贷款软件不查征信理的真相：我踩过的坑你别再跳

2019年的夏天至今我还历历在目，在我的手机上出现了很多催收的信息，我才明白原来自己犯下了严重的错误。那时候我做生意亏了一些钱，大约要周转五万元左右，因为有两条逾期记录所以正规银行的贷款被拒绝了。病急乱投医，在网上找到了一个声称可以“无视征信、秒速放款”的APP，并且广告声势浩大，说贷款软件不用查征信也可以都可以申请到贷款。那么结果是什么呢？钱到了之后，我再做一下计算，实际上拿到手的钱只有4.2万元，在接下来的两周里要归还款项6万元。贷款软件背后没有查询征信的理由，并且它所隐藏的是一个吃人的陷阱。

没有查询到用户的信用报告的贷款软件是存在的吗？

说实话，在市场上存在一些小贷产品的征信要求并不严格，但是这与“根本不查”是不一样的。经过研究之后我发现很多标榜自己不会查看个人信用报告的应用程序实际上是在做文字游戏。它们不一定查询央行征信系统，但是会查询百行征信、前海征信等商业征信机构的数据。更有甚者，有的平台虽然声称不查征信，但是当你点开申请的时候，在授权协议中就已经设置了陷阱，只要你点击同意，就会被偷偷地查询到你的征信报告，并且还会在上面留有一条关于“贷款审批”的查询记录。这样反反复复一来一往之下，你的征信就会越变越好。

说实话，没有查询过任何征信记录的平台你会去借钱吗？凭什么把这些钱借给陌生人呢？或者高额利息来弥补坏账损失；或者是通过骚扰、威胁等方式进行暴力讨债。世界上哪里会有不劳而获的事情呢？想想都觉得不可能。

当年没有查征信就敢借钱的人

既然选择了“过来人”的身份，那么就为大家揭开其中的秘密吧。当年我的案子被拿出来一看，每一处都是一张精心布置好的陷阱。

第一种方式叫做“砍头息”。我向银行申请了五万元贷款，合同上写着五万元，但是到帐时只收到了四万两千元，并且还有八千元的服务费和手续费被扣除。但是要还钱的话，就要按照五万元本金计算利息。这也是我在之后找到懂行的人去核算后得知的结果，折合成年化率已经远远超过法律规定最高限额了，绝对是高利贷。

第二条陷阱就是“套路贷”。有的平台其实并不进行放贷业务，只做“代还”的生意。说得漂亮，帮你把信用卡账单还上之后，你就开始分期还款给对方了。那么结果是什么呢？会盗取你的信用卡信息，并且把你卡里的钱全部刷光，等你发现的时候已经欠下一身债务了，而他们早已收取了高额的服务费后溜之大吉。这种事情在行业内很常见，并不是没有好的人来帮助你偿还债务。

没有经过征信审查的口子又是怎样运转起来的呢？

后来为了弄明白这些套路，我就加入了几个所谓“放款群”的微信群里，里面的情况很复杂。声称可以给没有信用记录的人贷款的骗局，其运作方式就是用非常短的时间和很高的利率来实现。借款三千元，在七天之后归还款项为三千五百元。你认为三百五十块钱的利息不算多吧？计算出年化收益率之后就让人害怕了，百分之好几百。

该模式就是押你到期不还钱，并且让你“以贷养贷”，用一家公司的贷款去偿还另外一家公司。滚雪球一般，在几个月之后，几千元的债务就可以变成数万元或者几十万元。曾经有一个朋友，一开始只借了两千块钱买了一部手机，后来越滚越大，现在已经八万多，都是他父母帮他还上的。至今我还记得很清楚的是惨痛的教训。

什么样的平台是不正规的呢？

这件事情其实并不难，我把方法总结为“三看”。一查利息显示，正规平台会标明年化利率，而那些只说“每天几分钱”或“月费率很低”的，则大有问题，要计算IRR（内部收益率）。第二步就是查看放款机构了，在APP上可以查询到放款公司名称，并且可以通过天眼查、企查查等网站进行核实，如果发现是小额贷款公司或者消费金融公司的话还要看看是否有金融牌照。第三步要看合同条款，如果合同金额与实际到账金额不符的话就直接拉黑报警。

另外一点是，正规的贷款软件一般不会去查询用户的征信情况，但是这种现象的存在并不罕见，并且通常还会用其他的资料来代替征信进行风险控制。如果一个APP什么都不填写就可以放款，或者是只需要身份证就能放款的话，那么它就是诈骗或者高利贷。在正常商业逻辑中，没有风控就无法进行放贷，这是一个不可动摇的原则。

征信花完了之后还能不能继续使用呢？

很多人的目的都是为了自己的征信不好，但是又不能通过正规途径去解决。我当时也是这样认为的，觉得只要能够借钱就可以不管它是高利贷还是其他什么问题，先把眼前的事情解决了再说。这样的想法很危险。

虽然征信花的时间很多，但是并不是没有希望。之后我又用两年的时间把我的征信给恢复了。具体的办法是：停止所有的小额贷款申请，即使再需要钱也不能去尝试；把目前的逾期款尽可能地还上，实在不能偿还的，则要主动与银行沟通个性化的分期付款计划；继续使用信用卡，并且按时归还欠款。

银行其实要比人们想象中的更加灵活一些。有的银行对于非恶意逾期的情况，例如由于失业、生病等原因造成的逾期，在提供相关证明之后可以酌情处理。我的一个朋友在去年十一月份申请贷款的时候被拒绝了，原因是存在两笔小贷逾期的问题。后来他就去跟银行沟通了，说明当时出差忘记还款，并不是有意这样做的，而且还拿出了出差证明以及还款流水单据，但是最终银行仍然批准了他的请求。所以不要自己吓唬自己。

另外，在各个城市银行政策上也会有所不同，具体的数额我已经记不清楚了，但是可以肯定的是一线城市审查比较严格，而三、四线城市则会稍微宽松一些。我知道自己所在的这个城市的情况，对于别的地方就不好随便说了，所以希望大家去多家银行咨询一下。

最后一句话就是掏心窝子的话

经过这几年的折腾之后，我觉得那些以“无视征信”为名的公司里，有95%都是骗子。另外一半可能就是你的运气不错，在一个正规平台上做了一次推广活动，但是这样的几率要比中奖还要小得多。

我现在的看法是这些广告很可笑。所谓的“黑户秒下”、“无视黑白”，都是胡说八道。真正的贷款，在确定了你是否有还款能力之后才会发放。不看征信就可以申请到贷款的软件，并不是因为你的信用好，而是因为你害怕或者着急。

如果你目前缺少资金并且征信状况不是很好的话，不要急于四处求医问药。首先拿到征信报告看看是什么原因导致的问题，是因为查询次数太多还是因为逾期次数太多呢？查得越多就要养三个月，逾期越严重就要赶快还款。实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱来度过难关，这样要比向高利贷借钱好上很多倍。

不要认为自己可以战胜那些放贷的人，他们从事这项工作已经很多年了，见过各种各样的人。你的想法早就被别人考虑到了。