有淘宝店能借款的口子：我潜伏三个月挖出的真相

上个秋天的时候，我接到了一条匿名举报的信息，里面提到有人开有三个淘宝店铺，并且流水很可观，在某个所谓的“专属渠道”里借了二十万元，三个月之后利息就翻倍到四十七万元了。电话那边是一个三四十岁左右的男人，说话的声音都在发抖了，他说现在就连进货的钱也被划走了。这件事情让我的脊梁骨一阵发冷。做金融调查十几年来见过很多套路，但是这一次不同的是——他是为了淘宝店铺可以借到钱的方法去的时候，认为这是电商老板的一种“特权”，没想到却掉入了陷阱中。也就是说，在一些人看来，淘宝店主的身份就是一块肥肉。

淘宝店贷的方式是否可靠呢？

很多人的想法是，有了一个淘宝店铺就可以随心所欲地借钱了。其实这句话是对的一半。淘宝店本身就是一个资产，但是这个资产如何使用、由谁来使用，其中的门道就太多了。花费了一个多月的时间去采访七位曾经踩到过陷阱的店主，并且通过关系找上了两位在网贷平台上做风控工作的朋友进行交流。结果出乎我的意料之外。

市场上标榜为“淘宝店专属贷款”的主要有三种类型。第一种就是正规军的电商贷，例如银行以及阿里的自己产品，利率公开但是要求很高。第二种是中介包装的“渠道”，收取一定的服务费之后再把你的需求转给正规的产品，这就是信息不对称割韭菜。第三种就很危险了，民间借贷或者是不知名的中小型平台用你的店铺数据做掩护，实际上发放的就是高利贷。

有一个做女装的小周老板，在去年8月份的时候急需资金周转，于是就在网上搜索“淘宝店贷款”，并添加了十几名中介。最后选择了可以做到“秒批、不查征信”的那个，那么结果又是怎样的呢？借了十万元，到了手里只有七万五千元，但是合同上面却写着借款是十三万元。这件事情听完之后我就拍了一下自己的大腿——典型的砍头息和阴阳合同。小周现在仍然在打官司中。

淘宝店家申请贷款需要满足哪些条件呢？

我曾经采访过的风控主管老陈，在酒桌上向我透露了一些情况。他说，正规银行查看淘宝店铺的时候会关注三个数据：半年流水、退货率和店铺评分。但是其中有一个陷阱，并不是所有人都知道。流水很大并不一定能够批准贷款，银行还会考察你的“真实的利润率”。是什么意思呢？你一个月卖出一百万元的商品，其中有七十万被退回来，这样的流水对于银行来说是没有任何价值的。

还有一件事情要告诉大家的是，并不是所有人都会相信的。前年有一个店主来找我说，在一个平台上申请贷款的时候，虽然他的店铺流水很平稳，但是却被秒拒了。之后我去查询才知道是由于“经营时间”不够造成的。很多机构都要求店铺注册满两年，而他的店只有一年十个月。只剩下两个月的时间了，已经没有希望了。网上的攻略一般不会提到这样的情况。

别傻了，认为开了个淘宝店铺就可以随心所欲地贷款了吗？并不是这样子的。经过整理之后，被拒绝的原因主要有以下几种：

• 店铺经营不满规定的时间长度一般为1到2年
• 最近三个月有过严重的投诉或者违规行为
• 退货率比行业的平均水平高出很多
• 法人名下的其他经营性贷款没有还清
• 店铺流水很大，但是实际利润很低

各个机构之间标准相差很大。我对各大银行的情况比较了解，但是小平台的风险太大了，不能随便议论。

那么这些所谓的“内部渠道”又是怎么来的呢？

我在做调查时添加了一些自称是“淘宝店贷款专家”的人的微信。有一个叫做“老张助贷”的人，在朋友圈里每天都晒出下款的截图，并且文案写的很花哨。我装作店主的样子去套近乎，却发现他推销的产品和我自己到银行申请的一模一样，不同的是他要收取五分之一的服务费。

另外一个中介也十分荒唐。他说自己有一个“特殊通道”，可以帮店铺刷数据、提高额度。其实一听到这句话我就觉得不太对劲。刷数据是什么意思呢？那就是诈骗贷款吧？如果真的被查出来了的话，并且店铺被查封之外，人也会受到牵连。之后我去打听才知道，这个人去年就被人举报过，现在换了一个马甲又来骗人了。坑人的东西，在这个行业里面还是很多的。

另外一个店主阿辉也是做五金配件生意的，他的生意很稳定。上一年想要扩大规模，在一个叫做“电商贷”的平台上贷款了15万元。利息写的不是很高，年利率为12%，看上去还可以。实际上每月需要支付一笔额外的“账户管理费”，这样算下来总的成本就达到了24%以上。问他们有没有合同，他们就说，“系统正在更新中无法查询。”这件事情到现在还没有得到解决。

什么样的口子才算是可靠的呢？

讲了很多问题之后，有人可能会问到：那么有没有可以使用的途径呢？有的话也要自己去找。给出一些比较可靠的方向供大家参考。

第一种就是阿里系自己开发的产品。网商银行和借呗等都是与淘宝店铺数据相连的，并不需要再提供其他的资料。利率很公开，额度也不错。但是它的额度并不是你想的那样大，并且对于店铺评分的要求也很严格。一个卖零食的小店店主，他的店铺评分是4.9分，流水一直都很正常，网商银行给他的授信额度为30万元。另外一家做服装的企业，评分是4.7分，但是额度只有8万元。相差这么多的原因我没有完全弄清楚，可能是由于行业的风险造成的。

第二类就是银行的电商贷款类产品。招商、民生、平安等银行都有的话，要去网点问问。利率较低但是审批时间较长，并且需要提交很多资料。好处就是正规了，不会再有各种各样的套路出现。做家居用品的老林去年跑了三次银行，最后在民生银行拿到了20万元贷款，年利率为6.5%。他说这个过程很麻烦，但是用起来很放心。

第三种就是地方上对电子商务的支持政策了。因为各个城市的差异很大，所以不能具体说明。有的地方有贴息贷款，有的地方有担保基金。可以到当地的商务局、电商协会咨询一下，也许会有意想不到的结果。

申请前要弄明白的三件事情

在写作这篇文章之前，我特地查看了一下网络上有关淘宝店铺可以借到钱的方法文章大都为中介发布的软文，读起来让人很不舒服。说实话的话，就是一套套的套路。因此我还要说一些具体的操作方法。

第一要查看自己和店铺的数据情况之后再做决定。不要随便去申请，如果被拒绝了也不知道为什么。第二点就是凡是要求你先付款的都不要理会。正规贷款是没有前期费用这一说的。第三，合同一定要逐字阅读，尤其是利率、还款方式以及违约条款这些地方。不要嫌麻烦，免得到时后悔莫及。

还有一处细节，大家都没有注意到。申请贷款的时候要注意时间的选择。听说在银行做审批的人告诉我，在季度末、年底的时候，银行的资金比较充足，所以审批会比较宽松一些。没有统计数据来支持我的观点，仅供参考。

到此为止，我想起了给淘宝店家打来的电话。之后我又找了一个可以提供法律援助的人来帮助他，案件正在办理当中。他说了一句我现在还记着的话：“早知如此麻烦，我就不会占这个便宜了。”

便宜的东西其实并不便宜。