揭秘网贷下款多的口子：有些门道银行经理不会告诉你

上个月有一个做餐饮的小老板来找我说，现在还剩多少网贷可以申请很多个口子他说自己的店需要八万元周转资金，并且已经向几家平台咨询过了但是都没有得到回应。我看了看他手机上的信息，已经有20多条网贷申请被拒绝了，征信查询记录密密麻麻地排列在一起，就像一张蜘蛛网。这件事情我怎么会不知道呢？我做客户经理七年的经验告诉我，“把征信点烂”的客户很多。其实并不是因为口子不好用，而是你自己把路给堵住了。

为什么你会申请到容易下款的口子总是被拒绝呢？

说实话，在市场上宣称“必下款”、“秒批”的广告中，真正有效的大概只有百分之八十左右。但是有一些通过率比较高的平台，并不是你想象中的那样。人们认为只要有良好的信用记录就可以随意借贷的想法很幼稚。

去年有一个做装修的老客户，征信很好，从来没有逾期过，但是去申请某家银行的消费贷款却被马上拒绝了。于是他就着急了，跑过来问我是怎么回事。查看了他的资料之后发现，在负债率方面存在问题——他名下的三张信用卡都已经透支完毕，并且还有两笔网贷没有偿还。因为“资金链紧张”的原因，所以银行不给他放款。也就是说，银行并不担心你还不了钱，而是害怕你会把钱拆东墙补西墙。

行业内的人才知道的标准是：银行不会因为你的负债多少而给你贷款，而是会根据你“必须支付”的债务所占总收入的比例来决定是否放贷。有抵押的贷款不算是很严重的惩罚，但是信用卡透支、小额借贷就是大问题了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是月收入七成以上的刚性支出才会被系统提示。各个银行的标准可能会有所不同，但是大的方面都是一样的。

真正的下款很多的地方有什么特点呢？

说了很多，但是哪一句是贷款额度大的呢？首先要给对方浇一盆冷水：没有万能口子，只有符合自己实际情况的口子。但是经过这几年来的观察之后，还是可以发现一些规律存在的。

第一种就是持有牌照的消费金融公司发行的产品。招联金融、中银消费、捷信等公司的利率要比银行高一些，但是门槛却很低。他们的风控模型和银行不同，更加重视你“行为数据”而不仅仅是简单的信用分。如果你在某个平台上消费记录良好并且按时还贷的话，那么该平台就会给你的额度提高。一个做电商的朋友，在淘宝店铺流水不错的时候，招联给他提供了五万元的授信额度，比银行要方便很多。

第二种为银行系的线上快贷产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品的利率较低且放款迅速，但是前提是你必须是该银行的老客户。什么是存量客户呢？就是在那个银行里有工资卡、有存款、有理财产品、或者经常使用该银行的信用卡的人。曾经有一个客户的工资卡是在建设银行开的，并没有办理过任何贷款业务，但是很快贷却给他发放了八万元的信用额度，他自己也很惊讶。

第三种就是一些互联网平台上的借贷入口了。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都很熟悉。它的优点是申请容易、额度可调，但是缺点是利率差别很大。同样是使用借呗的人群中，有的人的日息为万分之二，而有的人则是万分之五，相差了一倍左右。怎样来确定呢？平台不直接说出来，但是根据我的了解，在平台上你的“贡献度”不同的话，那么你所承担的利息也会不一样。消费得多、还款记录好的人以及绑定资产多的人，其利息就会比较低。

申请网络贷款时容易掉入的几个陷阱

到此为止，我要提醒大家的是有一些人并不知道的一些陷阱。踩到了这些坑之后，再好的口子也不会和你有缘份了。

短时间之内多次提出申请

最危险的就是这个了。曾经有过一个月点上十几款网贷产品的用户，征信报告上留下的查询痕迹可以装满一整页纸。银行以及消费金融公司之间的系统都是有联系的，当你四处申请的时候，他们会认为你是“非常急需资金”的人，并且会一起拒绝你的请求。就比如你要向十家餐馆借钱吃顿饭的话，第十大老板打个电话查一圈之后就会发现你欠了很多债的人，哪还有人愿意借给你呢？

