征信花了办分期会下吗？支行经理偷偷告诉你审批红线

昨天下午快要下班的时候，有一个三十多岁的年轻人来到柜台前坐下，看上去很精神的样子，但是坐在那里好像一个小学生做错了事一样。把手机放在桌子上，在上面显示的是某个网贷平台拒绝贷款的信息，并且问我说：“征信花掉了办理分期付款的时候会不会出现呢？其实这个问题我已经听了八百次了，但是看到客户的那种目光的时候，我心里还是会有些不舒服。

我看了下他的信用报告，哎呀，最近三个月里有12次硬查询记录。这不是征信花的意思吧，这是征信“烂”的意思。他说自己是为了倒腾信用卡积分而点了无数个链接去测试额度，但是最后一点也没有得到，反而把自己的征信给弄坏了。这样可以办理分期付款吗？很难。但是也并不是完全没有希望的，主要看你怎么操作、找谁来操作。

征信花完了之后还可以分期付款吗？弄清楚银行里面有一条看不见的“红线”

很多人的理解是征信花了就等于上了黑名单，实际上并没有这么严重。在银行内部审批系统的中，“征信花”有一个专业的名词叫做“多头借贷风险”。也就是说，系统认为你四处借钱一定是缺钱才会这样做的，这样的客户放出去就会成为坏账隐患。

但是各个银行之间的标准差异很大。部分股份制银行如果在三个月之内被查了六次以上的话就会被系统自动拒绝，并且没有人工干预的机会。一些地方性的商业银行或者城市商业银行为了争夺客户，这条线就放得很宽。具体的数字我已经记不清楚了，大概三个月八次以内是可以接受的，有的甚至可以达到十次——前提是你的其他条件要足够好。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，风控也变得比较严格了。因此我要问你一个问题：征信花了钱去办理分期的话会不会被拒呢？那么我就要反过来问你了：“你说的‘花’到底怎么花了？”

两种“开花”的方式，两种生命

说实话，很多人都不知道自己的征信哪里出现了问题。见过很多客户，虽然因为逾期而产生的“花”，但是他们认为这是由于查询次数过多导致的。在审批人的眼里，这两者之间没有任何区别。

第一种就是查询很多。也就是那个小伙子的情况，经常申请信用卡和网贷，每点击一次就会产生一条“贷款审批”或者“信用卡审批”的查询记录。这样的“花”，养上三到六个月就可以基本恢复了。这段时间不要随便去点了，也不要再去申请其他的信贷产品了，乖乖地等吧。

第二种就是逾期时间较长的情况。这就很麻烦了，特别是出现连续逾期或者逾期金额大于五百元的时候。银行对此非常重视，比你查询多次还要严重得多。曾经有一次我偷偷地看了下我们支行审批拒绝的原因统计数据，其中逾期记录占到了四成以上，但是被查询次数较多的人只占到十五分之一左右。

所以不要傻掉了，如果你属于第二类“花”，那么就不要想着去办理分期付款了，先把欠下的钱还上再说吧，在五年的宽限期里再想办法。但是如果是第一种的话，还是有一定的操作余地的。

征信花办分期吗？三条路可以试一试

说了很多之后，该怎么办呢？给我三条出路吧，都是这几年我看过的客户的成功之路，但是每一条都布满了陷阱，你要小心行事。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。这就是最好的结果了。你有房子、车子，并且征信上有一点点的问题也不怕。因为银行认为有东西作担保，所以你就不能跑了。去年十一月份有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，而且查询次数超过了规定范围，但是仍然拿到了一套小公寓作为抵押品，并最终被批准放款了。利率稍微高一些，但是钱已经到帐了。

第二种方式就是找一个保证人。这条路子并不是所有人都知道的，但是很多银行产品都可以进行增信担保。找到一个征信良好并且有固定工作的人作为担保人，就等于给自己的信用做了个“背书”。但是说实话，在现在这个时代还有谁会为你担保呢？那么就没有朋友可以交往了。担保人的自身也会产生负债记录，之后如果担保人去申请贷款就会受到影响。这件事情你要好好想想。

第三种方式就是通过线下的方式进行销售。这是我想告诉别人但是又不能说得太多的一个地方。除了线上秒批之外，一些银行还设有线下人工审核的服务。线上是系统跑数据，有问题就直接拒绝。那么线下又是怎样的情形呢？客户经理可以撰写调查报告，并且能够对情况进行说明。比如说你在查的时候大多是由于装修比较、或者是以前不知道怎么点而随便点了进去的原因，这样的话就可以写到报告里去，被审批的人也会注意的。

我只了解本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大多数银行都存在这样的“人工干预”机制。也就是说你要找一个愿意为你花费时间来撰写工作报告的客户经理。为什么别人可以帮到你呢？知道就好。

不要让“征信修复”来割韭菜

说到这，我就要抱怨一件事情了。市场上声称可以帮你“修复征信”的中介机构中，有90%都是诈骗分子。另外一种就是帮你向银行提出异议申诉的事情了，这个事情你可以自己去做，并且不需要花费任何费用。

“内部关系”、“特殊通道”等等都是没有根据的说法。银行系统的资料是不可以随便修改的。那就是要坐牢了。他们会向你收取几千到几万元的服务费用，并且会押注在你的不良记录中是否存在被银行误传的情况上。比如说因为银行系统出问题导致的逾期或者是由于不可抗力造成的逾期。如果有的话就自己到人行提出异议也可以撤销。如果没有的话，他们收了钱也不能办理，最多只能退款给你一半，白赚一半。

踩到雷的人很多，每个月都有好几人被诈骗了。损失很大。

因此，与其花冤枉钱去受教育，倒不如踏踏实实地经营好自己的信用记录。征信了之后办理分期会有问题吗？可以，但是有一个条件就是你必须找到正确的治疗方法，不能盲目治疗。

分期办理不了吗？可以试一试以下的方法

如果急需资金的话，那么征信已经出现问题了，分期也办不了的话，还可以有几种选择。

• 注销不需要的信用卡、减少授信额度占比较大的比例、负债率下降之后审批通过率就会提高。
• 优先选择和你有业务往来的银行，例如代发工资的银行、购买了理财产品或者存款的银行等，存量客户的分值会更高一些。
• 额度不要设置太高，小额度分期要比大额度借贷容易通过。
• 提供更多的资产证明，包括存款、理财产品和保险等可以证明你的还款能力的东西都可以拿出来。

这些方法并不是万无一失的，但是可以增加一定的几率。有时候少一些就很好了。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：征信花的钱并不是绝症，但是也不能期望有特效药。能够办理分期付款的人，大都是找到了正确的途径、遇到了合适的人或者是自身的条件本来就不差。

那个小伙子之后按照我的建议没有再去乱申请了，而是认认真真地养了四个月的征信。上个星期他又来啦，并且这次还向我们银行申请了一张分期信用卡，获批了3万元的额度。虽然不多，但是可以解决他的燃眉之急。他说完这句话之后就走了，早知如此何必多此一举呢？笑笑不说话。

从事这份工作时间长了之后，就会见多识广。有的人为了几千元钱把自己的征信弄坏，而有的人虽然条件很好但是也不敢去申请。信息不对称的时候，它就比利息更值钱。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，不要急于提交申请，在拿到征信报告之后再仔细检查一下哪里出现了问题。找到一个值得信赖的客户经理进行沟通——不要找中间人，直接到银行网点去找一位年龄较大、不善言辞的人士，这样比较可靠一些。