信用卡逾期有必要和第三方协商吗？银行经理酒后吐真言

上个星期五的时候，我的一个做催收外包的老同学请我去喝一杯酒，在聊天的过程中他就向我打听起了这个行业里面的一些事情，并且还问我：“你们银行里面的工作人员是怎么看待这些法律事务公司的？”其实这个问题比较敏感。但是我想用匿名的方式来和大家分享一下自己的心里话。很多人的信用卡一旦出现逾期就会变得很紧张，于是他们开始四处求医问药、寻求解决办法信用卡逾期是否要跟第三方进行协商其实这件事情并没有一个固定的答案，只有一套适合自己的方法。

说实话，在支行工作了八年的我见过很多因为第三方而血本无归的客户，也见过自己能搞定银行的大户。也就是说，在这个行业里，信息不对称就是金钱，你不了解的话就要付出代价。

银行内部的“停息挂账”是如何审批下来的

第一件事情就是告诉大家一个很少有人知道的事实。银行里面也有“个性化分期”的业务，也就是大家所说的停息挂账。但是这扇门，并不是任何人都可以打开的。我所在银行系统的申请中存在一种无形的打分标准，在审批人员的心中有一把衡量的标准。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的人叫周某，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，大约三千元左右。找我说要办分期付款业务，期限为六十年。当时我看他的流水还可以，只是因为被拖欠款而受到影响。这个哥们儿自己准备了一大堆材料，包括困难证明、收入证明以及村委出具的证明等等，在那个时候我都觉得很难受。

但是出现了新的问题，自己去申请的时候，就被客服用一句话给拒绝了：“你的情况不符合要求。”当时的他很沮丧，拍着自己的大腿说：明明是困难的人为什么就不能算呢？其实客服并没有错，电话那边的客服根本就没有审批的权利，他们只是一条传达信息的管道。真正有审批权限的是支行的风险控制部或者是总行个人贷款部。

这就是为什么人们会认为信用卡逾期是否要跟第三方进行协商问题的答案就是肯定的，因为他们的处境已经到了无法挽回的地步。但是第三方可以解决吗？

第三方协商的猫腻：你可以做到的事情也可以让别人去做

见过很多第三方律师事务所的操作方式，有的很坑人。他们会收取几百元的服务费，但是所做的事又是什么样的呢？就是让你去拨打一个你不愿意接的电话。

有一个客户的名叫小吴，在去年的时候被一个律师事务所收取了五千元作为全权代理人费用。于是那个法务公司做的工作就是让对方把手机卡寄过来，之后他们再用这个人的手机卡给银行打电话，假装是这个人自己打的电话。其实也就是冒充，如果被银行发现了的话，就会直接认定你是诈骗行为，原本可以批准的分期也会被拒绝掉。这是胡说八道吧？

但是也要客观地说一句，有的正规律师事务所还是很专业的。他们会根据情况来选择说话的内容，并且能够把你的困境说得既合理又合乎银行审核的要求。这是可以接受的技术工作。

但是你觉得这项技术值得花上几万元甚至几十万元吗？

银行审批的标准是什么

这是不应该说的话，但是今天豁出去了。我们的审批个性化分期主要是从三个方面来判断：一是是否有还款意愿，不能一边说困难一边还在刷卡消费；二是是否有还款能力，哪怕每月只还几百块钱也可以；三是所遇到的问题是否真实存在并且是暂时性的。

数据我不太清楚了，大致是这样的：去年我们支行接到的分期申请中，直接到柜面办理成功的比例大约为四成左右，而经过第三方包装后的申请成功几率则要低得多，只有二五成。那么原因是什么呢？由于许多第三方材料很虚假，一看就知道。

信用卡逾期协商的陷阱：不要被割韭菜

到此为止我要提醒大家的是。市场上大部分的法律服务公司其实都是靠你的信息不对称来赚钱的。他们会让你觉得“银行有人”、“我们有内线”，其实都是骗人的。银行里面的人会因为这点小钱而丢了工作吗？没有可能实现。

前几天有一个大姐被一个律师事务所骗去了八千元的服务费，但是没有一点优惠也没有任何退款的意思。她来问我该怎么办，我又能说些什么呢？只好建议她去报案。但是这八千块钱应该算是白花了。

那么回到最初的问题就是：信用卡逾期是否要跟第三方进行协商？我的意见是，只有在你真的不敢打电话的情况下，或者是被几个银行一起追债弄得筋疲力尽的时候才去尝试一下。不要一开始就给对方钱，因为这些钱都是你的劳动所得。

什么时候应该请第三方介入

我并不是说所有人都是一样的人。有的时候第三方可以起到一定的作用。比如说你有五张不同银行的信用卡被拖欠了，每天都有催收电话打进你的家里来，你根本没有时间去和每一家银行进行谈判。此时找一个可靠的第三方来整理债务，并且统一商讨一下也是很有必要的。

另外一种就是不善于表达的人。见过这样的客户，接到银行打来的电话就会很紧张，说话也不利索了，明明是有问题要说明白的，却怎么也说不清楚。在这样的情况下找一个懂得如何沟通的人来帮助你的话，效果会好很多。

但是有一个条件就是必须要找一个可靠的人。怎样来判断呢？不要相信百分之百成功的承诺、不要相信把手机卡寄过去的要求、不要相信让别人帮你还款的方法。其中一条就可以直接拉黑了。

可靠的第三方又是如何做的呢？他们会教给你一些话术、帮助你整理好资料，并且陪你一起打那些电话。但是他们绝对不会保证结果，因为银行是否批准贷款，他们是不能决定的。

协商之后的操作建议

实事求是地说。如果选择自己做的话要注意以下几点：第一、主动和银行取得联系，不要让催收人员上门打扰；第二、态度真诚，把遇到的问题如实说明，并且不能过于悲惨地诉苦；第三、提出一个你可以做到的还款计划，不要一上来就说要还60期，银行也不是白痴。

时间上也存在一定的问题。根据我的观察，在每月下旬之后，即25日之后的时候，银行审批通过的概率就会稍大一些。月底的时候各个支行都有清收的任务，这个时候如果你提出分期的话，只要你的方案合情合理的话，审批的人可能会稍微放松一下标准。不同的城市情况不一样，但是我们这里就是这样。

最后要提醒大家的是，在达成协议之后也不能掉以轻心。在个性化分期的时候，你的征信会被标记为“止付”，这个东西要比逾期更糟糕一些，以后想要办理贷款基本上就没有可能了。因此除非是真的一点钱都没有了才走这条路，否则不要随便尝试。

见过很多因为一时周转不灵而被别人蒙蔽的人，他们的信用状况因此变得更糟。这件事情要由你来决定。

你问我要不要找第三方来解决这个问题，我回答说：“先自己试一试吧，如果不行的话就去找别人帮忙。”但是无论如何都不能上当受骗。