有没有不查征信的网贷口子？一个负债人的血泪真话

2019年的冬天，至今我还历历在目。

信用卡逾期3个月之后，征信上就会出现很多问题了，急需八千元来解决资金困难。当时我的脑子里只有一个念头：没有需要查询征信记录才能申请到的贷款？我在网上疯狂搜索，并且添加了十几名自称是“放款经理”的人，但是怎么样呢？没有拿到借款的钱，反而被要求支付了500元的“工本费”，之后对方就把我给拉黑了。

踩坑之后我才知道这件事并不容易。

没有查询到任何不良记录的贷款渠道是存在的吗

其实市场上有些小贷公司并不在央行征信系统里。

但是不能高兴得太早。不上央行征信，并不是说就不去查大数据。目前很多网贷平台都拥有自己独立的风险控制体系，有的甚至已经和百行征信、朴道征信等专业的第三方信用评价公司建立了合作关系。你认为没有检查过，但是别人早已把你的隐私全部看透了。

我有一个叫老周的朋友，在去年的时候向某个平台借款三千元，并且该平台声称可以不用查询用户的信用情况。于是催款电话就打到他的公司前台去了。其实这个平台并不上央行，但是它和一个第三方数据公司有合作，把老周三年前在别的平台上出现过的逾期记录也给调了出来。

所谓“不查”，就是一种噱头或者是一个陷阱。

声称不用查征信的平台，坑有多大

说实话，我已经踩过很多坑了，可以写一本书了。

第一种方式就是先期收取费用

这是我自己亲身感受到的痛苦和磨难。当时的“经理”对我说因为我的信用记录不好所以要先付一笔叫做“包装费”的费用才能放款。数额很小，只有三百九十八元。我想到可以借到钱也是好的，于是就把钱转过去了。一转眼之间就被拉黑了。

正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的。

当时我不明白其中的道理，就花掉了三百九十八块钱来买一个教训。之后我才得知，“骗贷前期费”就是骗子们最常用的手段之一。他们会挑选征信差、急需用钱的人下手，因为这些人病急乱投药，很容易被套住。

第二条陷阱就是利息太高

有的平台并不查询征信记录，但是利率却很高。

我认识一位小老板，他在一个不知名的平台上借了1万元钱，合同上面写着年利率是百分之十二，看上去很正常的对不对？结果放款时就从里面扣掉了两千块钱的服务费，只剩下八千块钱。还款就是按照一万元本金来还，实际上计算出来的年化利率已经超过了六成。

“砍头息”是指在贷款的时候预先扣除利息的行为，在我国已经属于非法行为了。但是很多小平台仍然在做，合同上面做的很干净利落，很难找到漏洞。

什么是陷阱呢？

征信花完了还可以借钱吗？我所知道的经验

与其满世界找没有需要查询征信记录才能申请到的贷款也可以想一想其他的办法。

后来我是怎么度过难关的呢？其实你是不相信的吧，那就是向亲戚借钱。丢不丢人呢？很丢脸。但是比起被高利贷逼着还款要好很多。我和表哥开口了，写下了借条，并且在上面按上了自己的手印，在一年之内把钱还上，并且按照银行定期存款的方式支付利息。看他真的遇到了困难的样子，二话不说就把钱转过去了。

如果实在没有面子的话，还可以试一试以下几种方法：

• 抵押贷款：有车、有房、有保险的话就可以做抵押类贷款了，对于征信的要求比较低
• 消费金融公司属于持牌金融机构，利率高于银行但是低于非法平台，有的产品对征信的要求不高
• 信用卡现金分期：即使你的信用卡已经出现过逾期或者欠款的情况，但是只要你的征信没有问题的话，还是可以进行现金分期的

具体的哪一个能够通过我也不敢保证。不同的地方和不同的时期所出台的政策也各不相同，去年容易审批通过的项目，在今年可能会被限制。

网贷口子不查征信的原因

把事情讲清楚就是三个字：不可能。

正规金融机构是不会放过征信记录的。这是监管部门强制性的规定，如果有人胆大妄为地去违反它的话，那么罚款将会把这个人打垮。声称“黑白两道都可以贷款”、“不管有没有征信也可以马上放款”的都是诈骗分子，剩下的就是高利贷了。

我研究了几十个号称“不用查征信”的地方，发现它们有一个共同的特点就是：越是吹嘘得天花乱坠的地方，就越容易掉进陷阱里去。而真正可靠的方式，则是十分低调，并且不会大肆宣扬。

行业内幕中有一个很多人都不知道的事情是：有的平台虽然声称不会查询用户的征信记录，但是仍然会对用户进行电话骚扰、发送短信等行为来获取个人信息。放款时要求你授权查看通讯录，如果出现逾期情况就会向你的亲朋好友打电话或发信息催债。软暴力催收比直接把人拉到银行里去更让人害怕。

你会为了几千元而让整个公司的人都知道你的负债吗？

我的建议

如果你目前正在到处寻找没有查询过征信记录就可以申请到贷款的人，请你先停下来想一想：为什么要急于借钱呢？难道就没有可以借的钱了吗？

如果是后者的话，再借就会越借越多。

我身边有一个真实的情况就是：老刘是做餐饮行业的，在疫情的时候生意不好，于是就去贷款来填补亏空。最初只有五万元，现在已经增加到了三十多万元。总是想找个大口子把之前欠下的债务全部还上，但是越这样想就越陷入其中不能自拔，到最后连房子都被卖掉用来偿还债务。

别走他的老路。

征信有毛病的话就乖乖地养两年吧。逾期记录五年之后就会自动消失，在还款成功后的第五年开始计算。这两三年来都是硬着头皮坚持下来的，比起其他任何事情都好很多。

实在没有办法的话，就可以和债权人进行协商，请求延期或者分期付款。躲也是躲不过去的，借钱总归是要还的。

关于声称“不用查征信”的说法就不要去管了。

有这样多的时间的话，还不如想一想怎样才能多赚钱。