黑花口子下钱的有吗？银行经理酒后吐真言

昨天晚上十点左右的时候，我再次接到了一位老客户打来的电话，他开门见山地说的是：最近有没有人用黑色的口子来放钱的？使我的脑袋很痛。这位哥们的身份是做装修包工头的人，在去年为了赶工期而垫付资金，所以他的经济状况非常糟糕，而且征信也已经出了问题，在外面还欠下了不少网贷债务。其实不然，如果不是住在同一个小区里天天见面的话，我会立刻挂掉电话。实际上，在行业内看这个问题和问“我买彩票会中五百万元吗”没有区别，都是典型的病急乱投医。但是既然大家都这么问了，那么今天我就豁出去这张老脸了，给大家透露一下我们银行里面的一些真实情况。

黑花户的钱可以借吗？不要上当受骗

“黑花口子”基本上都是假的。剩下的1%要么是高利贷，要么就是诈骗。我曾在支行工作了八年的时间，在信贷方面做过很多的事情，经过我的手的案件数以千计，而审批系统中的那个模型我也已经很熟悉了。人们认为“黑花”就是指征信报告上有逾期记录或者被查询次数过多的情况，在银行看来，“黑花”就是一种“硬伤”。

我们系统的标准没有明文规定，但是也有人这么说了。征信上所说的“连三累六”是什么意思呢？连续三个月以上逾期、或者累计六次以上的逾期都属于“黑”。那么“花”又是怎样的呢？一个月之内被查了七八次征信，都是小贷公司的查询记录，“花”的就是这个意思。去年有一个做餐饮的小老板客户的征信查询记录密密麻麻地像蜘蛛网一样，在最近三个多月里被查了二十几次。问他可不可以批准的时候我就告诉他不用再查了。系统中有一个隐含的阈值，具体的数值我已经忘记了，大约是这样的：近两月内查询达到四次以上时就会被系统自动拒绝，并且不会再有人工介入的机会。

所以网上传播很厉害的“黑花口子”，你想一想，正规银行的钱是储户存进去的，谁能保证一个黑花户会按时还款呢？不要那么傻。声称可以下注的人，或者是利率极高、让人害怕的高利贷，或者是一开始就让你付钱给他们的诈骗分子。见过很多血本无归的例子，有一个大姐被骗了五千元的“包装费”，但是连一分钱都没有拿到手，对方就把她给拉黑了。

黑花口子里面放钱的人呢？从内向外进行拆解展示

既然大家都有所不知最近有没有人用黑色的口子来放钱的那么我就可以从我们公司内部审批的角度来为大家分析一下这件事情是否有希望了。也就是说，银行并不是慈善组织，它在审核的时候只考虑一个问题：你还得起债吗？你愿意不愿意还钱呢？

黑户就是指你不想要还款或者是没有能力去偿还债务。花户表示你的资金链已经非常紧张了。以上两种情形都属于风险较高的群体，在风控模型中被归类为高危人群。去年的时候，一些城商行为了完成任务，曾经放松过一段时间，那时还有一些花户可以批到点数。但是今年政策变严了，坏账率上来之后，总行就下达了死命令：谁批准出来的坏账就由谁负责。我的一个同事去年为了帮助朋友提高业绩而发放了一笔存在瑕疵的贷款，但是那位客户的资金却突然消失了，因此该同事至今仍然受到处罚，并且连一分钱奖金都没有拿到。敢拿自己的工作开玩笑的人是谁呢？

那么有没有特殊情况呢？有的话，但是要求很高很难达到。比如说你有足够的抵押品，房产或者汽车等等，并且它的价值远远大于贷款额。在这种情况下，一些机构可能会睁一只眼闭一只眼，因为最多也就是拍卖掉你的东西而已。但是你有房的话还能混成黑户吗？早就把钱借给别人了。

所谓“内线”

网上的说法是认识银行内部人士可以走后门解决问题。呸。我在这里工作了很多年，心里很清楚。我们客户的经理其实就是个跑腿的人，收材料、面签、报上去之后真正的放款是由后台审批中心来决定的。审批中心的人根本没见过面，都是靠系统跑分和人工复核完成的。如果我能修改系统审批的结果的话，早就不用在这里领死工资了。声称可以“洗白”征信的就是骗子。征信记录由中国人民银行管理，谁敢去修改呢？这是违法的事情吗？为了几千元钱而帮助你更改自己的征信记录？不可以胡思乱想。

