我背着50万债务试了一圈，发现那些不查征信的20岁借款平台全是套路

凌晨3点的时候看到手机上显示的信用卡欠款五百万之后，小李就在搜索引擎中狂搜“有信用卡借款口子”的地方、没有查询记录的地方。他认为找到了救命稻草，但是这其实只是另外一个深渊的开端。针对年轻人的借贷渠道是否存在呢？20岁的年轻人可以在不查询个人信用报告的情况下使用借贷平台到底行不行呢？号称可以放款五百万的都是什么样的套路？本文将会把隐藏在借贷平台后面的真相告诉读者，并且帮助大家避免掉入高利贷的圈套中去。

很多和小李一样的人，在需要资金周转的时候会受到网络上铺天盖地的广告语的影响，例如“无视黑白户”，“不查征信秒下款”。尤其是对于刚刚年满二十岁的年轻人而言，如果他们的征信记录是一片空白或者是由于使用信用卡不当而造成征信问题的话，那么正规银行的大门就仿佛已经被关上了，这时那些所谓的“特殊通道”就成了救命稻草。但是要给它浇一盆冷水：市场上声称可以不用查征信并且能够放贷五百万的平台，九成以上都是骗局。正规金融机构都接入了央行征信系统，即使是一些网贷平台，尽管它们不一定查询央行征信记录，但是会检查大数据风控系统，没有门槛的放贷方式不符合金融规律。

把一些容易让人产生误解的借贷平台进行拆分，并且说明这些平台的实际额度以及相应的条件是什么样的。第一种是部分消费金融公司的产品，虽然对于征信的要求比较低，但是绝对不是“不用查”的。这样的网站有马上消费金融、中原消费金融等待的时候，一般额度为一千到五万元左右，并且很少会给二十岁的新客户开出五十万以上的高额度。申请条件一般是十八岁以上、有稳定的工资收入，尽管不一定非要征信无瑕疵，但是如果有现在的逾期或者法院执行记录的话也会被秒拒。借款期限一般为3-24个月，虽然比银行高一些，但是都属于合法范围之内，年化利率大多在10%-24%之间。

第二是流传很广但是没有经过证实的“租机平台”或者“回租平台”。许多中介都声称这是一条可以不用查征信的路子。其实也就是一种变相的高利贷行为。用户可以在平台上租用手机，并且把手机还给平台之后会得到一定的现金补偿。比如说你租了部价值五千元的手机，最后拿到手的时候只值三千元左右，但是你要按照五千多元甚至更高一些的价格来分批付款。该种方式所隐含的年化利率一般都在两百以上，并且催收手段非常凶悍。对于需要借出五十万元的用户来说，这样的平台根本不能够满足他们的要求，只能使他们陷入几百、几千元的小额债务之中，从而越陷越深地形成一个巨大的债务漩涡。

另外一种就是所谓的“私人放贷”或者“地下钱庄”。这样的信息一般都藏匿于各个论坛、QQ群里边。声称只要持有信用卡并且拥有真实的电话号码就可以申请贷款，并且最高可获得五百万。基本上可以判断这是诈骗行为。正常情况下私人借贷很重视抵押品，没有一个人会仅仅因为一张身份证加上一张信用卡就把二十岁的人借出几百万来。这种骗局一般都是用“包装费”、“验资费”、“保证金”的名义，在放款之前要求你转钱过去，等你把钱转出去之后马上就会把你拉黑。因此，放款之前收取费用的行为就是诈骗没有一个例外的情况。

那么对于征信差但是又需要资金的人来说，真的是没有出路了吗？其实并不是这样的。如果您的信用卡还有可用额度或者您拥有社保和公积金的话，仍然存在一些合法途径可以去尝试一下。比如有的银行推出的“社保贷”、“公积金贷”，尽管会查询个人征信记录，但是更加注重对缴存基数的考察。对于二十岁左右的年轻人而言，应该首先选择支付宝借呗、微信微粒贷这些大平台上的产品，因为它们会进行征信审核，但是风控体系更为完善，在一定程度上即使征信上有瑕疵也能够获得贷款，并且借款金额比较适中，并不会产生越滚越多的恶性循环。

为使读者对各个平台有一个比较清晰的认识，在此把一些用户的实际体验以及优劣之处进行汇总。用户“风一样的男子”给一个不知名的网贷打分：申请了五千块钱，最后只收到了三千五百元，并且说要扣除服务费，七天之内必须归还五千元，这就是典型的高利贷行为，请大家不要接触这样的地方该类非正式渠道的特点就是砍头息。用户“小李”在用正规消费金融产品的时候表示：利率比银行高一些，但是正规、无隐形费用、按时还款还可以提升额度这是指选择正规平台会有一些较高的门槛，但是安全系数很高。缺点是正规平台对于征信差的用户审批通过率很低，但是这也是为了保护借贷双方的利益，避免出现过度负债的情况。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：年化利率红线。根据法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率(LPR)四倍(目前约为13.8%)，虽然金融机构可以适当上调利率，但是超出24%以上的部分不在法律保护范围内。对于年化利率大于等于36%的平台坚决不予借款并且进行举报。第二、保护好自己的个人信息。很多非法平台会要求获取通讯录权限，其目的就是用来以后爆通讯录来催收欠款。第三步是理性的看待自己的还款能力。二十岁的时候，不能承受超过自己年收入两倍以上的负债，否则就会陷入越借越多的恶性循环中去。

最后对于大家比较关心的一些问题做一下简要的回答：

问：20岁的征信记录被抹掉了，那么有没有任何一家银行或者贷款公司可以给我提供贷款呢？
答：正规金融机构基本上不可能放款。可以改善自己的信用状况，也可以向亲朋好友借钱来使用。所有的声称“黑户一定下”的都是诈骗分子。

问：我的信用卡额度是五百万，可以用这个来作为担保去借更多的钱吗？
答：信用卡额度是由发卡银行给予持卡人的信用限额，并非个人财产可以用来做担保品。但是良好的信用卡使用记录可以在一些网贷平台上进行贷款申请。

问：如果不幸向别人借钱的话该怎么办呢？
答：保留所有的转账记录、聊天记录等，并且只归还本金以及在法律允许范围内可以收取的利息（年利率不超过24%）。如果出现暴力催债的情况，请及时向公安机关报案。