深夜急用钱？那些夜晚秒过秒下款的口子，我用血泪经验告诉你真相

凌晨2点17分的时候，手机屏幕上发出的光亮让我感到很不舒服。

那是我人生中最为狼狈的一个时期，因为资金链断裂而无法按时支付给供应商货款，在那段时间里我一直待在车上玩手机、不停地在网上寻找办法晚上可以快速通过、迅速放款的漏洞。当时的脑子里只有一个想法：不管利息有多高，只要马上拿到钱就可以，我愿意做任何事情。回头来看的话，这样的态度就是把人头送给放高利贷的人了。

说实话，在那个时候我是没有心思去管条款和费率的问题的，只要一看到“秒批”、“到账”的字样就感觉这是我的救星了。那么最后的结果是什么呢？稻草没有抓住，但是被一根带刺的手给抓住了。

为什么你会选择在晚上寻找“秒下款”的陷阱呢？

这件事情虽然奇怪，但是仔细想想也有一定的道理。

大晚上的给你推送的贷款广告上都有“无视征信”、“黑户也能办理”的字样。那么白天它们又去了哪里呢？也就是说，正规银行以及消费金融公司的晚上系统可以提交申请，但是大多数都会经过人工复核或者系统的批量审批，能够做到半夜秒过的情况很少见，基本上都是那些小有名气的小额贷款公司。

踩过的最深的一次坑就是在去年冬天的时候。

那时候急于发放工人工资，大约要拿出三万元左右。我使用了某款贷款超市APP，并且选择了“夜间专用通道”的产品。填写完资料之后不到2分钟的时间内就收到了一条短信通知：“审核通过，可以拿到35000元。”当时我很兴奋，在车上都要叫出来了。

但是当我把钱转到对方账户上时，我就惊呆了。

实际上只拿到28000元，平台从中扣除7000元的服务费、担保费等费用。合同上写的是年利率为12%，但是经过我用IRR公式计算之后发现，真实的年化收益率已经接近于160%了。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

晚上可以快速通过并且能够马上拿到贷款吗？

该问题经过我的研究之后，在向几位在银行工作的人请教后得到了答案。

答案是有的，但是很少，并且一定不会出现在那些五花八门的广告弹窗中。

在正规军队里，有些银行的消费贷款产品可以做到24小时之内完成审批。比如说某商业银行的“快贷”系列产品以及某大行的“融e借”，系统的运行时间是没有早晚之分的。但是这些产品的共同点就是：它们会根据你的信用情况来判断是否放款，并且非常严格地进行审核。

如果你的征信有问题或者负债很多的话，在这里能快速通过吗？没有可能。

于是人们只能走另外一条路，那就是找没有查询征信记录的地方。我不建议你这样做。不查征信又是什么意思呢？也就是说对方根本就没有打算让你按正常的程序去还款。他们赚钱的方式并不是靠利息来赚取利润，而是通过各种各样的方式收取砍头息、逾期费以及爆通讯录等费用。

三个真实的例子来说明深夜借钱所付出的代价

只讲道理没有感觉的话，我就给你讲三件发生在身边的真人真事。

第一是本人。前面提到的服务费被扣除七千元的那笔贷款，我已经逾期三天了。三天之内，催收电话就打到我们公司的前台，并且也打了给我的七十岁老父亲。那时候我才知道，借钱的时候很容易，但是还钱的时候就很困难了。

第二位就是我之前的合作伙伴老周了。

他比我更着急，在网上找到了一个“秒下款”的方式，向朋友借了五千元。该应用程序为钓鱼软件，绑定银行卡之后，并没有拿到借款，但是银行卡中的两万元却被转走了。报警已经两年多了，但是钱还没有要回来。

第三种情况很特别，是成功的一个例子。

我的表弟在去年考研的时候半夜里突然得了急性阑尾炎需要住院治疗，并且缺少了五千元的押金。没有去查一些杂七杂八的东西，直接打开了支付宝里的借呗、微信里的微粒贷。借呗两分钟就可以到账，而且利率也是正常的。他是怎么那么快就通过了呢？因为他的个人信用状况良好，负债比例很低。

因此你看到的“秒过”，其实是平时的努力累积起来的结果，并不是因为半夜里有好运气。

没有写进合同中的“潜规则”

这块内容我不能透露太多，但是你要认真对待。

很多晚上秒过秒下款的口子，其实都是同一批人来操作的。他们使用各种各样的APP外壳来对付急于借钱而又没有时间仔细阅读合同的人。

行业内有一个公开的秘密是这样的平台的风控模型并不是用来筛选“有能力还本付息的人”，而是用来筛选“能够被榨取更多利益的人”。你越是急着要钱，在晚上十点之后去申请贷款的话，系统就会认为你是急需资金的人，并且会把你的借款金额设得比较小，但是利率却很高。

这就是所谓的“风险定价”，也就是趁火打劫的意思。

另外一个是“会员费”。很多平台会说，充199元会员可以提高通过率。不信的话。把钱给出去之后，应该拒绝还是拒绝呢？并且这笔钱很难要回来。我曾经也付过这样的智商税，想到这里我就想打自己两个耳光。

如果是真的在半夜急需用钱的话又该怎样做呢？

说了那么多问题，也该给出一些解决的办法了。如果有一天晚上你需要紧急借钱的话，请按照我说的方法去做：

第一优先级就是必须使用正规渠道。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等大平台日利率一般是万分之二到万分之五左右，并不很高，但是比一些小平台要好很多。并且它们是24小时秒批秒入账。

第二优先级就是用信用卡取现或者进行现金分期。

很多人的信用卡已经很久没有使用过了。尽管有手续费、利息的存在，但是毕竟是银行正常的业务，并不会有暴力催收的情况发生。晚上在ATM机上取钱或者通过手机应用申请现金分期付款的话，一般都可以解决这个问题。

第三优先级就是去银行系的消费金融公司了。

中银消费金融、招联消费金融等都是有银行作为股东的企业，比较正规。它们的利率要比银行直接经营的要高一些，但是仍然在法律允许的范围之内。但是这样的平台晚上是否能秒批就不好说了，要看你自己的条件以及系统当时的状况，并不能保证一定能够成功。

那么没有听过的一些APP呢？

听我的话，把软件给删了。

最后说一些不中听的话

我知道读到这篇报道的人当中有很多人正在焦虑中。晚上睡觉的时候没有睡好，看着手机希望得到一些安慰。

但是有一个很残忍的事实你要知道：真正能救人的钱，并不会在深夜的广告中等着你。主动来找上门的机会十中有九都是陷阱，剩下的一个可能会更糟糕一些。

花费了三年的时间，我才把当年胡乱借贷造成的烂局给整理好了。征信上逾期的记录要到今年才能消除。这个代价太大了。

如果你现在真的走投无路的话，那么就先冷静一下吧，然后问问自己：这笔钱是不是非借不可呢？也可以等明天早上再向亲戚朋友借钱，或者和债权人商议推迟还款时间。

很多情况下我们认为是绝路的地方其实是被自己吓出来的。

不要等到深夜的时候做出决定之后再后悔不已。