花钱买会员就能下款？揭秘购买会员必下款口子汇总背后的真相

上周三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个年轻的男声，说话都有些颤抖了。他声称在某个叫作“内部渠道”的地方花了两千九百八十元购买了一个VIP会员名额，并且保证可以百分之百地提现成功，但是过了三天之后，在APP上面看到的钱却无法取出，而且客服也把他的号码给屏蔽掉了。这件事情我已经听了很多次了。过去的两年里，我一直对各个网络借贷平台进行跟踪调查，特别是其中一些宣称自己是正规金融机构的平台。虚假宣传、夸大其词、隐瞒事实等手段来吸引投资者。购买会员的时候一定要有下款口子旗号所宣传的文章其实都是陷阱，其中暗藏的风险要比人们想象中的多很多。

号称“会员必须下载”的平台可信吗

其实市场上有90%以上打着“开通会员包下款”的旗号来收取智商税的平台。我曾经采访过一个离职了的网贷平台产品经理，他说这个行业有一个不成文的规定：大部分小平台的会员制度，并不是为了提升通过率而设的，而是用来赚钱用的。你所缴纳的几百元会员费，在最后可能会换回来一些优惠券或者是所谓的“加速审核通道”，但是审核的标准并没有改变。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。在广州市工作的女孩因为征信上有瑕疵，在某个平台上看到了“黑户也可以申请”的信息后，就花了六百九十八块钱买了一个超级会员。那么最后的结果是什么呢？仍然遭到拒绝。她去和客服理论的时候，对方抛出了一个用户协议：“会员服务只享有优先审核的权利，并不能保证放款的结果。”这是胡说八道吧！

很多人被那些购买会员的时候一定要有下款口子被文章所骗，认为找到了什么秘诀。不可以这样想。能够决定审批结果的是你的信用记录、收入证明以及负债比率，并不是你是否开通了那个烂会员。

为什么会员贷款的口子总是被堵住

市场上出现的各种“会员贷”骗局大同小异。

第一种就是纯粹诈骗公司。其实并没有什么资金方，就是一个假APP，开个会员就可以贷款。你把钱给了他们之后，他们就会用各种借口来推脱，比如你的银行卡输入错误要缴纳解冻费用或者说是你的信用等级不够所以还要购买一个更高档别的会员。等到你反应过来的时候，对方已经走了。

第二种就是正规平台上的“擦边球”式推广。有的平台真的有会员制度，并且还有相应的推广语，但是他们故意把概念含糊其辞。比如说一个知名的消费金融公司的广告里写着，“会员通过率提高了一倍”，听上去是不是很有吸引力呢？但是你看一下小字就会发现，该数据是以已经提交了申请的用户的数量来计算的，并不能说明开通会员就可以更顺利地通过审核。

第三种是最不明显的。平台会给用户放款，但是利息非常高昂，并且还有会员费等其他费用，所以总的年化利率可以达到六七十个百分点以上。有一个例子是这样的：借款人为朋友借了五千块钱，在开299元会员之后只收到了四千二百多元，分期还款将近七千元。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

说到这儿的时候，我就想到了一个数据。去年我去采访了二十多位曾经上当受骗的人，其中十七位表示在交了会员费之后，并没有得到他们所承诺的贷款，或者是收到的贷款额度远远小于他们的期望值。这个数字非常惊人。

有没有可以信赖的会员贷款途径

但是并不是没有可能的。但是你要会区分。

银行系的消费金融公司的风险较小。例如招联金融、中银消费等，它们都有会员制度，但是从不宣扬“开通会员就一定能拿到贷款”的说法。他们的会员权益主要是利率优惠和免息券之类的，属于锦上添花，并非雪中送炭。

一些大的平台例如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等，并不需要购买任何会员就可以得到相应的额度，都是由系统的自身条件来决定的。曾经出现过这样的情况，在使用了支付宝之后还需要花更多的钱去购买会员才可以使用借呗。没有希望。真正的平台不会通过这种方式来盈利。

那么为什么网上还有很多人在搜索购买会员的时候一定要有下款口子？由于着急的原因。征信费用来之后又被其他银行拒绝了，而且急需用钱的人很容易相信这样的说法。

遇到这样的情况应该怎么做

如果已经缴纳了会费但是对方仍然不给贷款并且还要索要费用的话，那么应该立即向12315进行举报，也可以选择报警。保存所有的聊天记录以及转账凭证，并且不要觉得麻烦。我曾经采访过的一个广州女孩最后是用投诉的方式把钱追回了一些，尽管没有全部退还，但是总比血本无归要好一些。

另外一种情形就是平台虽然已经放款了，但是利率非常高。此时可以计算出总的年化收益率，当它大于36%的时候，超出的部分是没有法律效力的。很多人都不知道这一点，认为签订了合同就只能接受，实际上并不是这样。

怎样来判定一个平台是否可以使用

我得出一个简单的判断标准，并不是百分之百正确，但是可以避免大多数陷阱。

车牌号是什么？好的。正规的消费金融公司和小贷公司都拥有金融牌照，在银保监会官网或者地方金融监管部门官网上可以查询到。查不到的就一律当作骗子来对待。

利率的情况怎么样？正规平台的年化利率通常在24%以下，最高的也不过是36%左右。如果有一个平台声称的日息万三以下，并且还有会员费、服务费、担保费等各种费用叠加在一起的话，那么它的实际利息就会让你大吃一惊了。曾经有位借款人的合同上写着年利率为12%，但是加上所有的手续费之后，他所要支付的实际成本已经达到了五成以上。

催收部分的内容如下：催收。正规的平台逾期之后会正常的进行催收，并且不会爆通讯录、不会用P图来侮辱人、也不会威胁恐吓。如果在网路上搜索某个平台的名字时，看到有很多人投诉该平台存在暴力催收的情况的话，那么这个平台很可能就是不正规的了，应该远离它。

另外一件事情就是。正规的平台是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，都是骗人的把戏。要记着这句话，可以为你节省很多的钱。

被忽视的地方

有一个人并不知道的事情。从去年下半年起，监管部门对于网络小贷行业的整顿力度就越来越大了，许多不符合条件的平台都已经悄悄地下线或者转行了。今年初再搜索之前很活跃的一些“会员贷”平台的时候，发现有一大半都无法打开。因此你所见到的各种所谓的“最新汇总”，其实都是陈旧的信息，并且还有人故意把已经跑路的平台也列入其中来骗取流量。

另外一种小技巧就是时间点。我去采访了一位银行风控的人士，他说，在每一个季度末以及年末的时候，银行和消费金融公司都会出现放贷额度紧张的情况，因此在这样的时候审核就会比较严格。如果资质不是很好的话，就不要在这个时间段里去申请了，通过的概率会稍大一点。但是这只是我的个人看法，并且各个机构的情况也可能会有所不同。

另外，大家也不清楚的是，经常去银行申请贷款会对自己的信用报告造成很大的影响。当你在网银上点击“查看额度”的时候，在后台就会产生一条征信查询记录。查得太多的话，你的征信就会变差，之后想要办理正常的贷款就更加困难了。所谓的“一键测额度”的广告看上去很便捷，但是实际上却是在骗人。

我想到这里的时候，就想起上个星期打来电话的那个小伙子之后的情况。他报警了，但是这个平台在国外，找回的概率不大。他说过一句话，到现在我还记得：早知今日何必当初

下一次遇到“开通会员就会被催债”的信息时，请你先问问自己：假如真的有这样的好事的话，为什么他们不自己闷着发财呢？