我试了那些号称18岁借款百分百通过的平台，结果发现不看负债和征信的口子全是坑

深夜2点的时候，手机屏幕上还留着小杰的脸庞，在这个年纪的小杰需要一些资金来解决自己的问题，于是他在搜索引擎上输入了“18岁可以借到百分之百的钱”的网站以及“不管有没有负债和信用记录都可以申请”的平台等关键词。这是救命稻草，但是里面却有秘密。在信息大爆发的时代，难道会有完全不顾及个人征信情况、直接放款给用户的途径吗？所谓“必须通过”的口子是救急之水还是吃掉信息的黑洞呢？为了解决上述问题，我们对市场上各种借贷产品的相关信息进行了深入调查，并将其汇总成一份详尽的避坑手册。

市场上流传的说法是18岁的借款人百分之百通过的平台大部分都不是合法经营的金融机构。经过实际检验之后，这样的平台一般指的是那些知名度不高、小贷APP或者借贷超市等。他们的额度都比较小，一般是500-5000元左右，并且期限很短，大多为7天到14天左右，也就是所谓的“714高炮”。表面上看条件很宽泛，只需要身份证和银行卡就可以办理了，但是实际上它背后隐藏着很高的隐形成本。比如借出一千块钱的话，最后只能拿到七百块左右的实际金额，在剩下的三百块钱当中有一部分是以各种名目收取的服务费的形式存在，并且到了还款的时候还要还上一千多元甚至更多。

关于不考虑负债、征信的问题这只是个宣传噱头，并没有实质性的意义。真正正规的平台比如借呗、微粒贷等等都会接入到央行征信系统里去。声称“不需要看征信”的一般都会让借款人同意提供通讯录、相册等隐私权限。如果出现逾期的情况，催收的方式就会比较激烈了，会给借款人的通讯录好友发送大量的信息轰炸，给借款人造成很大的心理压力。在用户的评论里，“利息太高”、“一申请就不能取消”的说法很多。尽管它们可以很快放款，在半个小时之内就可以到账，但是这样的速度是建立在牺牲个人隐私以及支付高昂利息的基础上的。

根据优缺点来判断的话，这些非正式渠道唯一的优点就是门槛低、放款速度快，对有征信问题或者急需小额度贷款的人而言，在紧急情况下可以起到一定的作用。但是缺点也很明显：利息不合法、暴力催债、个人信息泄露的风险很大。对于刚刚满十八岁的人而言，如果接触了这样的网络借贷产品的话，就很容易掉入以贷养贷的恶性循环之中，从而造成个人征信记录被污点，并且会影响到以后购房或者购车时所需要的贷款审批过程。正规平台的年化利率一般不超过24%，但是那些不正规的小额贷款公司的综合年化利率却可以达到上千甚至上万。

关于注意点的问题，在这里要提醒各位的是，凡是要求先交纳“工本费”、“解冻费”的网站都是诈骗网站，请大家一定要提高警惕。另外不能随便打开来历不明的网址去安装软件，最好从官方渠道下载经过认证的安全可靠的软件。即使是门槛比较低的平台也应当认真阅读借款合同，并计算出真实的利息率。一旦发现该平台有违规收费或者暴力催收的行为的话，应该保存好相关的证据并及时向互联网金融协会进行投诉举报而不能选择默默还钱。

下面是用户经常提出的问题以及回答：

1. 问：刚刚满十八岁还没有工作的能不能借钱呢？
答：正规平台一般要提供还款能力证明，没有工作的很难被批准。非正规平台可以放款，但是风险很大，不推荐去试一试。

2. 问：申请贷款的时候说“百分之百通过”可信吗？
答：不可靠。所有的正规金融机构都会做风险评估，并且不会出现百分之百通过的情况，这是诱导用户去注册的广告词。

3. 问：遇到“砍头息”的情况应该怎样做呢？
答：按照法律的规定，借款本金应当按照实际交付的金额来计算。对于砍头息的情况，只需要归还实际收到的钱和合法的利息，并且可以向监管部门投诉。