我翻遍了微信借款入口，发现那些无视黑白秒下款的软件全是坑

凌晨2点的时候，阿杰看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁，并且在微信的服务页面上不断地刷新着借款入口，希望找到一个能够忽略黑白、无视征信就可以申请到贷款的应用程序。这不是孤例，在很多征信有问题的人群里都有人询问：“微信上哪里能借钱？”没有需要查看征信就可以放款的途径吧？这样的内部渠道可信不？为了回答这些问题，我把市场上几种比较火的借贷产品的实际情况都整理出来了。

首先需要说明的是，微信并不是直接放贷的工具，它是用来展示持牌消费金融机构产品的一个窗口。宣称自己是无视黑白、无视征信就可以申请到贷款的软件99%都是诈骗或者高利贷的引诱。正规的信贷产品比如微粒贷、小鹅花钱、度小满等等都会接入到央行征信系统中去。但是对征信花、负债多的用户来说，有一些审核比较宽松、通过率较高的一些平台，这些平台的额度以及使用条件各不相同。

以微粒贷为例，这是微众银行用白名单邀请的方式推出的一款产品，额度一般为500-30万之间，期限可以选择5、10或者20期。它的特点就是随借随还、按日计息，但是前提是你微信支付分高并且信用记录好。征信有问题的用户基本上不能开通微粒贷。小鹅花钱也是由微众银行提供资金支持的，在额度上可以达到五万元，并且也会查询用户的征信情况，但是对于一些没有不良记录或者是轻度逾期的用户会有一些宽容的空间，日利率大约在千分之二到千分之五之间，并且可以进行分期付款。

除了微信生态内的一些产品之外，比如360借条、京东金条等等都是用户经常去查询的地方。360借条最高可以贷到20万元，并且最长可以分期12个月来还清欠款，它的风控体系除了会看用户的信用报告之外，还会根据用户的运营商信息、电商消费情况等因素来进行判断，在“征信花完了”的情况下如果不存在当下的逾期问题的话仍然有一定的几率能够拿到贷款。而京东金条更加注重用户在京东上的购物行为以及收货地是否稳定，额度从一千元到二十万元之间随机分配给用户，审批速度很快但是逾期罚款很重。尽管这些平台的审核比较宽松，并没有完全忽视征信的情况。

用户的评价意见各不相同。有的用户说：小鹅花钱可以解燃眉之急，尽管利率比银行高一些，但是下款的速度很快，半个小时就可以到账也有人抱怨道：申请了几家所谓的无视黑白口子之后发现都是套路，或者是需要先交会员费，或者是下载了很多垃圾软件，并且个人信息也被泄露了由此可见市场上宣称很美好、实际却存在巨大隐患的借贷平台很多。

对各个平台进行分析之后发现，它们的优点就是整个过程都是在线上完成的，放款速度很快，对于需要紧急资金周转的人而言是一根救命稻草。但是它的缺点也十分突出，利率一般比银行贷款高很多，在出现逾期的情况下还会产生很高的滞纳金并且会严重影响到个人信用记录。尤其是不规范的平台，存在暴力催债、砍头息等问题，使借款人的债务问题更加严重。

在使用这些借款软件的时候要注意以下四点：第一，在放款之前就要求你交钱的是诈骗行为；第二、要认真查看借款合同上的年化利率是不是在法律规定范围之内（24%以内受到法律保护）；第三、量入为出，不能够借来还去；第四、保护好自己的个人信息，不随便给通讯录或者相册授权。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？

答：正规持牌金融机构基本上不会放款。如果有严重的逾期或者呆账的话，可以先去解决一下这些不良记录。声称可以洗白征信、强制放款的中介公司，很有可能就是诈骗分子。

问：在微信上可以找到借款入口的地方在哪里？

答：可以去微信“我-服务-钱包”里看有没有微粒贷的入口，也可以到“服务-金融理财”的地方看看有没有其他的理财产品。没有入口的话就表示暂时还不符合被邀请的标准，并且不能随便相信强行打开的方法。

问：申请了太多的借款软件，征信查询次数太多应该怎么办呢？

答：查询记录会保存在征信报告中两年。可以暂时停止申请贷款的行为，并且要保证自己的信用卡或者贷款有良好的还款记录，在一段时间之后再去看一下自己的信用分数是否有所提升。