我面试了信用卡电联催收服务，才发现那些APP容易借款1万块的平台背后的秘密

那一天我去应聘信用卡电联催收的服务的时候，主管指着后台的数据对我说，“你看有的人现在还很辛苦，但是当年他们在一些容易借到一万块钱的平台上下款的时候可是很爽快的。”这句话使我心里一震，因为在我看来是救命的钱，在行业内的人眼里却大不相同。当人们需要快速解决资金问题的时候，他们通常会通过搜索引擎查询“有哪些可以申请到一万块钱的小额贷款平台？”、“什么地方有征信花可以借钱？”或者是“有没有什么正规的小额贷款公司可以推荐一下？”从人们的搜索行为中可以看出人们对资金流动性非常在意，并且对于各种各样的平台规则都不是很清楚。那么哪些平台才是可靠的呢？额度、期限以及隐形门槛又是什么情况呢？今天我们来说一说这些借贷平台真实的模样。

市场上声称可以借到一万块钱的地方很多，但是实际到账的时候，感觉就大相径庭了。以几个比较典型的正规平台为例，蚂蚁借呗老牌产品的额度一般是1000-30万左右，对于有较高信用分数的用户来说，借出一万元也是轻而易举的事情，还款方式主要有三种：3个月、6个月以及一年，并且年化利率大多在5.4%-18%，最突出的特点就是到账速度快并且没有隐藏的服务费，但是对用户的芝麻信用分以及个人征信条件有着很高的要求。

相比之下，京东金条审核机制主要看用户的京东生态内消费情况。如果是京东活跃用户的借款额度比较高，并且可以选择的期限也比较多样，包括1期、3期、6期、12期、18期以及24期。但是金条的利率变化很大，优质的客户年化利率可以做到9.1%，普通的客户则会高达24%以上。很多用户的反馈是，尽管金条提额很快，但是当发生逾期的时候，催收力度也非常大。

除了上述的大厂背景产品之外，还有度小满（原来的百度金融）和360借条这样的网站或者平台。度小满的优势是满易贷产品，额度上限比较高，借一万块钱一般可以匹配到比较低的利率，适合有固定工作的人群，最长可借三年半，大大减轻了还款的压力。但是360借条对于征信“花”用户的容忍度要大一些，尽管起始额度可能只有几百元甚至上千元，但是只要能够按时还本付息的话，提额的速度还是很快的，并且由于受到监管部门限制的原因，在实际操作中很难达到较高的综合年化利率水平。借款之前一定要仔细阅读合同条款。

用户的评论一般是最真实的。在各种投诉平台上对于借款APP的抱怨主要是因为“高利息”以及“暴力催债”。很多用户反映，在一些小平台上看到的是可以轻松借到一万块钱的信息，但是实际上下款的时候就会被要求买会员卡或者收取服务费，最后只能拿到八千元，还要偿还一万五千元左右。而正规平台上的用户评价大多都是关于“额度增长缓慢”或者是“忽然降额”，这是由于平台风控变严造成的，并不是没有原因的。

对各个平台进行分析之后可以得出这样一个结论：最容易借到的钱，一般也意味着最大的试错成本。正规平台的优势就是流程公开、利息合法，并且不收取“砍头息”，但是它的缺点就是审核严苛、对征信有较高要求；而不正规平台表面上看好像门槛很低、不管征信，实际上却是陷阱，一旦掉进去就会受到高额罚息以及爆通讯录这样的催收方式的折磨。所以在挑选平台的时候要确认它是否具有合法的金融许可证，不要被所谓的“秒到账”的说法所迷惑。

在使用借款APP的时候要注意以下几点。第一点就是，在借之前要算好真实的年化利率（IRR），很多平台显示的是日利率，转换成年利率的话会让人很惊讶。第二、坚决不接受任何放款之前就收手续费的情况，正规的公司是不会在资金到帐之前收取费用的。第三是量入为出，虽然只借了1万块钱，并不多，但是如果加上多个平台上的借款的话就会陷入一个恶性循环中去。

以下为对大家经常提出的问题进行的回答：

问：有逾期记录的话，在这些平台上能借到一万块钱吗？

答：根据逾期情况的不同来决定。如果两年之前有过一次或者几次逾期但是已经全部还清了的话，在一些平台比如360借条、马上消费金融等可能会继续给你发放额度；而如果你现在有逾期或者是连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录，那么大部分正规平台都会直接拒绝你，并且不会同意你的任何理由，所以千万不要轻信网上传播的一些关于“黑户必下”的说法，因为这些信息大多是虚假的信息。

问：为什么我向银行贷款了一万元，但是提前还清之后还要被收取违约金呢？

答：这是正常的。许多平台为保证利息收入，在借款合同里会写明，如果借款人超过一定时间（比如三个月）不还钱的话就会收取违约金。在点击借款之前要认真查看“借款协议”的有关提前还款的内容，以免造成不必要的损失。

问：经常使用借款APP会降低自己的信用分吗？

答：是的，并且影响很大。每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在征信报告中可以看见，这就是所谓的“硬查询”。如果短时间内硬查询次数太多的话，系统就会认为你的资金非常紧张、违约的风险很高，因此会导致综合评分降低，不但会影响额度大小，还可能会被封号。