光大银行下款的口子：我花了半年调查，发现真没你想的那么简单

说实话，在接到这个选题之后，我犹豫了很久。

从去年下半年起，“光大银行放款”的说法就在各个贷款论坛和微信群中流传开来，并且还有人说这是征信花户的救星，也有不少人指责它只是个骗中介费的幌子。作为在金融界摸爬滚打了十几年的记者，我已经见过很多次这样的“造神”行为了，但是这一次，我要亲自动手去探一探这池水究竟有多深。

说实话，在调查的过程中比我想的要复杂得多。

最近几个月来，我去采访了十几位借款人的故事，并且也接触到了三位银行内部人员以及一些“路子很野”的中间人。那么结果是什么呢？我发现网上的信息大都是一些陈旧或者胡编乱造的东西。

“光大秒批口子”到底能不能用呢？

给我留下深刻印象的一个被采访的人是这样的。

小周是90后的年轻人，在杭州从事电商工作，今年双十一需要准备大量的货物，所以急需一笔资金来周转。在某贷款群里面看到了一条关于光大银行有“隐藏口子”的信息，并且不需要查看征信记录就可以申请到贷款。小周当时好像抓到了一根救命稻草一样，按照对方的要求去下载了很多应用程序，并且进行了一系列的注册和授权操作。

结果呢？

钱没有批准下来，但是手机号已经被卖给800家中介了，每天打来的骚扰电话让他想要更换号码。最糟糕的情况就是，在他的征信报告里又增加了七八条贷款审批查询的信息，原本还可以尝试着向正规银行申请贷款，现在却完全不可能了。

其实市场上有很多号称“光大银行放款”的产品，并不是真正的光大银行贷款产品。

或者说是中介为了吸引客户而杜撰出的一些噱头，或者是有些小贷公司在打着光大旗号进行诈骗活动。光大有较多的合作渠道，但是银行对于合作方的风险控制很严苛，并不会把任何不靠谱的人放款给。

光大银行贷款申请途径的情况

我去找在光大某个支行做零售业务的老朋友聊了一下，他是不愿意透露姓名的，所以就叫他老张好了。

老张向我透露了一些情况：光大的零售转型的确非常大胆，产品种类很多，包括消费贷款、经营贷款和住房按揭等，并且审批效率也很快，在股份制商业银行中属于较快的一类。但是——请注意这里有一个但是——银行的风险控制逻辑从来都没有改变过，只是把线下审核搬到线上来而已。

什么意思呢？

你认为只要在APP上点击几次就可以把钱转出去，但是实际上后台系统的会在几秒钟之内查询到你的征信、社保、公积金、税务等信息，并且还会涉及到你的消费习惯的数据。说“黑户也可以批”的人难道是骗子吗？

老张又向我透露了另外一个很多人都不知道的情况，就是光大的各个渠道进件，被批准的概率不一样。

例如使用阳光惠生活的APP来申请的话，通过率要比通过第三方合作渠道要高一些，因为系统会先选择本行存量客户的资料进行审核。如果您的工资卡是光大银行的，而且您还有房贷或者购买了光大的理财产品的话，那么批贷的可能性就会增加一倍。此信息我从没有在网上看到过任何人提到过。

被包装出来的是“口子”，坑了多少钱呢？

到了第三个阶段的时候，我就遇到了一个更加荒唐的例子。

阿辉是被中介骗去办理光大的“内部通道”，用以申请到一笔三十万元的经营贷款。中介向他收取了八千元的“包装费”，称此钱是用来做流水、办理执照之用。

阿辉信了。

把钱给出去之后，又把资料递过去，过了一个星期左右的时间才收到“审批未通过”的通知。中介两手一摊地说银行政策变啦，所以不能退钱。阿辉想要报警，但是对方没有提供任何正式的合同文件，只有收条上写着的是“咨询服务费”。

