双黑花借款口子500真的能下款？银行经理掏心窝说几句

昨天快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了网点里，在我的面前把手机举起来问我能不能这样做。

看到的是一个陌生的小额贷款公司发布的广告，声称双黑花借款口子为500开始的时候不用看征信就可以马上拿到贷款。这个哥们急的眼泪都要掉下来了，说自己的征信已经花掉了，需要两千块钱来周转一下，问我这个东西是不是真的。其实这种事情我一个月要遇到七八次，每次我都会把人给拦住，如果这笔钱真的很好赚的话，你还轮不到你的吗？

说实话，在银行里有三条硬性规定叫做“三查”，即贷前调查、贷中审核和贷后监督。所谓的“双黑”下注其实也就是一种赌博行为或者是为了收割你的钱而做的准备。

弄明白什么是真正意义上的“双黑花”

很多人都没有弄清楚这个词的意思就开始去申请了，胆子很大。

“双黑”在行业内通常是指征信报告上存在两条致命的信息：一是逾期次数过多而被拉入黑名单；二是因为欠款被法院列入失信人名单。“花”的意思是征信查询记录很多，密密麻麻的一片，我们行话叫做“征信花成筛子”。

在这种情况下，正规银行基本上是没有希望了。根据我所知道的情况来看，我们支行去年的数据中，有征信不良记录的人被拒绝贷款的比例达到了九成以上，在这种情况下还有一定的资产作为担保。无抵押贷款吗？基本上可以保证全部杀死。

那么市场上宣称可以做到双黑借款口子500元起始的产品又是怎样的呢？

这里面有很多门道，我把其中的情况分成几个方面来说明一下。

“口子”后面隐藏着的问题

再说一件我自己亲身经历的事情。去年有一个做装修的老陈，他的征信非常糟糕，欠了很多家网贷的钱都没有还上。在网上找到了一条叫做“黑户专用”的信息，并且向银行申请了五百元。

钱已经到了账户上，有五百元。

但是你怎么说呢？实际上拿到的是350元，另外150元则被扣除成了所谓的“服务费”、“审核费”、“会员费”。更糟糕的是，在第七天的时候需要归还款项六百元，按照这个计算的话，年化利率已经非常高了，并且远远超过了法律规定所能保护的最大限度。

这是属于“高利贷套路”的一种，还算是比较“良心”的了，毕竟你能拿到手里的钱。

第二种就是纯粹用来骗取资料的了。

一些应用程序并不是用来放贷的，而是作为幌子存在的。填写好身份证、银行卡和通讯录授权之后，过了很久才显示出“审核未通过”，紧接着几天后你就发现自己个人信息被泄露了，并且还莫名其妙地背上了其他债务。

我的一个客户就中了这个圈套，填写了很多资料但是没有得到任何回报，之后每天都会接到骚扰电话，问他们是否需要办理贷款或者购买保险，搞得他几乎要换掉自己的手机号码。

这件事应该向谁申诉呢？

银行内部审批所依据的标准

那么有人就会提出疑问了：银行是怎么审核的呢？

我透露一些内部的情况，各个地方可能会有所不同，但是大的思路是一样的。

征信报告上我们要看的是“连三累六”。连续三个月逾期的话，或者累计六次以上逾期的话，系统就会把这张信用卡给封死了，客户经理想要帮你的忙也没办法了。这是被写入系统的规则，任何人都不能修改它。

查询次数方面，在过去的两个月里已经超过了六次，基本上也就这样了。这里所说的“硬查询”是指你去申请贷款或者信用卡时留下的痕迹。贷后管理不包括在内。

还有一个很多人都不了解的地方就是网贷账户的数量。

如果你的征信上有十几笔没有结清的小额贷款记录，即使都是按期还款的话，我们也要考虑一下了。这就是所谓的“多头借贷”，表示你的资金链条很紧张，很容易出现断裂的情况。

去年还没有这种情况发生，但是今年总的政策就比较严格了，这方面检查很仔细。

如果真的需要紧急借钱怎么办

说这么多之后，你会感觉我是在浇冷水。

但是比起让人去送死来要好一些。

如果您的征信真的很差，并且真的需要借钱的话，那么我可以给出以下几点实际的意见：

第一，要拿到一份详细的征信报告。不要胡乱猜测了，把问题的原因找出来再说。是不是有逾期的情况呢？查询很多次吗？负债率很高吗？对症下药才能解决问题。

第二、如果有钱的话可以考虑用抵押产品。我行有一名客户的征信出现了问题，但是他在名下有一间小公寓，最终还是通过抵押贷款的方式获得了批准。抵押类产品的征信要求要比信用贷款宽松很多，因为有东西作为担保。

