那些号称信用卡秒下的借款口子，到底藏着多少猫腻？

上个冬天的时候我去广州采访了一位叫小周的女孩，她的年龄是二十六岁。此时她正坐在城中村里的一间租来的房子里，手中拿着一张额度为三千元的信用卡，在手机里看到的是各种借贷软件发出的催款信息。问：记者同志，网上的那些人说有刷卡可以借到的钱口子可以用来应急吗？现在回想起来，我心中仍然感到很不舒服。小周为了偿还一笔网络贷款，在一个叫作“内部渠道”的地方申请了一笔借款，但是并没有得到这笔钱，并且还被诈骗分子以“解冻费”的名义骗走了最后的五百块钱。

说实话，这种事情我已经见多了。

作为跑过七年的金融行业的记者，我听过很多有关“秒下款”的传言，并且见过很多人因为相信了这些传言而栽跟头。今天我要给大家分享的是我在行业里了解到的一些内幕。

那么大家都是为了找到可以快速申请到信用卡额度的方法吗？

说得更直白一些的话，找到这样的缺口的人，十之八九是因为征信已经被花掉了，或者是急需用钱到了山穷水尽的地步。正常的去银行办理贷款手续，少则需要三天以上的时间，并且要提供各种各样的流水和证明材料，很多人的等待时间都不够长。但是我要给它浇一盆冷水：市场上宣称“不用看征信、黑户也可以下”、“可以让你秒下数万元”的广告，基本上都是骗人的。

你们可能不信。

我曾经采访过一位做贷款中介的老陈，他说，在社交平台上疯狂打广告的“秒下口子”，其实际下款率只有百分之五左右。另外95%又是怎样的情况呢？或者是骗你缴纳会费、解冻费等纯粹的诈骗行为，或者把你的信息引导向其他的高利贷平台借款，并且扣除30%的利息。借一万块钱的话，拿到手的是七千元，但是还要归还款一万元五千元。这是用来做什么的？这就是吸血鬼的行为方式。

所谓“秒下口子”是指什么？

很多人的想法就是这些漏洞是银行暗中设置的“福利”，实际上却是错误的理解。我去问了几个做风控的人，他们说刷卡可以借到的钱口子，大致分三类。

第一种就是银行自己做的现金分期业务，例如招商银行的e招贷、浦发银行的万用金等。这很可靠，利率也很公开，但是你必须要有这家银行的信用卡，并且你的信用等级还要好一些。很多人的征信都是乱七八糟的，根本达不到这个要求。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。这些公司的后面都有合法的执照，但是它们的利率一般要比银行高出很多，有的甚至高达24%，36%。见过最荒唐的一次是向别人借了五千块钱，分期还款十二个月，一共要还七千多元。这是合法经营的，你能相信吗？

第三种是纯粹的野生鸡交易平台。这些人并不在乎你能不能还上钱，反而觉得你不还钱才有趣。那么是什么原因呢？因为你还欠着债，所以他们可以利滚利、爆通讯录，把你的钱全部榨光。去年我曾报道过一个案件，当事人的借款金额为三千元，在三个月之后就膨胀到了八万元，并且最终只能选择报警来解决这个问题。

不可以相信天上掉馅饼的事情。

没有向别人透露过的有关审批过程的秘密

我曾经采访过一个在某家股份制银行工作了五年的风控经理，他说了一些很多人都不知道的事情。银行里有“灰名单”制度，这个名单各个银行并不完全共享，但是大数据却是相通的。如果经常去一些小有名气的小额贷款公司测试额度的话，即使没有借款，也会留下征信查询痕迹。

查询次数多了之后，银行的风险控制系统就会认为你是“非常缺钱”。

此时如果你想要申请一张正规的信用卡进行借贷的话，系统会立刻拒绝你的请求，并且不会给你任何的人工审核机会。那位风控经理和我说的是：“我们最害怕的就是一个月之内被查了十几遍征信的客户，这样的客户，不管给我们多少利息都不愿意贷款。”

另外还有人没有注意到的一个时间点的问题。根据我的观察，在每年年底以及季度末的时候，银行的放贷额度比较紧张，审批也会变得严格一些。如果一定要去申请的话，就不要在上面两个时间段里去了。哪几个月份最为宽松呢？各个银行的政策都不一样，我对华南地区的了解比较多，对于其他地方就不敢随便说了，但是大体上来说上半年要比下半年容易通过。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实判断的标准只有一个：就是看你是否先向我要钱。正规的贷款公司，在放款前是不会向你收取任何费用的。工本费、解冻费、验证还款能力、会员费等等都是没有依据的。

去年我去采访了一个叫老张的人，在这个APP上他申请了贷款，但是对方告诉他银行卡输入错误导致资金被冻结，并且要求缴纳三千元“解冻费”才可以放款。老张急需用钱，于是头脑发热地把钱给了对方。那么最后的结果是什么呢？对方还说因为操作时间太长所以要多给五千块钱。这时老张才意识到事情有些不对头，但是钱已经无法追回了。

另外一种简单的方法就是看利率是怎么显示出来的。正规的平台要标明年化利率，而那些只说“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几分钱”的，则大多是用文字来糊弄人的。计算出真实的年化收益率之后就会让人害怕了。

踩到雷的人一般都是急功近利的人。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

该问题答案可能会让很多人为之不快。但是作为一名记者，我要说真话。如果征信良好的话，首先去银行申请信用卡或者贷款比较好，哪怕用信用卡进行现金分期也是比外面那些非法平台好上十倍。现在大多数银行APP里都存在“借款”的选项，在这里查看是否有预授信额度，如果有就可以借钱了，如果没有就只能等下次再试一次。

如果银行这条路不行的话，就可以考虑持牌消费金融公司了。但是要算清账本上的数字，年化利率大于24%的时候，我认为你应该果断放弃。借钱就会掉入一个又深一层的陷阱里。

关于网络上流传的各种“强制开通技术”、“内部通道”、“不管黑白”的说法，请大家不要相信。这些人就是利用你的急切心理来剥削你。认为自己找到了救命稻草其实就是在别人的手腕上系上绳子。

我在采访了很多人的基础上得出一个结论：急于寻找“秒下口子”的人，到最后往往会受到更大的损失。而那些静下心来把征信搞好、先还掉小债务的人，在半年或者一年之后就可以通过正常的途径去借钱了。

最后说点实在的

小周之后的情况如何呢？按照我提出的办法去报警，并且没有得到那五百块钱的赔偿，但是损失也停止了。目前她做着一份超市收银员的工作，在慢慢地偿还之前欠下的债务，生活虽然很拮据，但是总算安定下来了。

那些说可以让你信用卡马上就能拿到钱的说法，其实都是骗人的鬼话。你越是饿着肚子看它，就越觉得好吃，但是却吃不到嘴里去。如果真的出现资金短缺的情况的话，首先要问自己的是：这笔钱是不是非借不可呢？另外还有什么方法来解决这个问题呢？向亲朋好友开口借钱虽然会丢脸，但是比起被高利贷追到家门口来要好很多。

不可以把所有的希望都放在不切实际的想法上面。

走路要靠自己的腿去走，并不能借用别人的腿。