支付宝有哪些大额贷款？别光看额度，这几个坑能让你翻车

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭的时候，聊到了最近想要装修房子但是又没有多余的钱的事情，其中有一位朋友非常自信地说：“在支付宝上面点击一下就可以解决。”大额贷款在哪儿可以申请这个问题听上去很简单，但是真正去做的话里面有很多门道，并不是你想得那样容易。我是一名做理财规划的人士，在日常工作中经常帮助客户整理自己的负债情况，今天我就用上铲子了，咱们把支付宝的地皮再挖深一些吧。

说实话，在支付宝里面可以借到钱的地方有很多，但是能够称之为“大额”的也就只有那么几款主要的产品了。人们认为自己的芝麻分很高就可以轻易拿到几十万元的额度，这样的想法很幼稚。实际上系统给你的显示额度，并不是你可以提取出来用掉的实际额度。

借呗、网商贷等都是蚂蚁金服的大额借贷产品

说到大额借款的话，借呗、网商贷这两款产品就不得不提了。这两张牌就是支付宝手中的两张王牌，一张用来对付个人消费，另一张则用来对付企业经营周转。

借呗其实就是看你在支付宝里花销大不大、有没有好的信誉。我的一个客户小周去年买房子的时候缺了五万元首付款，急得团团转，打开借呗一看还有八万元额度，高兴坏了。但是没有注意到的是，借呗放款的银行会轮流更换，并且这笔借款会在征信报告中显示出多个放款方。

这对以后办理贷款有什么影响呢？有的，并且很多。银行发现你的小额借贷很频繁时，会认为你是现金流紧张的人，在审核的时候就会用放大镜来查看你的情况。小周之后因为提前帮他把借呗结清，并且开出了结清证明，所以房贷才能顺利获批。如果没有别人提起的话，他也不会想到这件事。

但是网商贷就不同了，它是为做生意的人准备的“备用金”。如果你有自己的淘宝店铺或者经常使用支付宝收款付款的话，那么网商贷的额度一般要比借呗高很多。曾经有一个做服装批发的大客户，他的授信额度达到了五百万。但是这个东西有一个缺点就是它的还款方式有时是等额本息，有时又是先息后本，你要仔细分辨一下。

先息后本每个月的压力比较小，在最后一期需要偿还全部本金时就会产生很大的压力。如果没有做好现金流的规划，在到期的时候没有足够的资金去支付这笔钱的话，那么就只能选择逾期了。

隐藏的大额入口（即“隐形”大额入口）

除了前面提到的两个明显的入口之外，支付宝还有一些不那么引人注目的入口。例如“网商银行”APP里的“房抵贷”、“经营贷”，这才是真正的大额贷款。

很多用户在支付宝里划来划去好长时间也找不到超过20万元的地方，于是就认为支付宝只有这么点能力。其实是因为没有找到正确的地方。网商银行是互联网银行，它拥有银行牌照，可以开展的业务种类要比一般的消费金融公司多得多。

去年有一位做餐饮行业的李老板来找我进行资产配置，他想要扩大店面，所以要准备八十万的资金。他花了很长时间在支付宝上搜索，并没有找到可以申请到如此高的额度的地方，于是我就建议他直接下载并使用网商银行APP来办理相关手续，在提交了营业执照以及经营流水之后获得了六百万的预授信额度，并且他还有一套小公寓作为抵押物，最后成功获批了一百万元贷款。

这件事情是什么意思呢？表示大额贷款在哪儿可以申请主要是由你所拥有的身份标签来决定的。系统认为你是消费者就只给几万元让你买东西；而当你被认定为经营者时，则会开出几十万到上百万元的大额订单。

申请时间以及提高额度的方法

这行干的时间长了之后，有一些规律是官方不会告诉你的，但是大家都心知肚明。比如说申请贷款的时候，很多人都认为可以随时点击，因为系统的审批都是自动进行的。不正确。

系统的审批也是一样的，每个月初、月末的时候，系统的敏感性不同。我见过很多例子，在月初申请时，由于上个月账单还没有出来，所以负债情况比较“干净”，因此通过率以及额度都会比月底稍高一些。这不是一条铁一般的规则，但是既然可以提高成功的几率，为什么不在一个好的时机下进行呢？

另外一件事情就是提额的事情不要勉强去做。有人为了提高额度，在支付宝里买了很多东西，并且还去买了理财产品。这种方法以前有效果，但是现在已经不太管用了。现在的系统很厉害，可以分清你是真实的消费者还是“刷单”。

我的一个朋友不相信这个东西，在每个月把20万元存入余额宝之后，并没有发现自己的借呗额度有所提高。后来我把这件事告诉了他，系统的判断标准是你的“资金饥渴程度”以及“还款能力”，而你账户上有20万元现金在上面躺着，所以系统认为你根本不需要向别人借钱，因此也不会给你提升额度。这样的逻辑和你想象中的是一样的吗？

不要被“日息”所欺骗

另外一条需要注意的是：单独提出来。支付宝上的一些贷款产品的宣传语中都会提到“万1.5”、“万2”，听起来每天只有几块钱的利息，感觉很划算。计算出真实的年化收益率是多少呢？

每天按万分之二计算的话，一年下来就是百分之七点三左右。那么最高的呢？目前很多银行的消费贷款年化利率已经低至3.5%以下。如果你有好的条件的话，最好还是先去银行问一下比较好，在支付宝上面图省事也是不行的。便利是有成本的，这个成本就是较高的利息。

另外一些产品采用的是等额本息的方式，即每月都有一部分本金和一部分利息被偿还出去，但是总的贷款金额并没有减少。这样的“砍头息”变种虽然合法，但是资金使用效率却很低。借了十万元，用了整整一年的时间，实际上能够使用的钱只有一半左右，但是你要支付的是全部十万元的利息。这个账你是怎么算出来的呢？

查询额度的时候会把征信弄花吗？

说到这儿，就不能不提到一件让大家拍手叫好的事情了。很多人都会没事的时候打开借呗看下自己的额度，或者是点击一下“查看你专属额度”的按钮。知道这样一点的话，在征信里就会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。

尤其是第三方合作贷款，在支付宝上面点击进去之后，其实是由某家消费金融公司来操作的。你想看额度的话，只要一按授权键，征信就会被查询到。查得太多的话，你的征信报告就会花掉，以后想要办理正式的事情时，银行看到你那密密麻麻的查询记录后，会认为你是个人到处借钱的人，风险很高。

前几天有一个客户的征信上有三个月之内被查询了八次的情况，都是他本人在各种平台上面点击“查看额度”造成的。结果到了要申请房贷的时候，银行要求他写出解释说明，并且需要提交很多流水证明，搞得非常麻烦。因此，没有事情不要随便点击那些可以测试额度的链接，真的。

说这么多的意思就是希望各位知道大额贷款在哪儿可以申请不重要的是哪一个更适合你、哪一个可以避免更多的麻烦。虽然广告打得很响，但是产品的使用说明还是要认真的阅读一下。隐藏在“服务协议”中的小字有时要比额度数字更加重要。

下一次想要借到钱的时候，请先把手机放下来，用纸和笔计算一下自己的实际偿还能力之后再打开支付宝。因为借钱本身并不是目的，还钱才算是真正的结束。