应该怎么做呢？首先要弄明白自己有哪些资格条件，然后选择两个或者三个最合适的平台进行申请。不要贪多嚼不烂，也不要随便尝试。如果不确定的话，可以先看看自己的征信报告再决定是否要申请。

不进行“贷后管理”的查询

很多人都不清楚，在你向网贷公司借钱之后，他们会定期检查你的信用报告，这就是所谓的“贷后管理”。该查询记录也会出现在征信报告当中。如果在多个平台上借贷的话，贷后管理的查询就会使其他的金融机构认为你是“高风险”的人。因此不要以为借到了钱就可以高枕无忧了，借多了也会对以后申请贷款造成影响。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，各个平台对于多头借贷的态度也变得比较谨慎了。过去可以同时在三个以上的平台上借钱没有问题，但是现在如果有两个平台上有余额的话，第三个就会拒绝你。不同的城市可能会有所不同，但是我发现北京、上海这样的大都市检查得很严格。

信息填写随意

这个坑很低级，但是踩到的人很多。填写工作单位、收入和联系人的时候，很多人都随意填写，并且还存在前后矛盾的情况。你认为系统不会进行校验吗？不正确。现在的数据风控已经非常强大了，你的社保记录、公积金记录甚至是外卖收货地址都可以用来做交叉验证。如果填写的信息不对的话就会被判为“信息不实”，从而拒绝。

用户曾经有一起案件中，客户的月收入填写为12000元，但是社保缴纳基数却只显示了6000元。因为他的申报收入被认定为虚假，所以没有批准。之后他向我说明，其实他的工资是每月一万二千元，但是公司按照最低标准来缴纳社会保险。这是谁的责任呢？那就是因为他自己没有注意到细节。

什么样的下一款产品会受到用户的欢迎呢？

以上就是所有的坑了，现在给大家提一个实际的意见。查网贷可以申请很多个口子主要就是“对上”不在于“碰运气”。

第一种方法就是查看一下个人信用记录。现在的征信查询非常方便，在手机上就可以进行查询，并且每年可以享受两次免费的机会。看下自己征信报告里是否有逾期的情况、被查询了多少次以及负债情况如何。心中有数就不会随便去申请了。

第二步就是把你的“资源”和“人脉”都列出来。这里所说的资产并不仅仅指房产、汽车等实物财产，还包括你工资卡所在的银行、使用的信用卡品牌以及经常进行网络购物所依赖的电商平台等等。看上去很普通的信息其实也是平台判断你的重要标准之一。

第三步就是选择和自己有关联的平台。工资卡是建设银行的，可以试试建设银行的快贷；经常使用支付宝的话，可以看看借呗是否有额度；如果在京东购物比较多的话，那么金条就比较适合你了。要比到陌生的平台上碰运气要好很多。

第四步就是填写申请表时要仔细填写个人信息。工作单位和社保记录一致，工资收入与银行流水相符，联系方式真实有效。虽然这些细节很烦琐，但是可以提高通过率。

我只了解北京的情况，其他的就不知道了。但是大的方向应该是差不多的——银行、平台都会借给“可靠”的人钱，你要证明你是可靠的。

最后要提醒大家的是：能够向银行贷款的话就不需要到小平台上借钱。银行利率较低、期限较长、比较正规安全，可以节省很多开支。实在不行的话只能选择消费金融公司或者互联网平台了，但是一定要挑选有牌照的金融机构，不要随便接触没有资质的小额贷款公司。有的坑已经踩到了，想翻身都很困难。

对了，在开始的时候有一个做餐饮的小老板，后来怎么样了呢？先让他把所有的网贷申请都取消掉，在三个月之后再让征信查询记录“沉下去”，然后再用他的工资卡去银行办理贷款手续。上个月他发信息说建设银行批准了六万元，虽然还不足八万元，但是已经解决了燃眉之急。这件事情又是什么意思呢？找到正确的道路之后，机会也就随之而来。