自动审核自动下款背后的猫腻，银行经理不敢明说

上周三下午的时候我在支行整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是老客户小周的声音，他哭着说点了一个网贷平台的自动审核、自动放款通道，但是钱没有到账，在征信上有了一条查询记录，并且额度也被冻结了。其实这样的电话我一个月可以接到七八个，每次都要花费半天的时间来向客户解释其中的道理。小周的事情不大，只损失了几百元所谓的“开卡费”，但是有很多看不出来的陷阱要比这个更深。

用户我在这个岗位上工作了这么长时间，在这里坐办公室的时候，有一些事情本来不应该对外透露出去，但是看到外面那些广告把人们都骗晕了的样子，我心里很不是滋味。今天的这篇报道就不再遮遮掩掩了，把里面涉及的一些标准以及系统的运行方式全部公布出来。

系统秒批的钱，为什么有时又不敢要呢？

银行审批速度比较慢，所以人们对于能够通过填写身份证就获得贷款额度的产品很感兴趣。说实话，并不是那么容易的事情。你所点击的“秒批”产品，在后台运行的是一个非常僵硬的打分系统。该模型不会考虑人际关系因素，只会根据数据来判断。

上个月底的时候，一位叫老陈的个体工商户找到我想要申请一笔经营贷款。他的征信做得很好，厚厚的一沓纸，打开之后全是几百元到几千元不等的小额网贷合同，密密麻麻地排列着几十条。老陈很得意地说自己有很好的信用记录，每次都能顺利通过审核，都是由系统自动完成的。看完之后我就对他说：“你的征信已经没有用了。”为什么呢？根据我们银行内部的评分卡，在这样的情况下会把客户的这种行为归类为“资金饥渴型”。

当系统发现你在四处寻找这样的时候自动审核、自动放款小缺口的话就认为你的现金流非常紧张。即使你每次都能按期还上贷款，但是在我们看来，你所面临的风险要比那些偶尔会逾期但是负债情况良好的人要大很多。也就是说，你越是容易得到钱，在银行眼里你就越是危险。

这件事情没有地方可以申诉了。

那么所谓的“内线”又是在查什么呢？

经常有朋友来询问我说：“经理啊，你们系统的自动审批到底是在检查我的什么呢？”为什么我的征信没有问题还会被拒绝呢这是个很中肯的问题。

实际上系统的审批要看的内容要比大家想象中的多得多。征信报告只是一块最基本的敲门砖而已。我们会查看你的多头借贷的数据——这些数据很多借款人都无法看到，但是我们后台可以调取出来。比如说你在过去的一个月里，在多少个平台上进行了注册和申请行为，即使没有成功放款，只要点击了申请按钮，大数据都会留下记录。

另外还有个不为人知的小秘密就是设备指纹。当你在手机上提交申请的时候，系统就会获取到你的设备号、IP地址以及你在填写信息过程中所留下的打字习惯等数据。当系统检测到你的手机之前有逾期记录，或者是你使用的IP地址属于某家网贷公司经常使用的范围之内的话，那么就直接拒绝了。没有商量的余地。

前几天有一个客户的资质很好，公积金也很高，在填写资料的过程中由于对某项信息不太确定而进行了多次修改。于是系统认为他是“行为异常”，怀疑是本人在操作，并且直接拒绝了他的申请。拒贷的原因客服是不会告诉你的，只会在你收到一条“综合评分不够”的短信之后。你怎么看呢？

广告中没有提到的一些隐含的成本

目前市场上打着“自动审核、自动放款”旗号的产品不计其数，广告声势浩大。什么样的“凭身份证秒下五万元”，什么样的“黑户也可以做”的话你也会相信吗？

我见过很多客户，被广告骗进去了之后，并没有拿到借款的钱，反而损失了很多费用。最常见的是“会员费”或者是“加速审核费”。平台会告诉用户开通一个99元的会员可以提高通过率、加快放款速度。那么结果是什么呢？即使成为会员也仍然会被拒绝，并且不会退款。这是在故意坑害消费者吧！

