我试了一圈微信能下款的小额贷款口子，发现靠谱借钱利器根本不是你想的那样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了我脸上，看到朋友们的朋友圈里大家都在分享自己的夜宵照片时，而我的微信钱包里却只有一两块钱的样子，这样的感觉大概只有亲身经历过的人才会懂得吧。人们都会下意识地在搜索引擎中输入“微信可以借款的小额贷款渠道”或者“可靠的借债工具”，希望找到一个可以帮助自己度过难关的资金来源。但是面对大量的信息，大家心里都没有把握：到底哪些是真的放款呢？微信上的借款是否可靠呢？那么这些所谓的“口子”又是否安全呢？这和钱有关也和信任、安全有关。 在微信生态系统里找资金周转的方法，其实就是找一个平衡点：既要有速度又不能出问题。人们对于微信借贷有误的理解是，只要能在微信上找到的就是腾讯自己的东西，实际上并不是这样。微信更像一个大流量入口，把银行、消费金融公司以及正规的小额贷款机构都联系了起来。

首先就是微信自己家的微粒贷。这是微信生态系统中唯一一个合法合规的贷款产品。它是通过白名单邀请的方式进行的，并且不能够主动去申请，只能在微众银行的小程序里面查询一下自己有没有额度。额度一般为500-30万不等，根据个人的信用分数来定。使用条件很简单，不用抵押就可以借到钱，在被邀请之后点击借钱按钮，钱基本上可以马上到账了。期限很灵活，可以选择五期、十期或者二十期还款。用户的评价大多认为它很方便，但是它的缺点就是门槛很高，很多人的入口都没有。并且如果出现逾期的话，对于微信支付分的影响就很大了。

除了微粒贷之外，在微信里面还有一种银行系小程序值得重视的是。招联金融、马上消费金融等等持牌金融机构的小程序。该类网站一般额度为一千至二十万左右。条件比较公开，要进行实名制认证，并且要绑定银行卡并且要有良好的信用记录。它的期限可以选很多种，有三个月、六个月、九个月、十二个月和十八个月以及二十四个月。用户的反馈是这样的平台利率比较合理，并没有出现砍头息的情况。但是审核很严，征信不好朋友很难过审。好处就是正规化了，坏处就是手续比微粒贷多一些，在下载APP或者在小程序里做一下人脸验证就可以完成了。

另外就是市场上宣传比较多的第三方小额贷款口子。该类网站一般以公众号或者小程序的形式进行跳转连接。这样的额度一般比较小，在500-5000元左右，并且主要针对的是急需的情况。时间很短，一般是7天至14天或者是一个月左右。表面上看条件很宽泛，甚至宣称“无户口也可以贷款”，但是这里暗藏玄机。用户的评价褒贬不一，有的认为可以解燃眉之急，也有人抱怨利率太高，更有甚者担心被暴力催债。该类平台的优势在于放款速度快、门槛低，但是它的缺点就是利息可能存在违规情况，并且有个人信息泄露的风险。

关于靠谱借钱利器根据我的理解，持牌经营、利率合法以及没有隐性收费这三个条件缺一不可。很多用户在用各种口子的时候，只关心额度而忽视了综合年化利率。有的平台宣称的日息万分之五，并不很高，但是加上服务费和担保费之后，真实的年化率就会远远超过36%的法律规定上限。因此，在挑选之前要仔细查看借款合同中关于IRR利率的部分。

优点和缺点进行比较的时候，微信借贷最大的好处就是方便，在微信支付生态系统中可以实现自动扣款的功能，从而免除用户忘记还款的风险。但是它的缺点也十分突出，会使人产生“有钱很容易”的错误观念而造成过度消费。特别是短期的小额贷款容易使人们陷入到“借债还债”的恶性循环当中去。注意最要紧的一条就是：任何在放款之前收取费用的行为都属于诈骗行为。正规的平台是不会要求你先付“工本费”或者“解冻费”的。

最后我要说的就是不管是微粒贷还是其他的贷款渠道，它们的本质都属于金融产品。工具本身是中性的，并不是因为有了它才会有好的结果或者坏的结果，而是看人怎么用它。如果只是为了暂时周转资金并且有一定的偿还能力的话，在微信上选择一些正规的借款平台也是可以的；但是如果是用来满足虚荣心而进行的大额消费的话，那么这样的通道就变成了通向地狱的道路。

用户问题和答案汇总如下： 问：微信上的小贷口子会上传到征信系统吗？ 答：大多数合法持牌公司的产品都会被纳入到征信系统中来，例如微粒贷、招联金融等等。上征信就是说你要是能按期还钱的话，就会有好的记录；而一旦出现逾期情况，就会影响你的其他贷款申请了。 问：为什么我没有找到微粒贷的入口呢？ 答：微粒贷为邀请制，系统会根据你微信支付分、消费记录和资产状况等进行综合评定。经常用微信支付、买理财通的产品并且有好的信用记录的话可以开通。 问：小额贷款口子申请多了会有怎样的后果呢？ 答：申请记录会出现在征信报告上，这就是所说的“征信花”。银行在审核贷款的时候发现你在短时间之内有大量的小额贷款申请历史，就会觉得你的资金链条出现了问题，并且拒绝发放贷款。 问：在微信里遇到了诈骗贷款链接应该怎么做呢？ 答：马上停止一切行为，不能进行任何资金往来，在微信客户端上对该链接或者公众号进行举报。如果已经造成了损失的话，要保存好相关的证据并且向公安机关报案。