芝麻信用700多却贷不到款？别被数字忽悠了

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了，突然接到发小老陈的一个电话，第一句话就是问我借多少钱。他说急需五千元周转一下，我很奇怪，他的芝麻分比我还高很多，怎么会连这么点儿钱都没有呢？老陈在电话里叹了口气说他自己芝麻信用分是700左右去申请借呗的时候，额度竟然只到了五百元，并且没有一个零头。这件事情使我知道人们对这个分数的理解错了太多次了。

芝麻分高，并不代表可以随意申请贷款

说实话，在我们周围有很多像老陈这样的人都存在。人们总认为当你的成绩达到七百的时候，银行就会排起队来向你借钱。其实这个想法很幼稚。芝麻信用分其实就是阿里巴巴体系中的一种打分机制，主要是根据你在淘宝、支付宝上消费的行为以及履约情况来评定的。但是银行审核贷款时所依据的是央行征信报告，并不是同一个系统。

去年我去帮助一位做餐饮的朋友到银行办理经营贷款的时候，他的芝麻分是735分，认为自己很安全。于是银行的客户经理看到他的征信报告之后就摇了摇头。是什么原因呢？他手上有三张信用卡，都已经透支了，负债率达到九成左右。因为他的风险太大，所以银行不会给他放款。最后只能找担保人来勉强批准了，而且利率也比正常的高出一档。

700分可以用来做什么呢？不要抱太大的希望

芝麻信用700多又可以用来做什么呢？经过一番调查之后我发现实惠的地方就是这几个。免押金租东西最简单的方式就是共享充电宝、租车和租酒店房间等，基本上都可以不交押金。出国签证在一些国家也可以接受，例如新加坡就可以减少一些资料。但是指望它帮助你向银行申请到低利率贷款的话就不要想了。

我的经验如下：。去年芝麻分刚刚达到700左右时，借呗的额度就提高了，由原来的两万元增加到了五万元。但是上个年底的时候想办理一张股份制银行的信用卡却被拒绝了。原因是“综合评分不够”。我去电话咨询客服，他们压根不提芝麻分的事情，只说最近申请贷款的次数太多了。当时我点了一些网贷平台来测试额度，结果发现每次点击都会产生一条查询记录，并且把我的征信弄坏了。

想要提高额度吗？以上就是一些不能掉以轻心的地方

到此为止，大家应该都会想知道自己如何提高成绩了吧。网上的“刷分攻略”我也看了，频繁转账、故意分期都是胡说八道。芝麻信用官方已经辟谣过很多次了，分数是由系统按照你所做过的各种事情来自动计算出来的，并没有捷径可以走。

有效的办法也就只有这么几种了。第一点就是多多使用支付宝进行消费，不管金额多少都可以，只要保持稳定就行。第二，守约记录很关键，花呗和借呗不能逾期，哪怕是迟一天也不可以。第三步是把个人信息填写完整，包括学历、工作单位以及公积金等等能够填写的内容都要填写上去。我的一个同事，在填写完公积金的信息之后，两个月内工资提高了十八分。

但是有一件事情要给大家说一下。不要为了提高分数而开通很多没有必要的服务，比如说那个什么相互宝，早就已经关闭了，之前加入的人的钱也没有退还多少。还有一些所谓可以提高分数的“信用提升包”，交了钱之后上一门课来帮助你提高分数的都是骗人的东西，一分也不要花。

银行对芝麻分是怎么看的呢？

我曾经向一位在银行做风险控制工作的朋友询问过这个问题。他说银行内部也会用到第三方信用评分，但是比重很小。他们的主要依据是央行征信报告、收入证明和财产状况等。芝麻分最多只能作为参考之一，并且各个银行的看法不一样。

国有大行一般都不会去看这些数据，因为它们有自己的评价标准。一些股份制银行以及城市商业银行会参照，特别是与阿里巴巴有过合作的。但是具体的使用方法以及所占的比例，银行从来都不对外公布。我的朋友原来的话是：“我们想要的是能够及时还款的人，并不是经常在网上购物的人。”

还有一件很多人都不知道的事情。你在支付宝上所做的一切，有的银行是可以看到的。具体的途径我不能透露出来，但是不要认为只有芝麻分可以用来衡量一个人的行为。频繁借贷、套现等行为都会被银行发现。去年有一位客户的例子就是这样的：由于他经常使用花呗进行套现，所以银行直接把他的额度给取消了，并且没有地方可以哭泣。

有效的提高额度的方法

说了很多，但是怎样才能使银行接受你呢？把我自己经过实践检验的经验整理出来。央行征信是最基本的部分，每年都要查询一次，看是否有错误的信息。去年我去查的时候发现有一张不是我自己办理的信用卡，花了两个月的时间才申诉成功。信用卡的数量不能超过三张，并且每一张卡上的消费金额都不能超过总金额的百分之七十。收入流水要比较平稳，最好是同一个银行来走账，不要今天用一个银行、明天又换另一个银行。

另外一件事情也很关键。在申请贷款前的三个月内不要随便点击网贷广告。每当你点击“查看额度”的时候，都会有一条征信查询的信息产生，在银行看来这代表着你要四处借钱，存在很大的风险。我的一个做餐饮的朋友就因此吃到了这样的亏，之后又养了半年的征信才缓过来。

接下来就是关于利率的问题了。芝麻分高的用户能享受到更低的利率吗？有的平台是可以的，但是银行就不一定了。借呗、微粒贷等，分数越高利息就越低，我现在借呗是万分之三，比老婆的万分之四好一些。但是银行贷款主要是根据你整体的情况来决定的，并不是只看芝麻分这个小部分的因素。

写了那么多，其实就是想说一件事情。不要把芝麻信用700多当作什么金光闪闪的标志来使用，这只是个参考工具而已。如果能贷到款的话，就老老实实地去养好自己的征信记录、控制好自己的负债情况以及稳定住自己的收入来源，这样比刷任何分数都要有效果。老陈听了我的意见之后，在半年的时间里把信用卡上的欠款还了一大半，并且又去申请了新的贷款，结果额度一下子提高了三倍。前几天他请我去吃饭的时候告诉我，早就料到了不会相信那条分数。