揭秘有什么还容易下款的口子：一个调查记者见过的真实借钱江湖

上个冬天的一个下午，在一家快餐店里面遇到了小周。他是26岁的外卖小哥，手里拿着一份皱巴巴的征信报告，眼睛都是黑的。问我说：“老师，网上的那些广告里提到可以轻松拿到贷款的方法是真的吗？”现在我需要八千元来周转一下，否则我的妻子就会和我离婚。”

说实话，我已经不止一次地听到了类似的问题了。过去的三年中，作为一名调查记者，我采访了四十余名借款者以及二十多名信贷行业的人士，从小贷公司老板到银行审批员，听得多之后就越发觉得这个行业很深。

号称“好办贷款”的渠道最后结果如何

小周的情况比较普遍。他在某个平台上面借了两万元，并且按照每月一千五百元的标准分期偿还，但是并没有发现合同中有一项叫做“服务费”的费用。等他发现自己的年化利率已经达到了36%左右时，就已经无力偿还了。于是他就去其他的平台上借债来填补这个缺口，越来越大。

简而言之，市场上所谓的“秒批”、“无门槛”的产品，或者利率很高，或者就是诈骗。我曾经采访过一位做网贷中介的人，他说：“对于征信差又想贷款的人来说，在我们看来就是‘肉鸡’，不宰杀它们的话会是谁呢？”

这句话听上去很刺耳，但是这是事实。

可靠的借贷途径一般都不会声势浩大地

那么有没有比较容易申请到贷款并且利率也合理的途径呢？有的，但是它们不会出现在短视频平台上面做广告。

我曾经采访过一位在股份制银行工作了八年多的客户经理朋友（为了保护他的隐私，我不能透露他的名字），他说了一个很多人都不知道的事情：银行其实有“白名单”产品，主要是给某些行业的工作人员准备的，例如医生、老师、公务员等，审批通过率可以达到九成以上，年化利率大约为四分之一。但是这些产品的信息一般不会对外公开，在需要的时候只能到网点询问客户经理才能得到答案。

另外一种人所忽视的选择就是当地农村商业银行或者农村信用合作社。它们的审批条件一般要比大的银行要宽松一些，特别是对于在当地有固定居所并且有着稳定工作的申请人。去年我去采访了一个县城里开了个小超市的老板，他的征信上出现了两笔逾期记录，在大银行申请贷款都被拒绝了，在当地农商行却贷到了十万元，并且利息也不高。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说的是：“早知如此就直接过来好了，何必走这么多冤枉路。”

不易察觉到的“隐形门槛”以及各种各样的审批规定

很多人的想法是申请贷款只需要填写一份表格就可以得到结果，实际上并不是这样。审批系统的查看内容要比你想的要多得多。

我曾经采访过的风控主管向我透露了他们公司内部的一种评价标准，在申请人提出申请之前三个月内，“硬查询”的次数达到六次以上的话，就会被自动拒绝，并且没有人工复审的机会。

另外一点大家可能不太清楚的是，在你提交申请的时候所填写的联系人顺序也是有讲究的。如果第一个被填写的人是你的父母的话，那么系统就会认为你的社交圈子不够稳固；而把同事或者朋友作为第一联系方式的人，则会被打分。据我所知，九成以上的借款人对此一无所知。

去年还没有这种情况出现，但是今年很多平台的风险控制模型都已经更新了，“多头借贷”的惩罚力度也加大了。所谓的多头借贷就是指在多个平台上负债的情况。尽管各个系统之间不能完全打通，但是大数据风控可以捕捉到很多线索。

“下款口子”的三种错误认识

在采访的过程中我发现了人们对于贷款的认识存在着很大的错误。

第一种错误的观点是认为“能够放款的就是一个好的渠道”。这样的想法很幼稚。见过很多因为急于求成而接受年利率高达五成以上的借款的人，结果都被高额的利息压垮了。借的钱并不是问题结束的地方，而是如何还款的问题。

第二种错误的观点是“小平台比大银行更容易批准贷款”。这句话是对的一半。小平台虽然门槛很低，但是它的坏账率很高，为了弥补损失，所以利率就会上升。有的小平台根本不合法合规，催收方式非常恶劣。我去采访了一个借款人的故事，由于逾期了三天，他所有的通讯录都被曝光了，甚至还有以前的同事也被打骚扰电话。

第三种错误的观点是“只有按时还清贷款之后才不会对个人信用造成影响”。不正确。你所欠下的债务数额、总的授信额度以及账户的数量都会对你的总分产生影响。即使没有逾期记录的人也会因为“负债率高”或“有多个信用卡账户”的原因而被拒绝贷款。

如果是真的需要借钱的话，应该怎么处理

说了很多坑之后，还是应该给出一些实际的意见。

第一，要查看自己的征信报告。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。要看清自己是否有逾期情况、负债多少以及被查询了多少次。了解对方的情况之后再采取行动才不会盲目行事。

第二是选择银行理财产品。不能因为银行门槛很高就不去了。各大银行都推出了自己的线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率较低并且很安全。可以一家家地去尝试，但是要注意的是，在短时间之内不要多次申请，每一次申请都会产生一条查询记录。

第三种方式就是通过消费金融公司来实现。如果银行这条路行不通的话，就可以转而使用消费金融公司的服务了。持有牌照的消费金融公司要比各种各样的网贷平台要好很多，虽然它的利息会比银行高一些，但是它是在法律保护之下的。马上消费、招联金融、中银消费等都属于持牌机构。

第四、不要触碰“714高炮”。714高炮是什么东西呢？也就是借款期为7天或者14天，利率极高且属于非法放贷的行为。借出三千元之后只剩下两千一百元了，在七天之后再归还款项三千元，这样的钱一接触就会陷入其中。我去采访了一个受害者的例子，开始时只借了五千块钱，后来越滚越大变成了八万元的债务。

不可以相信天上掉下来的馅饼。声称可以“黑户也能下款”、“无视征信秒批”的都是骗人的广告，或者是高利贷的陷阱。

写在最后的话

小周之后的情况如何呢？找到一个提供债务咨询服务的非盈利组织，并且对还款计划进行了调整。花费了差不多两年的时间来整理这些烂账。前几天他给我发信息说找到了一份送快递的工作，收入比较稳定，已经有半年没有向别人借钱了。

他说出这句话的时候我至今仍然记忆犹新：早知如此，当初何必为了那一点点“好贷款”的虚荣而借债

所以，下一次遇到有人问“还有哪些可以轻松申请到贷款”的时候，请先问问自己：方便的同时要付出什么代价呢？