第三种方式就是向朋友借钱或者向别人借钱，并且要给对方一定的利息。要比那些胡言乱语的人好上一百倍。

第四、实在不行的话就等等看吧。征信不良记录会一直存在五年的时间，在你把欠款还上之后开始计算。虽然听起来很荒谬，但是这是最保险的道路。

不能触碰的一些“口子”

有的东西碰到就会一败涂地。

第一种就是让你先付款的那种。所谓的“解冻费”、“保证金”、“验证还款能力”的都是诈骗行为。正规贷款在放款之前不会收取任何费用，这是一个铁律。

第二种是利息非常高的一种。根据法律规定，年利率超过36%的部分不受到法律保护，比如周息10%，月息30%这样的借贷行为，都是在为自己的债务埋单。

第三种是714高炮。借款期为7天或者14天，金额不大，利率很高，并且催债很凶。见过多少人因为这个东西而毁掉自己的前程，所以千万不要去碰它。

前几天有一个小伙子来到网点哭诉，向朋友借了两千块钱周转一下，结果变成了两万多元的债务，连带着家里人都被骚扰得无法正常生活。最后只好报警解决。

何苦呢？

“双黑”借款的一些常见的错误观念

很多人的理解都是错误的，我要加以澄清。

第一种错误的观点是“黑户也可以办理信用卡或者贷款”。

不可以有希望。银行并不是慈善组织，它的风险控制机制要比你想象中的要复杂得多。你要是还不上钱的话，还想继续借吗？第一轮就筛选掉了你。

第二种错误的观点是“找人帮忙可以顺利通过”。

胡说八道。中介所能做的事情也就是两种：或者为你编造虚假证件（这是违法的行为，被抓到的话你也得承担责任），或者是把你的钱介绍给一些利率极高、不正规的产品。收取了10%到20%的服务费之后，你得到的实际收益很少。

我见过很多因为中介而损失惨重的客户，不但没有借到钱，还要支付上千元的费用。

第三种错误的观点是“小贷公司不会影响到个人的信用记录”。

大大的错误。目前大多数正规的网贷平台都会接入到央行征信系统中去，借款之后就会产生一条新的记录。你认为借五百块钱没有问题吗？每次借出都会留下一条查询痕迹，在一年之内就足以把整个征信系统都查遍了。

各个平台的政策都不一样，但是总的来看都是越来越严格了，不要有侥幸的心理。

银行经理给出的实际建议

我做了好几年的客户经理，见过很多人为了一时急需资金而四处求救，结果把本可以解决的问题弄成了更大的麻烦。

遇到资金问题的时候，第一步就是对自身的财产进行一次全面的清点，第二步则是与债权人协商推迟还款或者分批偿还的事情，最后再考虑如何筹集资金。反过来说的话，就越陷越深。

那些号称双黑花借款口子为500可以下广告的地方，十个里面有九个是陷阱，剩下的一个就是火坑了。你要跳的话没有人能阻止你，但是不要怪我没有警告你。

上文提到的那位客户的现在情况如何呢？

我劝了他半个小时，让他先把那些网贷还掉，等三个月之后再来看我的时候再告诉我。听了这话之后，他呆了一下才回过神来，然后又想了想。

前两天他又来了，这一次他是来办理存取款手续的。他说听了我的话之后就向亲戚借钱还清了网贷，目前征信正在逐渐好转中，尽管仍然很难申请到贷款，但是已经看到了曙光。

走路要靠自己的双脚去走，不能因为五百元钱就把路给堵死了。