我试了那些号称无视黑白户还能秒过的借款app，结果有点意外

到2030年的时候，在霓虹都市里，人们的信用评分已经变成了每个人身上的第二张身份证了，但是我的朋友阿强却只有一张接近于零的信用分数，在十分钟之内就用手机完成了需要的资金申请。使我对之前有关“哪些网络借贷平台是安全的”这一问题进行思考，并且对一些声称可以忽略法律、无视年龄限制而秒过的APP进行质疑。这是技术的进步所带来的一次普惠金融，还是一个精心布置好的数字陷阱呢？对于这样的诱惑我们应该怎样去分辨真假呢？

很多人在需要资金的时候，很容易被“无视黑白户”、“无视年龄”的说法所迷惑。作为多年从事金融科技工作的观察者，我认为应该得出这样一个与常理相反的结论：越是有门槛或者没有门槛的平台，其风险也就越大。到2030年的时候，即使是在正规的金融机构里，审批的速度也很快了，但是仍然会有一个基本的风险控制体系存在。所谓“不闻不问”一般表示你在其它地方已经付出了很大的代价，例如很高的利率或者是个人信息被泄露等。

看看市场上几种主要类型的平台到底是什么样的。第一种是头部互联网大厂所推出的各种信贷类产品，这些产品的额度一般为一千元到二十万人民币之间，对于用户的审核条件比较苛刻，必须要有真实的身份证信息，并且要具有一定的稳定收入流水作为担保，在还款期限上也十分灵活，可以从三个月一直到三年六个月不等。用户的评价都很好，觉得它的透明度很高，并且不会有乱收费的情况发生。其次就是持牌消费金融公司的APP了，额度一般是五百元到五万元之间，对于征信的要求稍微低一些，但是绝对不会忽视黑白的问题，它们一般会用大数据风控来判断是否放款，秒通过率大概在八成左右，并不是百分之百。

而社交群里面传播的一些小众APP，则是用“不看年龄”、“一定通过”的名义来吸引用户的。经过测试发现，这些平台审核速度很快，但是额度一般比较低，在500-3000元左右，并且期限很短，一般是7天或者14天左右。用户反馈里有很多关于砍头息、暴力催收的问题。例如借出2000元的话，实际上只能拿到1400元，一个星期之后就要还清2000元，年化利率之高让人难以置信。被快速通过所付出的代价就是掉入债务陷阱了。

在优缺点分析中，大平台的优势很明显：安全保障、利息和费用公开、使用方便但是它的缺点是审核程序比较复杂，并且对于个人信用的要求也很高。而那些“不管三七二十一”的小平台，唯一的好处就是注册门槛很低，甚至不用经过审查就可以开通账户，但是它最大的问题就在于此——利率不符合规定、催债方式残忍、容易泄露客户信息。到2030年的时候，尽管监管的技术越来越先进了，但是网络借贷仍然要靠用户的理智来维持。

在使用这些借款APP的时候要注意以下几点。第一种情况就是，在放款之前要收取“工本费”、“保证金”或者“解冻费”，那么百分之百都是诈骗。第二、认真查看借款合同中有关逾期罚息以及违约金的部分。第三点就是保护好自己的个人信息，不随便把身份证的照片或者通讯录权限传到不正规的地方去。在数据互联互通的时代里，一次冲动的借钱行为将会对以后几年的生活造成影响。

下面是有关于借款平台的选择的一些常见的问题和答案：

问：有没有不查征信就可以借到钱的借贷平台呢？
答：没有。正规的平台会查征信或者大数据信用。声称没有任何征信要求的人，一般就是不合法的高利贷公司了，要小心为好。

问：未成年人也可以申请贷款吗？
答：不可以。根据法律规定，借款人应当年满十八岁。所有的平台都宣称不考虑年龄限制，可以向未成年人放贷的行为都是违法的。

问：怎样才能知道某个借款APP是不是安全的呢？
答：看它有没有合法的金融许可证，在哪里上线，并且利息和费用要符合国家规定的上限。正规的借贷平台，它的年化利率一般都不会超过24%。