网上借款恶果有哪些？我亲身踩过的三个坑让你少走弯路

说实话，在写这篇文章的时候我还想着如果三年前有人把这件事告诉我，我也不会亏掉二十万。那时候我在做餐饮加盟生意，但是因为资金链出了问题，所以急得像热锅里的蚂蚁一样。朋友介绍、上网搜索、APP广告点击一圈之后，最后只好向别人借钱。网络借贷的危害是什么？用我的亲身经历来告诉你什么是痛苦。

第一种情况是看上去很低的利率，实际上计算之后就让人害怕了

第一笔借款就是从一个知名的平台上获得的日息万分之五。当时想的是万分之五是多少呢？借一万块钱一天只有五块钱的利息，可以接受。最后用计算器计算了一下，我就傻眼了。万分之五的日息折合成年化率就是18.25%。这只是表面的情况，再加上服务费、手续费和担保费等费用之后，真实的年化利率就会达到36%上下。

更加坑的是，许多平台在宣传时只说日息和月供，并且不说年化利率。等到签订合同时才知道，借出十万元的话，在三年之后就要归还款项十五万元以上。这件事到今天我还记得很清楚，当时的客户经理笑呵呵地对我说“月供只有三千多元”，我当时想这个负担并不重吧，但是后来怎么样了呢？三年下来多偿还了将近七万元的利息。

说实话，现在我一看到“日息低至”、“月息低至”的广告就忍不住要骂人了。羊毛出在羊身上，平台也不是慈善组织，怎么会便宜借给你的呢？

第二条陷阱就是点击之后就会查询一次征信记录，如果出现不良记录的话，那么就只能哭着去处理了

这个坑是后面才挖出来的。那时候我的经济状况很糟糕，所以我在手机上打开了好几个借贷软件来比较一下各个平台的贷款额度和利率。那么最后的结果是什么呢？每次点击“查看额度”的时候，对方都会查询我的征信报告一次。一个月之内就被查了十几回。

后来我到银行去办理经营贷款的时候，客户经理看到我的征信报告后摇了摇头。他说：“因为你最近两个月查得太多次了，所以系统直接拒绝。”当时我很迷茫，不知道为什么会出现这种情况导致了我的征信出现问题。

银行里有一个不成文的规定，最近三个月内如果征信查询次数达到六次以上的话，那么大部分贷款产品都会被拒绝通过系统。具体的数值各个银行可能会有所不同，但是相差不大都是这样的逻辑。那时候不懂这些事情，只是一味地比较价格、挑选商品，最后把自己所有的退路都给堵上了。

网络借贷的风险并不仅仅在于利息以及信用记录

除了上述的情况之外，还有一件事情大家往往都会忽视掉——那就是还款的方式。等额本息、先息后本、等额本金三种方式之间的区别很大。我的一个做服装批发的朋友向银行申请了30万元的“先息后本”贷款，每月只需要支付一千多元的利息就可以拿到全部的资金，并且感觉负担并不重。但是到了一年之后本金到期的时候，他又去哪里凑齐三十万元呢？只能用新的债务来偿还旧的债务，越滚越大。

另外一个坑就是提前还款会收取违约金。有的平台如果你想要提前归还借款的话，那么就会被收取掉剩余本金百分之三到五之间的违约金。我向朋友借了20万元，在三个月之后想要提前还款的时候却被要求支付六千元的违约金。这是胡说八道吧？我还钱会被罚款吗？

第三种情况就是逾期之后的催收使你身心俱疲

我没有亲自经历这个坑，但是我的一个做建材生意的朋友却遇到了。2022年的时候向某个平台借款了十五万元，之后因为生意不佳而出现了三个月的逾期情况。催收电话从上午8点一直打到了晚上10点之间，每天有二十多个左右。更加过分的是把他的通讯录里的朋友也打电话叫来，说是欠钱不还。

我的朋友告诉我，在这段时间里他不敢接电话、出门害怕遇见人、晚上睡不好觉、体重下降了很多。生意也因此受到了一定的影响，很多老顾客听说这件事之后都不再和他做生意了。

现在的正规平台还好一些，不敢随便爆通讯录了，但是催收的压力仍然很大。并且逾期的信息会出现在你的信用报告里，之后想要申请信用卡、贷款或者买车都会很困难。我的那位朋友到现在在征信上有逾期记录，要五年的功夫才能够消除。

小企业的老板们怎样才能避免掉进这样的陷阱呢？

说了很多坑之后，那么真的需要用钱的时候又该怎么办呢？经过一段时间的研究之后得出以下几点结论：

• 可以走银行的就走银行，利率低、期限长、还款方式多变，年化4%-8%很平常
• 如果银行审批不通过的话，就选择有牌照的消费金融公司吧，因为它的利率是公开的，并且催收也符合规定
• 在借之前要弄明白年化利率是多少，并且要求对方把数字写下来
• 不能同时向多个银行申请贷款，应该选择其中一家最适合自己的，并且如果被拒绝之后再去更换另一家
• 计算出总的还款金额之后再考虑每月要还多少钱

我目前周转的资金基本上都是通过银行经营贷款来解决的，年利率在4%上下，三年期先付利息再还本金，压力小了很多。尽管手续比较繁琐，需要提交流水单、营业执照、经营场所的照片等等，但是从长远来看可以节省不少利息。

给出一个简单的检查清单

借款之前要问问自己的问题是：年化利率是否大于15%？我能不能接受还款的方式呢？提前还贷会有违约金吗？该平台是否有金融牌照呢？逾期之后又该怎么办呢？

想好了再签合同，不要像我那样急于求成，把所有的事情都抛在脑后。借錢這件事不能馬上做。

另外一件事是：从去年起，在一些地方出现了小微企业贴息贷款，由政府承担了一半的利息费用，你可以在当地的人力资源和社会保障局或者是中小企业的服务站咨询一下，也许可以节省一部分开支。