稳下500的口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

2018年的冬天至今我还记得很清楚，那时候刚刚被公司解雇了，房租三天之后就要交了，身上只剩下二百元。我上网找了很多资料稳住500块钱的缺口看到这些广告词天花乱坠、各种承诺五花八门的时候，就会想是不是能抓到一根救命稻草。

当时真的是很着急。

那么结果又是怎样的呢？没有拿到这笔借款，反而是被一些不明身份的网站收取了近一百元的“会员费”、“审核费”，但是没有任何回应。那时候我真的想打自己的嘴巴子，本来就很穷，又被雪上加霜地坑了一把。近几年来我自己对贷款行业进行了深入的研究之后发现，“稳下”其实并不存在什么实质性的内容，但是其中还是有些门道可以使得你的下款几率大大提高。

号称可以马上放款的小额贷款骗局又来了，其中有什么陷阱呢

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，并没有哪个正规平台敢保证百分之百能下款。

在网上发布“稳下500万”的帖子的人当中，有九成以上都是为了骗取你的钱财而来的。或者是让你先付一部分钱作为押金或者预付款，然后用你的电话号码来贩卖个人信息。当年我踩到的就是典型的“会员贷”套路，即平台会告诉用户只有开通99元的会员才能被优先审核并快速放款。

相信吗？那么你就被骗了。

开通之后怎么样？系统显示“综合评分不够”，审核没有通过，并且会员费也不退还。该平台所获得的就是你的那99元，根本没有打算借钱给你。经过计算我发现当年我踩到的各种各样的坑里损失了大概一千多元，这对于急需几百块钱来周转的我当时而言就是一笔很大的损失。

另外一种更加恶劣的行为就是“砍头息”。

明明借了500元，但是只收到了350元，另外150元则被当作“服务费”、“担保费”给扣除掉了。什么时候要还钱呢？不好意思，你所欠的钱是五千元本金加利息。按照这个计算的话，年化率可以达到几千甚至上万，这就是高利贷换个包装而已。我的一个朋友向这样的贷款借钱之后，利息越滚越多，到现在还没有从这个陷阱中爬出来。

可靠的借贷途径就在你手机里面

说了很多陷阱之后，那么有没有可以申请到贷款的途径呢？答案是有，但是不一定符合你的预期。

真正的可靠渠道，在做广告的时候从不张扬自己的实力。

根据我近几年的经验看，下款率最高的是大平台的产品。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等，这些都是大家比较熟悉的，但是你如果征信不好的话，那么基本上就通不过了。除了以上的方法之外还有什么其他的解决方法呢？当然有的。

去年我给一个朋友分析了他的情况，他有两笔逾期记录，在各大平台上都被拒绝了。之后我发现了另外一个被人们忽视的道路，那就是银行系的消费金融产品。招联金融、中银消费、兴业消费等虽然也对征信有要求，但是要比银行信用卡宽松很多，并且起始额度一般是几千元。

最后这位朋友向招联金融借款了三千元来解决自己的燃眉之急。

另外一种人所不知的方式就是通过运营商的产品来实现。移动的和包贷、联通的沃分期等平台可以查看你的话费消费情况，如果一直使用同一手机号，并且消费金额比较固定的话，那么就会给用户一定的信用额度。上个月我把手机换了之后资金紧张，在和包贷上借了八百块钱，第二天就把钱还上了，利息只有几分钱。

在提出申请之前，这些因素会决定你是否能够通过

很多被拒绝贷款的人，并不清楚自己的问题在哪里。

经过长时间的研究之后才得知，审核系统的检查内容要比人们想象中的多得多。第一点就是手机号码需要实名制并且已经使用超过六个月的时间，并且不能是刚刚办理的新号卡。有的平台还会查看用户的通讯录，如果用户的通讯录中只有催收电话、贷款相关的人脉的话，那么该用户就会被认定为高危人群。

这件事情并不是所有人都知道。

申请的时间也很重要。经过多次观察发现，在工作日的上午十点至下午三点之间提交申请的话，审批通过的概率要比晚上的时候或者周末的时候要高很多。因为这段时间审核人员在岗，系统审核不过去就会转为人工审核，有人工干预就存在沟通的空间。上个月十一号有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，在上午的时候他就向我们提出借款请求，并且被系统直接拒绝了，于是我们就建议他在下午再试一次，没想到的是人工审核却顺利通过了，并且放款成功了1500元。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

有关于征信的问题，你一直都有误解

很多人的想法是，如果征信上有了逾期记录就会再也无法借钱了，但是这并不是真的。银行以及大平台对于征信的要求很高，但是小贷公司看重的是你“综合评分”，而征信只占其中的一部分。

也就是说，他们更加重视的是你的偿还能力。

如果你有一份稳定的工资以及一定的经济来源的话，即便你的征信存在问题，仍然可以得到贷款的机会。我见过很多人征信很差，但是由于能够提供社保缴纳证明或者公积金证明，所以仍然可以从一些平台上借款成功。而有的人虽然征信一尘不染，但是没有固定的收入来源，并且手机号是刚刚办理的新号码，申请了十次都被拒绝了。

另外一个错误的观点就是“申请的数量越多越好”。不要傻了，每次申请都会在你的征信报告里留下一条查询记录，如果申请次数太多的话，系统就会觉得你在四处借钱，资金链断裂的风险很大，所以很难放款。我当时也犯了同样的错误，在一个月内向二十多家平台提交了申请，结果我的征信报告变成了筛子一样，之后花费了几个月的时间才逐渐恢复过来。

那时候是急病乱投医的时候了。

正确的方法就是先弄明白自己适合哪个平台，然后只申请两个左右就可以了。怎样来判定呢？其实很简单，只要看看平台产品介绍中是否明文规定了对征信的要求，如果是“参考人行征信”的话，那么即使征信不好也有可能被录取；而如果是“必须征信良好”的话，则就不用再浪费时间了。

最后一句话就是大实话

写了那么多，其实就是一个意思：天上不会掉馅饼，那些打着稳住500块钱的缺口拿着旗帜招揽顾客的人基本上就是看中了你的钱包里的最后一笔钱。能够借钱的地方一般都很低调，并不会到处宣传。

如果此时你真的需要借钱的话，那么我给你的建议就是把手机里的各种乱七八糟的贷款APP都删除掉，并且不要再随便去申请新的贷款了。接着看自己的手机上是否有支付宝、微信、京东等大的平台，在里面查看是否有额度。没有的话就考虑一下运营商系或者是银行系的消费金融产品。实在不行的话，可以向朋友借一些钱来渡过难关，比起被高利贷拖入深渊要好得多。

不能问我是怎么得知的，那是用血和泪换来的经验。