易下的分期网贷口子？别被名字骗了，这几个坑我亲眼见过

上周三下午的时候我去了一家咖啡厅，并且遇到了一个叫做小周的人进行采访。他是24岁的毕业生，刚刚工作了不到一年的时间，手上拿着一份打印好的还贷清单，手一直都在发抖。他说自己开始时只想借三千元买一部新的手机，在一个论坛上看到了别人推荐的一种东西容易下分期的网贷口子门槛很低，可以马上提现。那么最后的结果是什么呢？三个月之后，三千块钱就变成八千块钱的欠款了，并且催债的人还把电话打到他的前任女朋友家里去。看到小周红着脸的样子的时候，我心里很不舒服。干了这么长时间，这样的事情我已经听了很多次了，但是每次还是会感到疼痛。

那么所谓的“容易申请”的又是怎样把人骗进来的呢？

其实市场上并不存在所谓的“容易下”的口子。在网上大肆宣传自己可以包揽所有问题的平台，其实就是想从你的服务费和滞纳金中分一杯羹。我曾经采访过一位做风控的老张朋友，他说了很多小贷公司审核的标准并不是看你能不能还上钱，而是看你通讯录里有没有人能帮你。他们就赌你会不敢让你家人知道，所以只能拆东墙补西墙。这件事情听上去很荒唐吧？但是这就是事实。

小周所遇到的平台属于套路型的。申请时界面非常简洁，只需要提供身份证号、手机号码以及银行卡信息就可以完成整个过程。但是等钱到了帐之后，他就发现被收取了所谓的“极速审核费”、“风险保证金”，实际上只拿到2400元。合同上写的是借给对方三千块钱，但是实际金额是三百元。砍头息的行为老借款人都是知道的，但是对于像小周这样不懂事的人来说就是降维打击了。

说实话，监管部门一直都在打击这样的骗局，但是野火一样蔓延开去。换一个马甲、改一个APP的名字，又是新的一批韭菜了。你借的钱就是卖身契。谁会不生气呢？

网贷分期申请不通过的原因是什么？就是说没有读懂其中的一些隐含条件

很多人的一个错误认识就是认为既然这是网络贷款的话，那么就应该是任何人都可以借款的。其实并不是这样的。我曾经对几个主要平台的放款数据进行过研究，发现所谓的“容易下款”，实际上是有一定条件限制的。有的平台表面上看利率很低，但是它只愿意给征信好、有公积金的人。去申请的话不就成了对着枪口了吗？

另外一种类型的平台就是真正的陷阱。它的门槛很低，并且不需要查看征信报告就可以直接给你额度。此时千万不能高兴得太早。这样的平台一般利息很高，有的可以达到上百倍以上的年化率。见过一个很荒唐的例子，借款人的借款金额为五千块钱，分成十二个月来偿还，但是最后需要归还款项一共是十一万两千五百元。这叫什么高利贷呢？

那时候我在做一篇有关现金贷的文章，并且已经采访了一位催收人员。他说他们最中意的就是“资质一般但是很在意面子”的人。在逾期初期的时候，为了不使通讯录里的朋友接到电话而想办法筹集资金来还清欠款，即使要借更多的高利贷。听了之后感觉很害怕是吧？

所以不要一看到“秒批”这两个字就兴奋不已了。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。容易获得的分期贷款一般都带有较高的价格标签。

不要相信“口子”，这是借的钱的方法

做这么多年的调查记者，我对一条铁律进行了总结：所有的贷款都是主动上门来的，其中99%都不靠谱。真正的资金方从不会像推销减肥药那样到处拉客。那么普通老百姓急需要用钱的时候又该怎样呢？

首先看一下车牌号。不管它的名字叫做“易下”、“快贷”还是“随心借”，都去查一查它的背后是哪家公司。如果涉及到的是消费金融公司或者是银行的话就比较安全了；而如果你听说过的小贷公司甚至是连工商信息都没有的，则要避开。这种方法很笨拙，但是可以去掉九成的雷。