在采访的过程中，我遇到过不下五次这样的事情。

中介口中所说的“光大银行放款的漏洞”，其实都是经过精心设计的一个骗局。他们抓住借款人的急迫心理，在收取一定的费用之后，再随便推荐一些可以办理的正规银行产品。不能批准吗？那就是你的能力不够好。批准了吗？那也是他们所作的努力的结果。

血亏。

能够批准通过的途径本身也很平常

那么光大的产品中是否有“好批”的呢？有的，但是和你想象的不同。

把以下内容做一个简单的比较，都经过了本人采访并核实过的事实：

• 阳光消费贷：适用于有固定工作的人员，社保和公积金都正常缴纳的人群，利率较低但是查征信非常严格
• 经营贷：要有真实有效的营业执照以及最近一年以上的经营流水，在去年政策收紧之后，空壳公司的机会已经很少了
• 随心贷针对存量房贷客户的朋友们来说，如果你们是光大的话就可以优先考虑一下

看明白了吗？

没有所谓的“口子”，只有一款适合自己的产品。声称可以忽略征信、黑白户都收的，一个都不能相信。

还可以吐槽一下的是，在网上有很多“口子大全”、“最新下款通道”的文章，其实都是由程序自动生成的，并且相互之间存在大量重复的内容，而且这些信息已经非常陈旧了。我看了一篇阅读量上万的文章里提到的产品，该产品早在两年之前就已经停止运营了，但是仍然在误导人们。

申请的时候容易掉进去的几个坑

在采访的过程中我了解到，并不是所有的借款人都会被拒绝，而是一些人之所以被拒绝并不是因为他们没有资格，而是因为他们犯了可以避免的一些错误。

第一种方式就是短时间内多次提交申请。

有一个叫小敏的女孩，在一个月之内在七八个平台上提交了贷款申请，并且征信已经被查询了十几次。之后她向光大银行申请了消费贷款，但是系统却马上拒绝了。银行的风险控制体系会认为你的资金链条出现了问题，四处借钱，风险很大。

第二条陷阱就是负债率被夸大了。

一些人申请时认为把负债填写得少一些会容易被批准。这件事情很愚蠢。银行系统可以直接和征信相连，你所有的贷款、信用卡的额度使用情况一目了然。如果填错的话就会被认定为“信息不符”，从而被拒绝。

第三种情况就是被别人随便点击了权限按钮。

很多借款人都会为了增加通过的可能性而把可以授权的信息全部都授权出去。通讯录、相册、定位等等事情我很害怕。不确定这些信息将会怎样被利用，并且也不清楚是否会被再次出售。具体的数字我已经记不清楚了，但是我在采访的借款人当中发现有三分之一的人遇到了信息泄露的情况。

什么情况下申请比较容易被批准呢？

这是人们最为关注的一个问题。

老张私下里跟我们说的一个小窍门是，在每个季度结束以及每年年底的时候，银行放贷额度比较紧张，审核也会比较严。如果想要提高通过率的话就可以避开这些时间点。但是各个城市的差别很大，具体情况要根据当地的分行来定。

另外，在工作日早上提出的申请一般会比周末或者晚上的时候得到更快的批复。由于某些环节要进行人工复核，而在非工作时间内没有人来处理。

这事儿没捷径

写到这里的时候，我想要说出口的话基本上都已经说了。

经过半年的研究之后得出的一个结论是：贷款这件事情上，并没有什么捷径可以走。声称可以解决所有问题的“口子”，或者是信息不对称，或者是纯粹的诈骗行为。银行并不是慈善组织，风控才是它生命中最重要的东西，怎么会轻易地把钱借给一个征信已经很差、负债很多的人呢？

如果你要进行资金周转的话，那么就做好以下三点：第一是把你的征信搞好；第二是要减少自己的债务；第三就是选择适合自己的理财产品。

不要再相信“光大银行放款”的说法了，在这上面浪费的时间可以用来提升自己的还款能力。

但是银行借给你钱，并不是因为你认识“路子野”的人，而是因为你觉得你可以把钱还给他们。