就点击进去。

如果真的需要借钱的话怎么办呢？

如果是火烧眉毛的情况，那么就必须立刻去取钱了，而且还有几种比较可靠的方法。

有房子、车子的人也可以考虑进行抵押贷款。利率要比信用贷款低很多，并且由于有了抵押品的存在，所以审核会比较宽松一些。但是要提醒的是，抵押贷款的速度要比信用贷款慢得多，最快的三天之内就可以拿到款项了，最慢的话则需要两周的时间才能办妥手续，对于急需资金的人来说并不合适。

有公积金的话也可以用公积金信用贷。许多银行都推出了这样的理财产品，利率很低但是额度很大，最高可以达到三十万元。公积金连续缴纳的时间越长、基数越大，那么贷款的额度以及利率就更有利了。去年我给一个客户的公积金基数是八千元，某家银行给他提供了二十万元的贷款额度，并且年化利率只有3.85%，比房贷还要低一些。

一无所有的情况下，向朋友借钱是目前最好的办法了。我知道这样很难启齿，但是和向别人借钱或者上当受骗相比，欠一个人的情其实并不算什么。把借款数额、还款日期以及利息（即使按照银行的标准来计算）都写出来，并且签字画押，这是对他人的一种尊敬，同时也是对自己的一种约束。

最后要提醒大家的是，“还有哪些渠道可以贷款”的说法基本上都是骗人的。金融行业的秘密已经不存在了，在信息不对称的时代早已一去不复返。与其花费大量时间去找捷径，不如踏踏实实地把个人信誉搞好，这样才最重要。

平常的时候不见得有什么作用，在危难时刻可以救命。