小唐必下款打不开？调查完30个借款人我发现了真相

上星期三凌晨2点的时候，我还正在整理这些采访记录。桌子上放着很多速溶咖啡的空盒子，电脑屏幕很刺眼。最近的一个月里，我追踪了三十位想用“小唐必下款”等网贷产品的人，其中有二十七人遇到了问题小唐一定会下款但是打不开情况是这样的。这件事情并不是那么简单的。

有人说这是由于网络的原因，也有人认为是由于手机系统的不兼容造成的。胡说八道。我所接触到的内部消息和网上的各种“解决办法”完全不同。

“必须下款”的平台又是怎么回事

以下为一个具体的事例。今年十月份的时候，义乌的小商品批发商老陈找到了我。因为资金周转出现了问题，所以进货少了八万元，供货商催得很紧。老陈看到过一条关于“小唐一定会成功”的视频广告，并且上面写着很多花哨的话，“黑户也可以贷款”，“不管有没有信用记录”、“马上就可以拿到钱”。

那么结果又是怎样的呢？老陈下载了APP，并且填写了个人信息和资料，花了两天的时间，但是每次点击“申请”都会出现“系统正在维护”的提示。之后就连APP都无法打开了，显示的是“服务器连接失败”。老陈急得团团转，只好向亲戚借钱来支付货款。

老陈这样的情况，在我所采访过的三十人当中占据了相当大的比例。打开不了网页，并不是因为你的手机出了问题。

小唐下款打不开的情况属于正常现象，并不是什么不好的事情

用户通过关系找到一位做过网贷技术外包工作的朋友，此人姓周，在这个行业里面摸爬滚打了七八年。他说了一些小平台的情况：他们用的是最便宜的云主机，带宽无法承受大量的并发访问。

是什么意思呢？也就是在申请高峰时期，比如说月末或者节日前后的时候，人多起来就会出现系统崩溃的情况。你认为这是由于自己的原因造成的，其实是因为对方根本就没有这样的能力。

更加恶劣的是，有的平台就是“捞一单走人”的模式。周告诉我说，去年有一个平台上线了三个月，就收割了十几万用户的“会员费”、“加速审核费”，之后整个公司就人去楼空了。用户再打开APP的时候，自然什么也加载不出来了。

这件事在业内人是知道的，但是普通的借款人才不会去分辨呢。

被忽视的信息是什么时候可以知道一个网站是否可靠

在调查的过程中我总结出一些经验，虽然不一定都正确，但是可以避免很多问题。

第一，要看这个APP是否已经在正规的应用商店里发布了。应用宝、华为应用市场等平台对于金融类APP的审核比较严格，能够上架的基本上已经过了一道基本合规关。只有通过网页链接或者二维码来下载的，风险会增加三倍左右。

第二步就是查询运营主体。我在采访的三十人当中，只有三个人在申请之前查过了平台背后的企业。另外27个没有知道公司的名字就把身份证的照片上传上去的人。不要那么傻了，你自己的信息要比那些贷款重要的多。

第三种方式就是查看利率公示。正规的平台会把年化利率放在很显眼的位置上，而只有“日息万分之几”、“借一千块钱一天只需要X元”的，则大概率存在问题。按照这个计算的话，年化收益率可以达到百分之三十六以上，甚至更高一些。

给我留下深刻印象的一个反面例子

再说一下老陈的事情。他说，在开通不了的那个平台上，注册时需要交给他199元“会员费”，并保证能够“优先审核、提高通过率”。但是平台已经无法打开了，这笔钱又该去哪里呢？

到今天我仍然能记起老陈说话的时候脸上的表情——被当作傻子一样捉弄的那种憋屈的感觉。之后他自己去查询得知该平台所依托的公司位于一个偏僻县里的孵化器中，注册资本为五十万元人民币，但是实际出资却为零。也就是说没有实质内容。

必下款平台后面隐藏着什么样的秘密

在调查的过程中我发现了一个有趣的现象，那就是宣称“一定会放款”的平台，实际上能够成功放款的人寥寥无几。但是银行和消费金融公司的正规渠道，从不许用“一定可以拿到贷款”这样的话。

为什么会出现这种情况呢？正规的机构会为自己的承诺负责。说“一定下”，万一被批准了又出现了用户的投诉怎么办？怎么进行监管问责呢？只有那些打一枪换个地方的平台才会这样吹嘘。

另外一件事情也要提一下。我去采访了一个曾经做过网贷平台催收工作的人员，他说大部分的小平台并不是放款方，而是“卖线索”的。填写完个人信息之后，这些信息就会被转交给一众贷款公司和诈骗组织。申请贷款就是给自己的生活带来麻烦。

关于这件事我没有办法去核实具体的数字了，但是从我接触到的一些案例中可以发现，信息泄露的现象非常严重。

可以使用的代替方法

说了很多坑之后，还是要给出一些有用的建议。经过我调查发现可以借钱的方式只有几种。

银行系的消费贷款产品，利率较低且合法合规，但是要求比较高。如果您的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么就选择这条路吧。现在很多银行都开通了网上申请渠道，最快速度可以做到当天入账。

持有牌照的消费金融公司，如招联、马上、中银等，利率要比银行高一些，但是审核比较宽松。主要是要正规化，出现问题可以去投诉。

另外就是一些正规的互联网平台产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等，用过的人应该都清楚，尽管不能说是十全十美，但是也不会出现“平台打不开”的低级错误。

那么小众一些的平台呢？不值得花时间去做了。你所遇到的是小唐一定会下款但是打不开大概就是很多的问题当中最小的一个了。

我的调查结论

一个月之后的感觉就是：借款人的速度很快。急需用钱时，所有的风险都可以忽略不计，“必下款”的广告就会被轻易接受。骗子正是利用人们的这种心理来实施诈骗行为的。

我采访过的三十个人中，最后解决事情的人都是冷静之后走正常程序的。老陈目前使用的是某银行的经营贷款，年利率在四点几左右，相比起他之前所接触的各种各样的平台要便宜很多。

最后一句话是：凡是宣称“一定会下款”的，基本上可以拉黑了。正规金融机构不会做出这样的承诺，敢于作出这种承诺的人，你能相信吗？