只查芝麻分不查征信的贷款？内部人告诉你真相没你想的那么美

诚然，在网上看到有人在发帖询问“有没有可以查询芝麻信用但是不能查看个人征信记录的贷款产品”的时候，我心里也是五味杂陈。

我是银行支行的客户经理，在这里工作了七八年的时间，见过很多因为征信问题而着急忙慌的人。前年有一个做装修的小老板，在凌晨的时候堵住了我们的网点门口抽烟，看到我在加班出来的时候递给我一根烟，并且他的眼睛都是红的，问我能不能想办法绕过征信去弄点钱。这样的感觉我很能体会得到。

但是要明白的是，有些事情还是要说清楚的。

芝麻信用分和没有查询到征信报告的贷款市场上其实是有这个东西存在的，并不是你想象中的那样神秘莫测，但是也绝对不会像广告所说的那样完美无缺。今天我来给大家拆分一下银行不能直接说出的一些审批规则。

为什么有的人会想方设法找一个可以查看芝麻分的机会

也就是征信花吧。

现在的年轻人也好，做小本生意的人也罢，手头上都没有什么“历史遗留问题”。点得越多网贷，查得越深额度，打开征信报告之后看到的是查询记录密密麻麻地排列着，就像一张蜘蛛网。这样的客户我每周最少要见到三个人，坐在我的对面还不说话就叹了口气。

芝麻分就不同了。

这是一个封闭式的打分系统，你不知道我是谁，我也不会知道你是谁，只有分数在那里。有的人征信已经很差了，但是芝麻分却很高——因为使用支付宝的人很多，而且守信记录也比较多。这时他们会想到没有查看人行征信报告而只看芝麻分的方法吗？

说实话，这样的想法我是可以理解的，但是其中的风险要比你想象中的大得多。

声称只有查看芝麻分就可以的产品，在检查什么呢

以下是一些不应该对外公布的内部消息。

市面上所谓芝麻信用分和没有查询到征信报告的贷款，分三种情况：

第一种是真正的只看芝麻分。但是这样的产品很少见，并且额度很低，在500-2000元之间，期限为7-14天，利率非常高。也就是所谓的“应急周转”的小额贷款，正规的金融机构一般都不会这样做。

第二种就是“嘴上说只看芝麻分，但是背后还是要去查”的人。被踩得最多的坑。有的平台在宣传时说得天花乱子，等到用户点开申请、签订合同之后，就会立刻产生一次征信查询记录。不仅没有拿到借款的钱，而且征信又多了条查询记录，真是不划算。

第三种就是查询的是“网贷大数据”，而不是人行征信。很多人都不明白这一点。目前有各种各样的第三方数据公司来搜集你从不同网贷平台上留下的痕迹，并且会给你打上一个“网贷信用分”。有的产品声称不要求查征信，实际上就是查这个。

问题来了，你知不知道各个平台查询的是什么数据库呢？

不告诉你哦。也不能一一去查证了。

芝麻分可以用来抵多少钱

说点实际的。

虽然我们行内并没有“只看芝麻分”的产品，但是芝麻分仍然可以作为辅助参考。一般而言，650分以上为合格线，700分以上为优秀。但是这样的分数又能值多少钱呢？

芝麻分只起到一个门槛的作用，并不能代替额度担保书。

去年十一月份有一个客户的芝麻分是758，看上去不错对吧？征信报告上显示有七八条逾期记录，并且在过去的三个月里被查了二十几次。在这种情形下，即使芝麻分达到800分也行不通。系统直接拒绝了，人工干预也无法挽回。

反过来也有。

今年初有一个做淘宝店铺的客户，征信是空白的，芝麻分只有680分，但是仍然被批准了五万元的消费贷款。那么是什么原因呢？由于没有不良记录、流水正常，所以系统的评分也就通过了。

因此芝麻分有作用，但是不能当作万能钥匙来用。

能够提高通过率的是这些

与其四处寻找“只查芝麻分”的借口，倒不如把心思放在刀刃上。

第一、降低征信查询次数。这很重要。见过很多人为了赚钱，在一天之内点上十几家平台的测额度，最后导致自己的征信查询记录被全部清空。三个月之内查了六次以上的产品基本上就不能入件了。

第二步就是把支付宝的守信行为也积累起来。花呗和借呗按期还款、共享充电宝及时归还等都会被记入芝麻分中的守信部分。不要忽视了这些小地方，有的东西是单列出来的。

第三点就是不要相信所谓的“内部关系”。在网上声称可以找银行内部人员帮助通过考试的人中，有90%都是骗子。我行的审批系统全部为线上操作，人工干预的可能性很小。而能够使征信得到改善的说法也是不成立的。

芝麻分高的贷款平台，真的有值得信赖的吗

对于这个问题我没有答案。

并不是我不愿意讲，只是因为市场的变化很快。上个月还能够发放贷款的产品，在下个月就会停止发放；昨天还可以进入的渠道，到了今天就会被限制。并且在不同的城市和时间点上，政策都是不一样的。我对那边的情况比较了解，但是不能随便乱说别的地方的事情。

但是有一件事我是可以确定的：

凡是宣称“无视征信、黑户也能贷款、秒批秒到账”的都是要被删除的内容。正常的金融机构都不会去做亏本的事情。把钱借给别人收不回来的话，他们比你还着急。声称可以向任何人借钱的人，或者是收取高额利息的套路贷。

踩到雷的人很多。

有一个客户的借款是三千元，在七天之内要归还款项三千五百元，看上去好像不多啊！换算成年化利率的话就达到了八百多点。这是我自己计算出来的结果，很多产品的各种费用和服务费加起来之后，你就无法知道它的真正价格了。

如果征信已经花掉了的话，还能不能挽回

有救，但得等。

征信查询记录保存两年，逾期记录保存五年。这并不是我所说的，而是中国人民银行的规定，没有人可以改变它。你现在的征信已经出了问题，最有效的方法就是不要再去查了。

不能点击任何可以查询额度的链接。

按照约定的时间把所有的贷款都还清，并且不能出现新的逾期情况。等到半年或者一年之后，查询次数少了一些，逾期时间长一些，那么分数也就会上去了。到时不需要你自己去找漏洞，银行会主动给你发送短信来邀请你去取款。

我有一个客户的征信情况很糟糕，所以我建议他不要继续这样下去了，而是要老老实实地过上一年。他听了之后，在去年底又来申请了，结果被批准了八万元。

急需使用的话可以吗？无效。。不能把所有的希望都寄托在一个人身上。

越是着急就越容易掉进陷阱里去，而一旦掉入了陷阱之中，就会使自己的信用记录受到损害，从而陷入一个恶性循环当中。

最后说点实在话

我知道看到这篇报道的人，应该都是急需用钱的人，心情一定很着急。但是越是如此，就越要保持冷静。

芝麻信用分和没有查询到征信报告的贷款并不是没有，只是——或者额度小不够用，或者费用太高亏本，或者只是一种宣传手段而已。如果你真的找到这样一种“既不要求看征信记录、也不需要支付高额利息和手续费”的产品，请一定告诉我，我也会去申请借款。

好的，可以讲的内容都已经讲完了。

下次遇到有人说“芝麻分高就可以随便下款”的时候，你就会知道怎么分辨了。