有哪些适合的借款方式？我把能说的都说了

前几天有一个老客户很着急地来找我说要借多少钱来买一套学区的房子，因为首付缺30万元，房东催他三天之内签合同。当时我就给对方倒了一杯茶，并且让对方坐下来不要着急。人们想到借钱的时候，不是去找亲戚朋友开口借钱，就是打开手机上的借贷广告，但是这两种方法都不是很好走。借钱和找对象一样，并没有最好与最坏之分，只有最适合自己的那一个，选错的话损失会很大。

不要急于签字，在了解清楚借款的事情之前

借钱就是向未来索取。见过很多人为了一时冲动而陷入债务危机之中无法自拔的人。前年有一个做服装生意的小姑娘，在旺季的时候要准备二十万元的资金来周转，为了省事就在某个平台上申请了消费贷款，但是到了淡季之后销售情况很糟糕，利息越积越多最终把店铺也亏没了。这件事到今天我还记得很清楚，很遗憾。借钱之前要问一问自己：这笔钱可以产生效益吗？是纯粹的消费行为吗？如果属于后一种情况的话，那就不要去借了。

其实人们对于借钱存在很多错误的认识，认为只要有钱就可以用作借款的方式。很坑人啊！利率高低、还款方式以及是否要承担违约金等都是影响你之后生活品质的重要因素。有的产品的日息是万分之五，并不很高，但是换成年化率的话就达到了百分之十八左右，远远高于银行存款利率。你做过这样的计算了吗？

银行贷款：利率较低，但是有门槛限制

银行是借债最直接的方式，利率低、合法合规、风险小。但是银行并不是想进去就可以进去的，它有自己的一套审核标准。我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉我，“我们公司有一个‘白名单’，包括公务员、事业单位人员、国有企业员工以及世界五百强公司的员工，在我们这里他们是优质的客户，贷款额度大而且利率也低。”

普通人的钱要向银行借的话，就需要做好相应的准备工作。征信要好，最近两年内没有出现过连续三次或者累计六次以上的逾期情况。负债率不宜过高，每月偿还贷款数额不要大于本人当月总收入的一半。还有一个很多人都不清楚的地方是：银行更倾向于给“有资产”的人办理业务，比如房产、汽车、保险和理财产品等等都可以增加分数。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里出现了两次逾期记录，虽然金额不大但是都是因为忘记还信用卡造成的，因此被三家公司拒绝了贷款申请。之后我把这笔小贷的钱先还掉，过了两个月再去申请新的贷款，最后成功获批了。

银行贷款适用于需要大量资金并且具有良好的信用记录，并且不是急需使用现金的人。审批时间一般是1-2周左右，最快的也得3-5天。如果你急需用钱的话，那么银行就不可能会及时给你提供帮助了。

信用卡分期付款：方便但是要计算好后再消费

信用卡其实是一个很好的借债工具，如果使用得当的话可以解决燃眉之急。账单分期、现金分期、专项分期等等很多种。在各种各样的借款方式中，信用卡分期是其中最为便捷的一种，动动手指就可以完成申请，并且额度可以从几千元到十几万元之间自由选择。

但是不要被表面上的“手续费”所迷惑。银行说每月收取0.6%的费用，你认为一年之后就是7.2%了吗？不正确。实际年化收益率可以达到13%以上。因为每个月要还的钱越来越多了，但是手续费却是按照最初的本金来计算的，这不是等于多收钱吗？我的一个客户的上一年度办理了12期分期付款业务，等到月底再一核算下来才知道自己亏得厉害，拍着大腿也无济于事。

信用卡分期主要用于短期的小额周转使用，例如购买一部手机或者一台电器等，在两三个月之内用上就可以。时间越长的话，实际的利息就会越高，所以能够短则尽量不要长。另外一些银行会推出“分期优惠活动”，年化利率可以低至4%左右，这样的情况是可以薅羊毛的，但是要仔细查看一下活动的具体规定，防止被坑。

网贷平台：很快就是很快了，但是价格也很高

现在的网贷平台很多，比如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等，基本上各大公司都推出了自己的产品。优点就是速度快、操作简单、成本低廉。需要的时候点击一下，几分钟之内就可以收到钱了，比起去银行要方便得多。

但是付出的代价也很大。该类平台的年化利率一般为10%-18%，高于银行很多。每次申请都会增加一条“贷款审批”的征信记录，在数量足够多的时候会对之后办理银行贷款造成影响。曾经有一个人在一个月之内申请了七八个网贷公司，最后因为征信问题而无法获得任何正规贷款。这是认真的事情，并不是开玩笑了。

网贷只可以用来解决临时性的问题，比如说突然得病住进了医院或者汽车出了问题需要修理等等这些不能等待的事情。借出去的钱要及时归还，不要一直赖着不给。把这当作是备用品，并不是日常生活中的开支。

朋友之间借钱：最经济实惠但是风险最大

找到亲朋好友借钱的话，虽然没有利息，但是人情债很难偿还。我见过很多因为借钱而产生矛盾的亲戚和朋友。借出去的时候说得很好听，“有东西就还”，等到要还钱的时候又找出种种借口来拖延时间，并且连自己的亲人也拒绝了。

找到朋友或家人借钱的时候，我认为应该按照银行贷款利率来支付利息，或者是写下一份正式的借据。不要觉得不好意思，这是对双方负责任的一种表现。在借条中写明借款数额、用款目的、还款期限以及是否收取利息等内容，并且由借款人和出借人双方签名并捺印指纹。网上有很多模板可以下载修改使用。

朋友之间借钱一般不要超过几百元，并且时间不能太长。但是说实话，能够以其它的方式解决就不开口说话了，因为关系比金钱更重要。

我给的意见是：按照需要来选择渠道

说了很多之后，到底该怎样选择呢？给出一个简单的方法来判断：

• 金额大、不急用、有良好信誉的人士应该首先向银行申请贷款，因为这样可以得到较低的利率。
• 金额适中、时间紧迫、信用较差的情况下可以选择使用信用卡分期或者银行消费贷款。
• 金额不大、非常着急、不能等待的时候：使用网贷平台来解决资金问题，但是要尽快把钱还上。
• 金额不大、不着急、关系很好的情况下：向朋友借钱，但是要走正规程序。

有一个细节被很多人忽略了，那就是申请贷款的时间点也很重要。季度末和年底时分，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候比较容易通过。经过几年的研究发现，在每年3月、6月、9月和12月这四个时间段里批贷的概率比较高。但是各个银行之间可能会有所不同，但是大致的规律还是存在的。

另外一点就是不要同时向多个银行申请贷款。认为可以申请到几家的话，总会有一家能够批准吧？不正确。每次申请都会被征信系统查询到，如果查询次数过多，审批人就会觉得你是“非常急需资金”的人，存在较高的风险性，因此更有可能被拒绝。选择两三个最合适的，并且认真的准备好资料，一次性通过最好。

最后要说的是，在借钱之前一定要考虑好如何还款。计算出每月需要偿还多少钱、所占收入比例以及如果出现收入中断的情况又该如何应对。不能让将来的事情变成现在的问题。见过很多人借钱时信心百倍，还钱时却哭天抢地。有钱可以借出去，但是生活并不容易。

选择好途径、计算好费用、根据自己的实际情况来决定是否要借款。做到这三点的话，借债就不算是一件可怕的事情了。