我试了全网所谓的必下款口子，发现无视黑白户的贷款app真相竟然是这样

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上出现了一道蓝色的光芒，在他的脸上投射出一种焦虑的情绪，而信用卡欠款的压力则如同一座大山一样压在他的胸口上。他不断地在搜索栏中输入“求一张必下款的口子”、“无视黑白户的贷款APP”，希望能够在虚拟的世界里找到一条救赎之路。急于求成的心理使他忽视了后面的风险，你在资金链出现问题的时候有没有想过这样的问题：是否存在百分之百可以放款的秘密途径呢？宣称不看征信的软件是救命稻草还是吃掉个人信息的黑洞？那么为什么会有人越陷越深呢？

作为在网贷行业摸爬滚打了多年的老玩家，我要先泼一盆冷水：所谓“必下款”的说法，在金融学里是没有依据的。所有的正规金融机构都会做风险管理，没有门槛的资金投放会带来很高的欺诈风险。但是市场上还是有一些审核标准比较低、对信用要求也不太严格的平台，也就是人们常说的“口子”。该类平台一般依靠大数据风控来实现，并不是单纯地依赖央行征信系统，给“黑户”和“白户”留出了生存的空间。

现在市场上主要有几种类型的渠道以及它们的真实状况。第一是打折销售的消费金融公司商品比如马上金融、中原消费金融等持牌机构下设的产品。该类产品额度一般为1000-5000元不等，期限比较灵活，大多为7天至三个月左右。但是仍然会查询征信记录，并且对于轻度逾期的“灰户”有一定的宽容态度，年化利率一般在24%-36%之间。第二是助贷平台例如洋钱罐、小赢卡贷等等。该平台本身并不放款，只是把用户和银行或者信托的资金进行匹配。他们的额度很高，在1-5万元之间，但是对用户的整体评分有很高的要求，“无视黑白户”的说法更多的是一种营销噱头，并且即使征信很差的人也很难通过审核。

接下来就是对用户的实际使用情况以及优点和缺点进行总结了。很多用户反映，“无视黑白户”这样的小众APP虽然放款速度很快，有的只需要身份证、运营商认证就可以，但是隐形费用极高。例如借出1000元的话，到手的钱大概只有800元左右，剩下的200元就会被当作“会员费”或者“服务费”给扣掉了，这样就使得真实的年化利率远远超过了法律规定所能接受的最大值。好处就是可以解决燃眉之急了，审核过程比较简单直接，并不会去管征信报告里有没有过去的不良记录。但是它也存在着一个很大的问题——即陷入到“以贷养贷”的恶性循环之中，并且一些非法的借贷公司还存在着暴力追债、侵犯个人隐私的行为，在出现逾期的时候，通讯录被曝光的情况也是比较常见的。

在使用上述途径的时候要注意以下几点：第一，在贷款之前要收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗；第二、要认真核算出实际拿到的钱和需要还的钱之间的差距，并且不能被那些以“日息万分之几”为由头的低利率宣传所迷惑。第三，保护好个人隐私不能随便给小贷APP通讯录、相册等权限，不然会有很大的风险。

最后，为了解决大家的问题，我把一些经常被问到的问题和答案都列出来：

问：征信已经成了黑户的话，还能够申请到贷款吗？
答：正规持牌机构基本上不会给贷款。只有一些很小金额的私人放贷或者高利贷平台可能会忽略黑白户的区别，但是后果很严重，所以最好先选择抵押贷款或者向朋友借钱来解决资金问题。

问：申请了多笔贷款都遭到了拒绝，那么就不能借钱了吗？
答：短期之内反复申请的话就会把数据弄脏了，从而加大“多头借贷”的风险。可以暂停无意义的申请，在三个月之后再看自己的信用情况是否良好，并且试着用一些成功率比较高的分期购物网站的产品。

问：哪些不查征信的正规平台呢？
答：严格意义上是没有的。必须查询征信或者大数据的正规网站。如果有个人来推销完全没有信用记录的产品的话，那么就立刻把他拉黑掉吧，因为这很有可能就是一种诈骗手段。