第二就是把账算清楚。许多平台为了掩盖自己的行为，并没有明码标价年化利率，而是收取“服务费”、“担保费”、“咨询费”。此时不要被他说动，可以问一个问题给他：“我借一万块钱，拿到手是多少？每个月要还多少钱？到最后一共要还多少钱？”。用计算器计算一下就可以知道结果了。当总的费用大于24%的时候就要考虑了。

第三是保护个人隐私。现在很多不规范的应用，在申请权限时会要求用户同意通讯录、定位甚至是相册等。不可以给！一旦答应下来的话，就等于把所有的衣服都脱掉了让人看。以后如果逾期的话，他们会用这些信息来威胁你，而你没有地方可以哭泣。小周当时并没有仔细查看授权协议，所以只能自认倒霉。

“易下”有以下几点事实

我说了这么多之后，你觉得我会浇灭希望吗？但是有些事情还是要有人来说出来。所谓容易下分期的网贷口子有时候就是一种营销手段。它是利用人们在急需资金的时候产生的恐慌情绪以及对于金融知识缺乏了解来达到目的的。

去年底的时候我去采访了一位叫李女士的人。她的生意周转要五万元，由于有几笔逾期记录，在银行那里无法通过审批。她在网上找了几家“中介”，这些“中介”都向她保证可以办到。交了两千块的“包装费”之后，对方就直接把她的电话给挂掉了。这是典型的骗贷行为。正规贷款在放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先付款的都是诈骗分子，并且没有任何例外情况。

另外一条数据是具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况如下：在某个投诉平台上面有关于网贷的投诉中，有超过六成都是因为虚假宣传或者乱收费引起的。那么这就意味着什么呢？表明该市场的状况仍然很混乱，普通老百姓想要平安无事地借到一笔钱，并不是一件容易的事情。

我曾经有一个做技术的朋友，他用脚本来抓取网贷APP的条款。经过调查之后得知，在近三分之一的应用程序中都存在一些免责条款，并且有些还写着“用户同意平台可以代替自己进行扣款”。这就是霸王条款。如果没有法律意识的话，签字后出了问题也没有办法申诉。

实在需要借用的话，这五条底线千万不能触碰

以上就是我所讲的内容了，如果此时你真的走投无路、急需用钱去借钱的话，那么我就给你三条保命的方法。因为我知道，人在被逼到绝境的时候，什么都可以借来。

• 坚决不做“714高炮”：就是借款期限为7天或14天、金额不大但是利率很高的超短期贷款。碰到之后基本上就很难再上岸了。
• 不要以贷养贷：最致命的一点就是这个了。人们认为自己可以控制局面，但是债务却像滚雪球一样越来越大。当发现自己的钱不够支付新的贷款时，应该马上停止这种行为，并且向家人或者平台说明情况。
• 保留所有证据：借款合同、还款记录、转账凭证以及与客服的对话记录等都要保留好。如果将来出现争议的话，那么它就是你的一张保护伞了。

我见过很多因为向不正规的贷款公司借钱而使家庭支离破碎、妻离子散的人。每次做完采访之后都要好几天才能恢复过来。在这样的环境下，人的贪欲与冷酷都被无限地扩大了。作为一名记者，我所能做的就是把事实揭露出来，并且摆在大家的眼前。

在网上寻找“口子”的人，就相当于在黑夜里捡钱一样，捡到的钱可能是真的，也可能带有病毒。你会把你的将来押在五成胜算上吗？

小周之后的情况如何呢？在了我的建议之下，他报警并且向金融监管机构举报了该平台。尽管整个过程非常痛苦，但是最终对方还是答应减免了一些不合理的价格，并且只还本付息。他说自己以后再也不会用网贷了。这是比较好的结果。

下次你见到“易下”、“秒批”、“无视黑白”的时候，请先摸一摸自己的口袋，然后再想一想小周的事情。不要等自己被套住之后才后悔莫及地捶胸顿足。