征信出现问题了怎么办呢？这才是正确的做法

说这么多，并不是要打击大家，而是希望大家不要再走歪门邪道了。不找一些黑花口子里面放钱的是谁不如认真的想一想怎样才能把个人信用恢复过来。不同的城市可能会有所不同，但是大致的原则应该是相似的。

第一、马上停止所有的网贷申请。即使你急得要死也要不要点击上面所说的“测试一下你的额度”的链接。每次点击都会产生一条查询记录，而更多的查询记录会使你的信用等级下降。养征信至少要半年的时间，在这期间内要老老实实地工作，并且不能新增债务。

第二、已经产生的债务可以偿还的部分尽量去偿还。即使只还最低还款额也会比逾期好很多。曾经有一个客户的例子，在他之前也是挥霍无度，但是后来他下定决心要把所有的小额贷款都还掉，并且老老实实地使用信用卡两年时间，每个月都按时还款，上个月才来申请房贷，尽管利率有所提高，但是还是被批准了。这就叫作活生生的例子。

第三点就是不要相信所谓的“征信修复”。市场上收费帮助你修复征信的人中，有九成都是骗子，剩下的一个则是教你如何和银行打官司、投诉，并且利用银行的程序漏洞来删除你的逾期记录。但是现在这种方法已经不太管用了，因为银行也不是傻子，证据链条都比较完整。另外如果被认定为恶意投诉的话，在这个圈子里面你就很难混下去了。

急需资金的时候该怎么办呢？

有的人看到这里就会骂娘：你说那么多也没用，还是没有钱。好的，给出一些实际的意见吧，并不是所有的都可以解决问题，但是可以避免情况越来越糟糕。

向亲朋好友借钱。丢脸是丢脸的事情，但是比不上被高利贷逼债更让人难堪。有一个客户的生意亏损了五百万，在那个时候也是一边寻找出路一边四处借钱，差一点就要去借高利贷了。之后他听了我的建议，和家人说了这件事，并且得到了家人的帮助，哥哥姐姐们也借了一些钱给他，虽然背上了一笔债务，但是没有利息，慢慢地还总是可以还清的。现在他已经恢复过来，在过年过节的时候都会给我发信息表示感谢。如果走错了路的话，现在已经找不到人了。

变现。有汽车吗？有没有什么比较贵重的东西呢？咸鱼上面挂着一些东西的话可以稍微减轻一些负担。不要吝啬了，现在的价格要比以后被法院拍卖的时候好很多。法院拍卖的价格一般只占市场价格的6到7折，并且还要扣除各种费用，损失很大。

找到一个正规的公司来进行债务重组。比较专业的话就是用一笔利息较低的合法贷款来替换掉那些杂七杂八的高利贷。但是前提是你要有资格，比如说有公积金或者有保险。如果征信已经被打上标签的话，那么这条路基本上也就走不通了。因此还是要回到前面所说的那样，不要等事情发展到无法挽回的地步再去想对策。

最后一句话就是掏心窝子的话

到这里为止，我认为还会有不少人不放心，想要再追问一下是否有可以利用的地方。所以我要告诉你的是，在银行工作多年的我已经见惯了各种想钻空子的人。最后的结果都是差不多的：窟窿越来越大、道路越来越窄。去年还不至于如此，前两年经济好时，银行放水，一些瑕疵也可以过去，今年政策刚刚调整过来，风控很严格。在网上吹嘘有“最新口子”的人，请问他为什么不直接去贷款呢？非要向你收取几百元的会费，并且告诉你不能去贷吗？想想看。

缺少资金的事情我知道，我自己也曾经遇到过这样的情况。但是越是着急的时候就越不能慌张。盯住你钱包的人就是你的克星，比妈妈更清楚你的弱点，在等你中招。到时候如果钱没有借到的话，就会背上一身债务，这才是真正的翻车。

如果是急需资金的话，那么明天上午9点的时候，请你拿着自己的征信报告去当地的正规小贷公司或者是担保公司咨询一下——请注意，一定要选择经过合法登记并持有经营许可证的地方，并且不要相信电线杆上张贴的各种广告信息。当面向对方说明情况，如果对方可以做到就去做吧，做不到也无须勉强，这样就不会被坑了。现在最重要的是要保护好自己的本金。