想贷款10万分5年还？银行经理不会告诉你的三个潜规则

上星期三下午的时候，我才坐下来打算喝口水的时候，电话就响了起来。打来电话的是一个做装修的老客户老张，他开口就说：“兄弟啊，我家有个亲戚…”想要借到一百万五年期的贷款你给我看看眼睛，哪个银行比较便宜一些呢？

我听了之后差点把嘴里的茶给喷出来了。老张这个亲戚我是认识的，在事业单位工作，缴纳了较多的住房公积金，并且没有不良记录。这样的情况下跑过来问我要贷款十万？其实这就是拿着金饭碗去乞讨。

说得简单点就是，人们对于贷款有一个错误的认识，认为金额小容易通过审批，时间长就会有压力。但是实际上，“小金额、长周期”的订单在银行看来是优质的资产，如果你不熟悉其中的套路的话，很容易就被当作“韭菜”割掉了。

贷款十万元分五期偿还，为什么银行反而更愿意借给你呢？

把情况告诉给大家。我在这个行业做了12年，手上做过的一张又一张合同数不胜数，对银行内部的打分规则也十分熟悉。

很多人都认为贷款金额小了，银行就不会理你。胡说八道。银行最中意的人有两种：一个是能够借钱的大老板，这样可以得到大部分的利息收入；另一个则是向银行借贷十万元或者十八万元，并且分期还款五年的普通上班族。那么是什么原因呢？很稳定。

一个月还一千多元的钱，只要有一个正当的工作，谁会还不上呢？把钱借给别人的话，银行基本上不会担心出现坏账的风险。因此如果你的条件还可以的话，根本不需要去求人帮忙。

但是有一个很坑的地方。很多银行经理看到你这样的“优质小白”，就会有意把高息的产品推给你。上个月有一位客户在当地的股份制银行办理了一笔金额为十万人民币、期限为五年的个人消费贷款业务，并且年化利率达到了百分之八。

客户当时也很高兴，因为经理告诉他，“这是给你特别批准的优惠，一般要达到10%以上的折扣。”。之后这个小伙子来找我说：“你帮我换个银行吧，一样的条件，利率可以降到3.6%。”于是我就替他换了另外一家银行，并且把利率也降到了3.6%。算一算账，五年的利息就可以节省两万多元。这样省钱吃饭多好啊！

别傻了，等额本息与先息后本的区别就是一辆车

关于还款的方式，我要和大家说一说。很多人的想要借到一百万五年期的贷款脑子里只有一个念头：每个月都要交一样的钱，完了。

这就是等额本息的意思。这样可以满足懒人的需求，每月固定还款金额不会太多，很省事。但是如果你是做生意或者是日常资金周转困难的话，选择它就等于自讨苦吃。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户叫王老板。老王急需用钱购买一批瓷砖，于是相信了一个平台上的广告，在该平台上选择了等额本息的方式分期付款五年。那么最后的结果是什么呢？货物刚刚进货还没有卖出就必须要拿出一千多元来偿还贷款。

老王的资金链已经快要断裂了，但是最终还是通过向朋友借钱的方式渡过了难关。如果选择先息后本的话，在前三个月里每月只需要支付几十元的利息，这样压力就会减轻很多。

但是说到底，先息后本也存在一定的风险。最后一笔还款要在年底的时候一次性全部还清，如果届时没有足够的资金来偿还的话，那就真的麻烦大了。因此选择什么要看你的实际情况。如果你是上班族的话，为了方便可以选择等额本息；如果是做生意的人更看重现金流的话，则应该优先考虑先息后本。

合同中隐藏的“暗器”

有些坑，不踩进去就永远不会知道有多深。贷款这个行业里，合同上的文字比天书还要难以理解，但是有几句话你要睁大眼睛仔细查看。

第一种是“服务费”、“手续费”。有的中介机构或者银行渠道会说利率只要四分之一，看上去很实惠。结果在签订合同时，就给你扣除百分之三的服务费。实际上你只能拿到九万七千元，但是还要按照十万的标准来还贷款。这样来回一趟下来，你所付出的实际资金成本就会提高到六个百分点左右。

第二项是“提前还款违约金”。这样的情况我已经见过很多次了。很多人想的是，“先把钱借来用，等手头宽裕了再把欠的钱还清。”但是到了还款的时候却被告知需要支付剩余本金百分之二的违约金。

我手上有真实的情况。去年有一个小女孩在一家城市商业银行贷款了十万五千元，并且签订了五年期的合同，在合同中有一条规定，“借款满一年之后才可以提前归还本金，否则需要支付三个月的利息作为违约金。”。半年之后想要提前还款的话，就会被银行要求缴纳两三千元的违约金。我当时很生气，到现在我还记得她打电话给我抱怨了半个多小时。

所以在签订合同时要弄清以下三个问题：是否有手续费？提前还贷会收取违约金吗？违约金是如何计算的呢？如果不能理解就不要签字，一签字你就成了砧板上的鱼肉。

选择好时间点之后，利息就会减少一半

这就是我们行业的“内部消息”。其实银行贷款也有“冲业绩”的压力。每到季度末和年底的时候，为了达到放贷的目标，银行对于贷款的要求就会降低一些，利率也相应地降低了。

去年底的时候，我为一位客户的贷款做了安排。这位朋友的征信里有两处逾期记录，尽管数额不大，但是通常情况下去办理的话会遭到拒绝或者提高利率。他让我等到十二月二十八日再提出申请，那么最后的结果又是怎样的呢？不但批准了而且把利率压得很低。

那时候信贷经理愁得连头发都要掉光了，因为还缺少一些放贷额度来完成自己的工作量。此时如果你把东西送到他们面前的话，除非是黑榜上的名字外，否则他们会非常乐意地把你供起来。此法屡试不爽，不过各个地方的情况有所不同，这里我就只了解当地的状况了，大家可以想想当地人的习惯。

最后说一些实在的话

贷款这件事情，说难就很难，说容易又很容易。如果你的条件不错的话，用10万元分期五年还款，在任何一家银行都可以办理。但是如果你想省事、省心并且省钱的话，就需要动脑筋去研究了。

不要只听那些广告里天花乱坠的话，“秒批”、“零门槛”，这些都是骗人的。到了签订合同时，多问几个问题、多计算一下账目，不要有顾虑。如果你实在拿不定主意的话，找一个可靠的中介咨询一下也可以，多付一些服务费总是好过让银行给你吃利息亏。

另外一件事情也要提一下。现在市场上有一些小贷公司以“不要求看征信”为由进行诈骗活动。千万不能去碰它，否则就会万劫不复。正规银行虽然很坑人，但是总归有监管部门在管着呢，而这些野路子就真的是要人的命了。

如果你真的要办的话，先打印出你的征信报告来瞧一瞧，心中有底。不要等到被拒绝之后才来找我，那时候黄花菜都已经凉了。