征信花没逾期还能下款的口子，我做生意周转5年踩过的坑和真路子

上个月九月份的时候，我的一个做餐饮的老朋友老周差一点因为五万元钱就把店铺给关掉了。他的流水一直很好，但是由于近几年来频繁地去网贷测额度、征信查询次数达到三页之多，看上去就像一张蛛网一样。他到银行咨询时，客户经理看到征信报告后直接摇了摇头；去找中介的话，则要准备至少15%的服务费用，并且还要保证能通过考试。老周急得团团转，问我这样的征信花没有逾期也可以下款是否存在这样的情况。其实这件事我自己也遇到过，在寻找可靠途径的时候，前后花费了两个月的时间，并且走过了很多弯路，也总结出了不少经验。

那么征信花掉的钱又代表什么呢？人们的想法都是错误的

第一件让人感到不舒服的事情是。我一直认为只有不逾期才会得到好的征信记录，银行才会借给我钱。之后就被现实给打了脸。银行看征信，并不是只看你还欠不还钱的问题，还会根据你的“饥饿”程度来判断。每个月查询八次征信的人，在银行看来就是四处借钱、资金紧张的人，哪有谁会把钱借给他？

说实话，在那个时候我也是一急之下。到年底的时候，店里的存货已经很多了，但是供应商催着要账，我的手里没有足够的钱去支付，于是我就开始在网上借各种各样的贷款来解决这个问题。但是额度并没有增加多少，而且征信也被查询了一遍。之后我去银行申请经营贷款时，客户经理对我说：“你的征信情况很糟糕，需要养半年再过来。”

那半年我的生活很痛苦。但是也因为这一次的教训，我才知道一个道理：征信花与逾期不是一回事。逾期就是一种不良记录，而花则是“过度饥饿”的表现。前者的死亡无法挽回，后者的生计可以维持。也就是说，在养的时间里，如果真的有紧急情况发生的话，哪些渠道还可以申请到贷款。

已经试过一些下款的方法了，给大家介绍一下实际情况

我不准备给你罗列出一长串的产品名称来，因为那样是没有用处的。产品的每天都在变化中，今天的可以做明天就不一定了。介绍一下各种各样的销售渠道，你就可以根据自己的情况来选择了。

第一种就是消费金融公司发行的产品。我曾经尝试过几个持牌消金公司，比如说某某消费金融等，具体的名称我就不再列举了，以免被当作广告来宣传。该类机构对于征信的要求要比银行宽松一些，但是利率比较高，一般为年化18%-24%左右。我向朋友借了3万元，并且把这3万元分成十二个月分期偿还，每月要还两千元多一点。虽然利息很痛，但是当时救人最重要，也就顾不了那么多了。

第二类为部分银行的“二线产品”。二线产品的含义是什么？二线产品指的是什么？二线产品是指那些没有一线品牌那么有名气但是仍然很受欢迎的产品。二线公司也一样，它们会根据自己的情况来选择是否要使用这些工具。二线公司的做法也是类似的。第二种方式是通过银行或者第三方支付平台进行转账。第二种方法是用手机银行APP来查询余额和交易记录。第二种方式是把钱存到银行卡里面去，然后让对方把钱取出来，并且告诉他们你的卡号、密码以及手机号码等信息。第二种方式是把钱放在一个地方，然后把它分成两份，一份交给别人，另一份留给自己。第二种方式就是把钱存入银行账户中。

第三种方式为担保公司的银行贷款。这条路子我是以前压根儿没有听说过的，直到有一个做金融的朋友告诉我才知道的。有的担保公司与银行有合作关系，在担保公司的保证之下，银行就可以发放贷款了。但是担保公司收取的是担保费用，一般为贷款额的1%到3%左右。我的一个做生意的朋友去年用这种方式向银行申请了20万元贷款，总的费用要比直接使用个人信用来获得贷款便宜一些，不过手续比较复杂，需要提交相关的经营证明等材料。

