助你贷借款怎么样可靠吗？银行经理亲口告诉你3个致命坑

昨天下午一上班，就有一个老客户急急忙忙地来找我说，在网上看到了一个叫做助你贷的平台，广告做得很大声，想问问我这个东西敢不敢碰。我看了一下他手机上显示的内容，顿时觉得不妙。老实说，帮助你贷款借钱可以吗这两年来，这个问题我已经回答了不下二十遍了，每次都要花费不少时间去解释。干脆把它们都写下来吧，帮助一个人就等于帮助很多人。

我在支行做了八年的客户经理，对审批那边的事情很清楚。有些事情不能当着别人的面说出来，但是在这里可以畅所欲言。不要被广告骗了，这件事情并不简单。

第一种情况就是帮助贷款是否可靠呢？弄清楚它的身份是什么

很多人的认识中认为助你贷是某家银行推出的产品，实际上并不是这样。其实就是个贷款中介网站，把你的需求和各个资金方进行匹配。中介平台到底能不能用呢？这就要看它所连接的资金方是谁了。

去年有一个做餐饮生意的人来找我，他的名字叫周某，在当地开有三间火锅店。他帮你贷上了20万元周转资金，但是放款方是小贷公司，利率非常高，年化率达到了24%以上。等到他发觉有问题想要提前还钱的时候，违约金就拦住了去路，进退两难。这件事到今天我还记得很清楚，那时候他很后悔的样子。

那么怎样来判定放款人是否可靠呢？很容易看出合同的内容是什么。合同中提到的放款人是谁，就一定是谁。如果是银行或者消费金融公司的贷款比较正规；而如果对方是某个没有听过的某某小贷、某某信息科技公司的话，那你就要考虑一下了。

见过很多人，在申请的时候根本不去看合同，等到签订之后才得知放贷方是假公司。那时候还可以撤了吗？没有希望了。

第二条陷阱就是利率显示有问题，实际上的成本要比你想像中的大得多

这个坑其实也是整个行业的通病，但是中介平台就更严重了。贷款的事情可以做到吗？只从利率方面来看的话，已经够让人喝了。

他们的页面上写的是“日息万分之几”、“月息几分”，听上去是不是很划算呢？但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？为你算一笔帐。

假使借款十万元，分成十二个月来偿还的话，月息是按照百分之零点六来计算的。人们认为年化利率为0.6%，所以很满足地笑了。不正确。非常错误！由于你采用的是等额本息的方式还款，所以每月都会归还一部分本金，但是利息却按照全部本金来计算。真实的年化收益率大概在13%-14%之间。

这是正常的状况。有的平台更加恶劣，服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起，年化率可以达到30%以上。你怎么会相信呢？

去年年底的时候有一个客户的合同是通过一个中介公司签订的，但是这份合同的内容很模糊。之后我把他的账算了一下，一年下来总的成本达到百分之三十六左右，差点把人给吓死了。说实话，这种事情我已经见过很多次了，也不想再提起了。

银行经理教给你的一个方法就是查看IRR内部收益率

不要嫌麻烦，用个贷款计算器把每个月要还的钱输入进去，计算出的真实年化收益率就是IRR。当这个数值大于24%的时候就要小心对待了，而大于36%就属于违法行为了。尽管各个城市的司法实践可能会有细微的不同之处，但是36%这条线基本上可以看作是全国统一的标准。

第三种风险就是个人隐私被侵犯了，后果很严重

这个坑其实很多人都没有察觉到。你把资料填写好之后点击了“申请”，那么你的信息又会去哪里呢？

直接说就是有的平台会把用户的信息卖到其他的贷款机构或者中介机构甚至是诈骗组织那里去。填写好表格之后不久就接到了很多推销电话，问我是否需要贷款或者办理信用卡。烦不烦啊？

最可怕的是一些平台会在用户不知情的情况下就去查询用户的征信信息。你想看额度的时候，征信上面就会多出很多次查询记录。查询次数越多，在之后申请银行贷款时被批准的可能性就越小。很多人都不知道这件事，一旦知道就已经太迟了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有三分之一的客户由于征信查询次数太多而被银行拒绝。原本可以办理年利率为5%的银行贷款，但是最终却不得不向年利率高达20%的网络借贷平台借钱，损失很大。

说到这儿，助你贷借款可信度如何呢？可以说平台本身不一定就是骗子，但是坑人的地方很多。要擦亮眼睛。

银行经理的心声是什么时候可以用中介平台呢？

但是中介平台并不是没有优点的。有的时候可以使用。

第一种情况是你的征信有小问题，但是银行给你贷款审批没有通过，并且你需要马上用到这笔钱。此时如果选择中介平台的话，可以接受较高的利率来解决燃眉之急。但是前提是你要算清实际的成本，不要上当受骗。

第二种就是时间紧迫，没有时间去各个银行排队。中介公司可以帮助你找到多种理财产品，并且节省一些时间。但是你要选择正规、有良好声誉的平台，不要随便在网路上找一个就上去。

第三种情况就是对于贷款产品的了解程度很低，需要有专业人士来帮助自己进行选择。在这种情形下，与其去找中介公司，倒不如找一个值得信赖的银行客户经理谈谈。比如说我啊哈哈。开个玩笑吧，但是说实话，银行人是不会骗你的。

避坑清单：在申请前要进行一次检查

• 看清放款方是哪家银行或者消费金融公司，如果是银行和消费金融公司的话就直接走，如果是野鸡小贷公司的话就绕过去
• 使用IRR计算器来计算出真实的年化收益率，如果大于24%，就谨慎对待；大于36%的话就直接放弃
• 在申请之前要弄明白是否要查询征信报告，如果没有必要的话就不要去查了
• 逐字阅读合同，尤其是关于违约金和提前还款的部分
• 不要把重要的信息填写到来源不明的地方

最后要说明的是，能够通过银行渠道进行的话最好还是用银行渠道，因为这样比较安全、方便并且利率也较低。实在不行的话可以换条其他的路线。贷款给他人是否安全呢？我的回答是：平台上有好的也有坏的，主要看你自己能不能辨别清楚。不要嫌麻烦，多多询问、计算和观察，要比事后后悔来得早一些。

如果有疑问的话可以直接到当地的银行网点询问，并且带上面条上的征信报告，请专业人士为你解答。不要只在网上看广告，因为广告都挑好的来说。