微博里面有哪些借款产品？我用三年踩坑经验告诉你真相

几年来做买卖的经历中，关于资金运转的事情我已经见怪不惊了。上个双十一的时候准备进货，但是厂家却要我们全部预付款项才能发货，那时候手里缺了20万元，我都快急死了。朋友随便说了一句，“你的微博不是每天都刷吗，在上面不能借到钱？”这时我才明白要去了解这些东西。老实说，微博上有哪些可以用来借钱的产品这件事情前后一共花了将近一个月的时间我才弄清楚，所以今天把我的亲身经历告诉大家，免得大家也走冤枉路。

微博上存在的借款类产品有三种，分别是微博借钱（官方自营）、微博钱包里合作放款的入口以及一些以微博名义进行宣传但实际上属于第三方中介公司的推广链接。这三个方面完全不同，利率、额度和可靠度相差很大。

微博借钱的产品本身怎么样

微博借钱属于新浪旗下的全资子公司所经营的企业，并且我已经查询了该公司的工商注册信息，确认它是合法存在的。它的本质就是一个助贷平台，资金提供方为银行、消费金融公司等。去年我向这里借了二十万元，年利率为百分之十点八，分十二个月还款，那时候比较了几家之后觉得这里的利息最低。

申请的过程非常简便，在微博APP里点击“我”-“微博钱包”-“借钱”。系统会根据你使用微博的时间长短、消费情况以及已经授权过的征信数据来给你打分，并据此给出相应的额度。我在微博上用六年多了，平时发的内容也比较频繁，所以给到我的初始额度是15万元，之后提现时又提到了5万元。

但是有一个坑要提前说明一下：利率并不是固定不变的。我的一个朋友也用了同样的方式去申请贷款，他得到的年化利率是15.6%，比我要高出将近五个百分点。询问了客服之后才知道是按照个人资质来评定的，并且对方也没有详细解释是怎么评定的。不同的城市可能会有所不同，我也不敢随便做出判断。

微博钱包的合作贷款入口有几种方式

在微博钱包下方有很多贷款入口，有钱花、借呗、微粒贷等大品牌都在里面，还有不少小平台的名字很奇怪。其实就是把贷款平台接入到微博上进行流量变现，当用户通过微博申请成功之后就给它提成。

经过一番调查之后我发现，在所有的合作入口中，百度有钱花的利率比较公开，从年化7.2%开始，但是“起”这个词很有趣——我在申请时被批准的是12.4%，比宣传中的最低利率高出将近一倍。客服说这是按照征信分数来决定的，具体的评分标准是什么呢？对不起，里面的东西都是保密的。

还有一些小平台的名字我已经记不清楚了，进去之后需要提供很多个人信息，包括身份证号、银行卡号、通讯录以及淘宝收货地址等。说实话，这样的信息太多了，很容易被第三方买走。

你们想过没有，为什么这些平台会向微博收取佣金呢？由于微博用户的画像非常清楚——你在哪儿关注谁，在哪儿发布什么内容，在哪座城市生活，你的消费能力如何，平台都一清二楚。对于贷款公司而言，上述信息要比征信报告更有价值。

打上微博标签的中介链接不要去触碰

微博上的“借款产品”也大同小异，并不是官方的产品。去年我就因为这个原因而差点儿出事了。我在微博里输入“借款”，出现很多广告，有一个链接标示为“微博用户专享额度”，点击之后发现是一个中介网站，需要填写大量的个人信息，并且要支付298元的“评估费”。

幸好我之前留了心眼没有给对方付款。经过查询之后发现该网站和微博之间没有任何联系，并且它是通过购买搜索引擎广告位来获得流量的。这样的坑爹的操作到现在我还记得很清楚。

怎样来区分它们呢？有一个简单的方法就是：凡是要求你先付款的，无论是评估费、服务费还是其他任何费用，在此情况下都应立即停止支付。正规的贷款平台是不会收取预付利息的，这是一个铁律。

微博借款产品的实际年化利率是多少

我向一位在银行做风险控制工作的朋友咨询了有关此问题的情况。他认为人们只关注贷款利率的表面数据，并不知道其中有很多玄机。

比如说微博借钱上说的日息万分之五，听上去好像不怎么高。把年化利率计算出来就是18.25%，但是还没有包括手续费。如果采用的是等额本息的方式还款的话，那么实际的资金成本就比较高了，因为每个月都要归还一部分本金，而利息则是按照全部贷款金额来计算的。

我借给他的二十万元按照合同上的年利率是百分之十点八来计算的话，但是用IRR公式计算出来的实际年化收益率大约为百分之十二点三。中间的部分就是手续费和服费。这件事情之后我去问了客服，他们告诉我合同上面已经写明了，是我自己没有注意才错过的。

所以借钱的时候要问清楚是否有手续费。有无服务费呢？提前还贷会收取违约金吗？这样就会对你的实际花费产生影响。

申请微博借款产品需要注意的地方

第一种就是申请的时间。这大概是我胡乱猜测的结果吧，但是我发现上午申请的话，审批速度会快一点。周末、节假日提交的申请，有时需要等下一个工作日才能有人来处理。

第二项为资料填写。微博借钱会查看你微博的活跃程度，我的一个朋友注册微博只有三个月的时间，并且很少发布信息，所以他的申请就被拒绝了。客服给出的理由是“综合评估不合格”，也就是平台对你的了解还不足，不敢给你放款。

第三种就是征信查询。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，在短时间内频繁地进行征信查询会降低你的信用评分。去年我也犯过同样的错误，先后向四五个平台提交了申请，之后到银行办理经营性贷款时，客户经理便问：“最近是不是很缺钱？”

那情景很让人难为情，恨不得找个地洞钻进去。

我的建议

如果真的要周转的话，微博借钱也可以作为一种选择来考虑，但是不能把这当作唯一的途径。我现在的方式是：首先向银行咨询，看看有没有更低的利率；然后查看支付宝借呗、微信微粒贷等产品是否符合自己的需求；最后才会去考虑微博借钱这样的平台。

另外一点就是，在借钱前要先考虑好自己是否有能力去偿还。见过很多人借的时候很痛快，还的时候却束手无策。生意周转还可以，但是消费贷款的话就得多想一想了。

另外要提的一点就是，在微博上出现的借款广告越来越多，有的甚至打着明星代言的旗号，但是明星本人并不知情。去年有一个热搜话题叫做“某位明星状告一个贷款公司使用了他的形象来做宣传”。因此看到广告不要冲动消费，要多查询一下该平台的历史记录以及用户评价。

最后一句话是：可以不用借也可以少借。这句话很俗套，但是却是血淋淋的经验之谈。