别找了，贷款必下款的口子是什么根本不存在

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。是两年前找到我做家庭资产配置的老客户，说话很着急，他说他的表弟做生意需要30万元周转，问我有没有这样的贷款一定会出结果吗最好是当天就可以到帐的。

我当时就乐了。

说实话，在做了多年的理财规划师之后，这样的电话我已经接了不下几十个了。大家都在想一个问题，好像我真的藏了一个什么秘密代码在里面，输入进去的钱就会哗啦啦地流出来了。其实如果我说“有”，那就是在骗人；如果说“没有”，他又会觉得我不够意思。这就是金融业最尴尬的地方，客户希望得到的是奇迹，但是能提供的只能是常识。

那么是不是有必下的款呢？

号称“必下款”的渠道最后结果如何

已经出现很多踩雷的情况了。去年有一个做餐饮的小老板叫陈先生，由于店面扩大需要一笔钱。他的征信情况不是很好，去四家银行申请贷款都遭到了拒绝，急得像热锅里的蚂蚁一样。之后在某一个论坛里看到了有人推荐了一个“内部渠道”，说可以忽略征信条件，一定会放款。

结果呢？

对方要他先付5000元“包装费”，说是有人可以帮忙解决。陈老板相信了，把钱打过去之后，第二天那人就把他的联系方式给删掉了。这样的事情我已经见过很多次了，简单来说就是，凡是要求你先付款的都是骗子。真正的贷款公司怎么会先收取款项然后再办理呢？

另外一种比较隐秘的情况是。有的小贷公司以“必下款”为由，真的给你放款了，但是你再细看合同的话就会发现年化利率可以达到36%，甚至更高，并且还有各种各样的服务费、手续费和担保费。借五万元，拿到四万元之后就要归还款项八万元。这就是所谓的借贷关系，也就是吸血的关系。

贷款一定会出结果吗？真相会让你很失望

那么直接得出结论就是：贷款一定会出结果吗？答案就是没有。

所有的正规金融机构，无论是银行、消费金融公司还是正规的网络借贷平台都存在风险控制和审核的过程。该机制可以比较宽松也可以比较严格，并且绝对不会出现“必须下”的情况。如果某个广告敢保证百分之百能拿到贷款的话，那么它就一定是诈骗或者是高利贷。

那么市场上为什么会有那么多类似的广告呢？

因为急需用钱的人最容易被欺骗。人处于焦虑状态时，判断能力会大大降低，见到一个“救命稻草”就会不假思索地去抓取，并且没有时间去考虑其中存在的风险。我的一位做风控的朋友曾经私下里告诉我，他们公司内部的数据表明：标榜“必下款”的产品，实际上坏账率最高，那么这些损失又是怎么分摊到各个用户的呢？当然就是从老实还贷的借款人的身上来的。

资质不同的人都要走不同的渠道

既然不能随便下款了，那么普通人的贷款又该如何进行呢？这件事情要根据实际情况来定。

我给你捋一捋。

如果个人征信良好、无任何不良记录、工作稳定、缴纳了社保和住房公积金的话，那么首选就是银行了。目前很多银行都推出了线上信用贷款产品，利率非常低，年化率在3.5%-6%之间的一抓一大把。工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等都是非常不错的选择。下款的速度很快，最快可以做到当天就到账。

但是如果有征信问题的话怎么办？

根据实际情况来判断。如果只是偶尔一次或者两次没有按时还上贷款的话，并且数额也不大，那么大部分消费金融公司都是可以接受的。比如说招联金融、马上消费等，利率要比银行高一些，大概在10%-18%，但是毕竟是正规持牌机构，不会乱收费用。

如果征信真的非常糟糕的话，那么查询记录很多的话，那么说实话，我觉得你应该不要着急去贷款了。把征信养好，该还的钱一定要还上，过半年或者一年之后再去申请。如果实在没有地方可以借钱的话，向亲戚朋友借钱要比去找那些不正规的平台要好得多。

很容易被人忽视的一个地方

到此为止，我要告诉大家的一件事情是：很多人都不知道。贷款审批有一个“黄金时间窗口”，但是在网上很难找到。

什么意思呢？

就是每个月下旬的时候，尤其是25日之后，很多银行、机构的放款任务还没有完成，在这个时候审核就会比较宽松。上个月为某客户提供贷款方案时发现该客户的资质较差，在月初提出申请就被拒绝了，于是建议其推迟到月底再尝试一次，并且使用的是相同的材料、相同的额度，结果却顺利通过了审批。这并不一定适合所有的机构，但是可以实施的一种策略。

另外一点就是早上提交申请要比晚上提交申请更容易被批准。具体的理由我不能百分之百地肯定，但是根据我的观察来看，这和风控系统在白天的时候所采取的不同策略有关。虽然各个平台之间存在差异，但是可以尝试一下，并不会造成什么损失。

找到“必下款”的方法比不上做以下几件事情

与其每天都在想一些没有根据的方法，倒不如认真的去提升自己的能力。给出以下几点建议：

• 一年之内至少要看两遍自己的征信报告，如果发现问题的话就及时解决掉，不要等到了需要申请贷款的时候才去查到自己有不良记录。
• 信用卡使用的比例不能超过七成，刷爆了信用卡就是风险控制的大忌，会让银行认为你的现金流非常紧张。
• 不要经常去银行借钱，每次申请都会给你的征信报告增加一条新的查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“缺钱”的人了，这样就很难再拿到贷款了。
• 社会保险和住房公积金最好不要中断，因为这可以作为你的收入稳定性的有力证据，并且比任何其他形式的收入证明都要有效。

我的客户表弟之后的情况如何呢？

我没有给他说什么“口子”，只是叫他把征信报告打印出来看一下。原来是一张信用卡年费没有及时缴纳所造成的逾期问题，金额为五百元。把这钱还清之后又过了一个月才到一家城市商业银行去办理，成功拿到了20万元的信用贷款，年利率只有五点六%，比起四处寻找可以马上拿到的钱要可靠得多。

因此你看，问题并不是没有出路，而是你自己都不知道为什么会被拒绝。

与其问贷款一定会出结果吗那么可以这样问自己：自己的信用情况怎么样？我有多大的负债呢？我的还款能力强不强？把这些问题弄明白之后，贷款就不是一件很难的事情了。

下一次遇到别人给你推荐“内部渠道”、“一定会出结果”的时候，你可以这样问他们：“如果这个事情真的存在的话，你为什么不自己去申请呢？”