类似万达普惠借款app下载一样安全的网贷口子，到底有没有？

昨天有一个小伙子给我发了信息，第一句话就是问我有没有和万达普惠借款APP一样安全的网贷平台。从这个头像上可以看出大概年龄在20岁左右。问我“你的征信情况如何”，他说，“挺好的，没有逾期。”。打开之后发现上面有很多条查询记录，密密麻麻的就像一张蜘蛛网一样，已经点过三十几次了。说实话，这样的客户我能见到八个人一天，都想要找个“安全”的话题来聊一聊，但是没有人会去想“安全”这两个字究竟值多少钱。

我在这个行业做了十二年的时间，从小贷公司做到现在的助贷平台，所涉及的业务量少说也有上万笔，多的话应该有八千左右。有的地方听不到的声音，在这里就可以听到。找一个可以利用的地方是正确的，但是你要知道什么是安全，并且不要被“不查征信”、“马上审批、马上放款”的宣传语骗了。

什么样的网贷平台才算是安全呢？

很多用户选择万达普惠等平台的原因是觉得它比较正规。也就是说，在法律允许的范围内收取利息，并且不采取暴力手段进行催收，所有的协议都十分清楚明了。但是市场上能做得到这三个条件的应用程序又有多少呢？大约百分之二十左右。另外一种情况就是利息上有花招，或者合同里有猫腻。

去年有一个叫老周的老顾客，在做装修生意的时候遇到了资金周转不灵的问题。在网上找到一个可以“秒批五万元”的网站之后又怎么样呢？收到四万元之后，合同上面写着五万元，其中的一万元作为“服务费”被扣除掉了。如果不能按时还款的话，就会有催收人员打电话给他的妻子所在的公司。这件事我到现在还记忆犹新，老周来见我的时候整个人都瘦弱不堪、像霜打过的茄子一样。

因此真正意义上的安全，并不是“可以贷款”，而是“能够还上、不亏本”。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

这个问题我已经回答了不下500次。我的答案就是三个字：牌照、利率和合同。

牌照这件事情，在人们的眼中似乎和自己距离很远。其实并不是这样的。下载一个APP，在应用商店查看开发者的资料，然后在天眼查上搜索公司的名称，看看是否有小贷或者消费金融的牌照。没有吗？那么就要小心了。万达普惠能够站住脚跟，并不是因为有万达集团的支持那么简单，而是因为它拥有合法的经营资质。

利率方面最容易上当受骗。有的平台写着“日息万三”，实际上一年下来只有百分之十点八左右，很划算了是吧？别傻了，再加上服务费、担保费和保险费之后，年化率可以达到36%以上。见过标榜年化收益率为12%，但是把所有的钱都投进去的话，收益会超过六成的情况。这是怎么回事呢？非常不友好。

合同也属于被攻击的对象。很多人的态度就是不看合同，“我已经看过”就可以完成交易了。结果出问题的时候才看到里面有仲裁条款、担保条款和代扣授权。等到你想要去维权的时候，人家已经把你所有的道路都给封住了。

和万达普惠借款APP下载一样安全的网贷平台有哪些可以选择呢？

以下是我自己测试过的并且得到客户好评的产品。招联金融是招商银行与联通联合成立的公司，利率公开透明，并且资金充足。马上金融有牌照，在很多大的平台上都有合作，放款的速度还可以。中原消费金融、中银消费金融等持牌金融机构比较可靠一些。

但是有一个地方我要说明一下，那就是各个平台对于征信的要求要比杂牌军严格很多。即使你的征信有问题、负债很高，也会被拒绝。不要认为“正规”就是“好批”，二者是不一样的。

还有一种途径，并不是所有人都知道。有的城商行和农商行有自己线上贷款的产品，“快贷”、“秒贷”，利率要比网络借贷低很多，安全系数也高得多。缺点就是只有在本地有网点的城市才可以办理，具体的哪些城市可以办理，你要自己去问了。我对江浙一带的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

这些年出现过的“翻车”事件

去年有一位女性顾客，在做微商的时候急需资金购买商品。朋友给她的一个“内部渠道”，说这是银行贷款，利率很低。那么结果是什么呢？就是套路贷。借款三万元，签订六万元的合同，另外三万元以保证金、手续费等名义被扣除。两个月之后，债务就累积到了十几万元。她来见我时已经报警了，但是钱很难要回来。

另外一个是老乡。网上有条信息说“黑户也可以贷款”。他的征信很差，信用卡逾期了好几次，在正规途径上都无法办理成功。按照广告上所说的去尝试一下那个平台，但是却被骗走了两千块钱的“包装费”，一分也没有得到。这件事到目前为止他还不敢告诉家人。

踩雷的人很多了，问题只有一个：急。急需用钱时，人的判断能力就会降低，而骗子正是利用这一点来行骗的。

几个实用建议

第一，能够通过银行转账的方式进行支付。即使手续繁琐一些、速度慢一点，但是利息与安全性之间的差别是很大的。现在很多银行都推出了线上理财产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷等，在网点询问一下可能会有意外收获。

第二、不要随便点击申请链接。每申请一次就会留下一条记录，在征信里累积起来的话，就会把征信弄坏。到时你要去办理正规贷款的时候，银行看到你的样子就知道你是四处借钱的人，于是会直接拒绝你。曾经有过一个月内点了四十几次申请的情况，这样的客户神仙都救不活。

第三就是把真实的成本算出来。除了“日息”、“月供”，还要用IRR公式来计算出真正的年化收益率。网上可以找到计算器，一搜就到了。大于24%的话你得自己考虑下能不能接受。法律规定最高为24%，超出部分不予以偿还，法院也不会支持对方要求。

第四点是保存所有的证据。借款合同、还款记录、转账凭证等等都要有。如果将来发生争执的话，那么这就是你救命稻草了。

其实找到和万达普惠借款APP一样的安全的网贷平台，并不是“找”的问题，而是一个“筛”的过程。把不可靠的人去掉之后剩下的就是可靠的人了。但是这要花费时间、要有耐心，并且要控制好自己的手。

最后一句话就是：缺钱的时候最容易做出错误的选择。越是这样的时候就越要强迫自己保持冷静。不然你所借的钱，以后都要加倍偿还。