征信花可以用来申请贷款吗？在网上找不到相关的操作方法

这块内容我是本来不想写的，说出来可能会得罪一些同行。但是想想也对，毕竟我也在做买卖，不用它来维持生计了，那就当作是积累道德吧。

第一点就是申请的时间是有讲究的。我发现了一个规律，在每个季度结束和年末的时候，银行放贷的意愿比较强，审批也比较宽松。上个月底的时候，我的一个朋友去申请贷款了，之前已经被拒绝了三次，但是这次却通过了。他认为是由于银行客户的经理为了完成任务，在符合规定的前提下尽可能地批准。虽然不能百分之百肯定这个规律，但是你也可以试一试，并且不会花任何钱。

第二点就是负债率要比查询次数重要得多。以前我认为征信花就无法挽回了，但是和一位银行内部人员交流之后得知，如果查询次数多但是负债率不高的话，大部分银行还是可以放款的。是什么意思呢？你的征信上面写着你到处借钱，但是最后拿到的钱并不多，这就意味着你在急需用钱的时候还没有出现崩溃的情况。在这种情况下，一些公司会冒险一试。因此如果征信上有不良记录，在申请时最好先把小额借款还清，降低自己的负债水平，这样通过的概率就会大很多。

第三点就是不要去找野鸡中介机构。我是被骗过的。那时候我很着急，在网上找了家中介公司，他们保证可以帮我通过考试，并且收取了2000元作为“资料费”。那么结果是什么呢？给我推荐了很多高利贷，年化利率都超过了36%，我看了一下合同就拒绝了，并且不退还押金。后来我才明白，正规的中介公司在放款之后才会收取费用，而提前收取费用的人基本上都是骗子。这一点一定要记牢，不能像我这样上当受骗。

真正的办法就是“养”而不能是“找”

说了这么多征信花没有逾期也可以下款要用冷水浇灭怒火。有的利率很高，有的额度很小，并不是长久之策。解决办法就是把征信给养好了。

怎样饲养呢？我的经验是：停止所有的非必要征信查询，比如网贷额度测试、信用卡申请以及各种“看看我能借多少钱”的营销链接等。不能点击任何东西。我当时把手机上的所有借贷相关的APP都卸载掉了，并且强迫自己不再去使用“测额度”这个功能。

多久可以饲养呢？一般情况下，查询记录会保存两年时间，但是银行主要是根据最近六个月的数据来判断的。因此要养三个月以上，最好是半年左右。我已经养了四个月了，并且在这期间一直没有进行检查，在之后去申请银行贷款的时候，客户的经理态度也有了很大的改变。

另外一件事情也要说明一下。有人会告诉你征信花可以“洗白”，但是千万不要相信。征信是由中国人民银行来管理的，并没有人能够去修改它。声称可以洗白的中介都是骗人的，不要把钱送给他们。

最后说点实在的

现在回过头来看的话，征信花这件事其实就是现金流管理出现了问题。做买卖的人总会遇到资金周转不灵的情况，但是四处借钱可是个很糟糕的选择。后来我也学会了这样一种方法：平时要跟一两个银行保持联系，把流水走过去，没事的时候去办点事情、刷一下存在感。到了需要用钱的时候，客户经理就会想方设法帮助你解决这个问题。要比临时抱佛脚好很多。

关于征信花还有没有可以使用的口子的问题，我的看法是：能够不使用就不使用，如果一定要用的话也要尽快归还，并且不能形成依赖。虽然利息看起来不多，但是复利计算之后就会让人害怕。我的朋友老周听了我的建议后，在三个月前就开始养征信了，上个月就在当地的一家农村商业银行办理了一笔十万元的经营贷款，年化利率只有六点几左右。比起他之前找到的一些高利贷要便宜很多。

如果你目前急需资金周转，并且已经产生了不良记录的话，请不要着急。把手里拿着的小额贷款都还了，不要再点击任何查询征信的链接，在城商行或者农商行的手机银行里查看是否有线上信用贷款的产品。如果实在没有办法的话，可以去找一下担保公司了解一下情况。但是千万不要接触高利贷，因为高利贷是无底洞，进去之后就再也出不来了。

另外一件事情是这样的。去年还不至于如此严重，但是今年许多银行都开始收紧贷款条件了。因此第一次被拒绝不要气馁，换个地方再试一次。各个银行的风险控制标准不同，这个不行那个可以。我是因为被拒绝了四次之后，在第五次的时候才通过的。

缺少资金的事情不能急于求成，否则很容易上当受骗。