另外一种就是比较隐秘的。有的平台表面看利息很低，年化利率只有12%，但是加上各种费用之后，总的成本可以达到36%以上。你觉得借的钱很便宜，但是到了要还的时候发现，实际需要偿还的金额已经超过了本金的一半。那时候再拍大腿就来不及了。

不要让“额度”蒙蔽了你的双眼

另外一个坑就是假额度的问题。很多平台都会给用户一个很大的预授信额度，比如说显示你可以使用五万元，但是当你真的要进行提现操作时，就会出现一个提示框告诉你“风控审核未通过”，从而把你的可用金额降低到两千元左右。这就是所谓的“钓鱼”。先以大额的引诱来吸引你进入圈套，并且获取你的个人信息以及征信授权，在此之后再给你一个用来糊弄乞丐的额度。借了也不行，不借也不行，而且还会增加一条征信查询记录。

我的一个同事以前也有过这样的经历。想要申请一张信用卡，在网上看到了一条秒批五万元的信息，于是就填写了一些个人信息和资料，但是最终只被批准了三千元的信用额度。他生气之下把银行卡给剪掉了，但是这条查询记录却一直挂在征信系统里长达两年之久。

怎样来判定一款商品的质量好坏呢？

用户说了很多坑之后，应该有人会提出疑问了：那么还可以借用吗？怎样才能保证借款的安全呢？其实并不难，就是看你能不能够挑选出来。

第一就是看放款方是谁。在申请前要仔细辨别一下是哪家银行或者消费金融公司发放贷款，并且不要去相信任何小众的借贷平台。正规持牌的机构都受到监管，利率以及费用都有上限，比较安全。对于不敢公开自己的放款人信息的平台可以直接扣掉，不用再考虑了。

第二就是看利率展示是否合规。正规的产品都会把年化利率告诉消费者，并且不会隐瞒。如果某个产品的说明里只有“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几分钱”的字样而没有给出年化利率的话，那么这个产品大概率是有问题的。根据监管部门的要求，目前所有的贷款类产品都需要标明年化利率，这是一个硬性规定。

第三种就是是否有先期收取费用的情况。放款前就向你借钱的人都是骗子。正规的公司是不会收取所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”的。记住一个原则：钱还没有进你的账户里去的时候，你就不要动用它一分一毫。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近几年里因为乱点网贷平台导致征信受损的人数增加了三分之一左右。其实很多人都不知道，“一键测额度”点击一次就会产生一次征信记录。查得越多，以后真的想要办理房贷或者汽车贷款的时候就只能哭着去了。

急需用钱的时候怎么办呢？

说这么多的话，也许有人会认为我在为银行做宣传。我知道银行的手续比较繁琐，需要填写很多表格。但是慢也有它的道理。无论是人工审核还是系统审批，银行的风险控制目的都是为了降低坏账风险，并不会因为你使用了他们的服务就收取额外的服务费。

如果你真的着急用钱的话，那么我给你的建议就是：先看看自己手里有没有可以变现的东西。有公积金的优先选择公积金贷款；有社保的可以选择社保贷款；有房产、汽车的人可以考虑抵押贷款。该类产品利率一般都比较低，并且低于各种非法放贷产品。不要嫌麻烦，节省下来的钱可以让你吃上一顿丰盛的大餐。

资质不足的话就只能通过网络借贷了，请大家睁大眼睛。选择有牌照的消费金融公司发行的产品，虽然利率会比银行高一些，但是比较公开透明、合法合规。不要因为方便而点击掉到短信链接或者弹出窗口中的“绿色通道”。

写了那么多之后，手已经很累了。再说一句掏心窝子的话：征信这个东西，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候，那就是实实在在的钱了。不要因为几千元的额度而把你的信用记录弄得很糟糕。以后想要办理正式的事情时，你就会发现之前所说的“秒批”其实有很大的代价。