有信用卡号必下的网贷？别傻了，这3个真相没人告诉你

去年冬天我到广东去调研，在一个城中村里面住了两个星期。

当时我在追寻一条有关“秒批口子”的线索。当地的一个人开个小超市的老板叫做阿强，今年三十八岁，看上去很老实，但是脸上的神情总是显得很疲倦。他欠了二十几万，东挪西借，结果还是破产了。

阿强说他是被广告上的一句话所吸引的“有信用卡号码就一定会下网贷“想到自己手上有一张用了三年的招商银行信用卡，额度还可以，应该能刷出几千块钱来。”结果怎么样了？没有借到钱，但是手机上出现了七八条查询信息，征信好像被调色板给染上了颜色一样。

其实这样的陷阱我已经见过很多次了。

用信用卡可以申请到贷款吗？这件事情并不是那么简单的

人们普遍认为，只要有张正常的信用卡就可以去申请各种网贷了。这样的逻辑听起来很合理——银行都会给我额度，小平台为什么不能呢？

但是说实话，两者在审批上的逻辑完全不同。

信用卡审批看重的是你的整体情况，包括工作、收入、资产和信用记录等多方面因素一起作用才会给你发放几千到几万元不等的额度。声称“只要有信用卡就可以下单”的平台，并不会关注你的信用状况，而是会去收集你更多的个人信息。

我曾经采访过一位叫老陈的风险控制师，他在风险控制领域已经工作了12年。他说，“信用卡贷款”其实大部分都是用你的卡号来匹配大数据。如果您的信用卡消费额占到总支出的八成以上，并且总是选择最低还款额度的话，在他们看来您就是个“优质客户”，因为他们知道您可以按时还款、不会拖欠利息、而且容易操控。

听上去有些不合常理吧？

哪些“必须下”的平台，在玩什么样的把戏

阿强把手机给我的时候，上面有十几款应用软件，一个接一个地打开来看。

有一个叫做“速借宝”的平台（具体的名称我已经记不清楚了，大概就是这样的），它的广告声势很大，声称可以“用信用卡秒到账”。阿强输入了银行卡号之后，系统很快审批通过了——审批额度为500元，七天内还清即可拿到现金400元，并且还要支付100元的服务费。

这不是贷款而是合法的高利贷。

另外一种就是“信用卡代还”。几年前很火的东西现在已经很少有人再用了，但是换了一个名字又开始做了。原理就是平台帮你偿还信用卡欠款，并且让你分批还款给它，听上去不错，但是实际年化利率可以达到60%以上。阿强踩到了这个坑里去借了两万元，结果只还了一部分之后就再也没有归还了。

问：你没有计算过账单吗

他苦笑了一下：“那时候哪里想那么多，催收电话一天接二三十个，脑袋都要炸掉了，能弄到多少钱就多少。”

用信用卡借款所隐含的门槛

市场上也存在一些合法的产品，它是根据信用卡交易记录来进行授信的。例如有的银行推出的“信用卡贷”、“消费备用金”，利率公开、期限可选，可以作为一种较好的选择。

但是正规军从不打出“必下”的口号来。

敢于这样宣传的，大概率就是野鸡平台了。他们的套路就是把人骗进来了之后再以各种名义收钱。会员费、服务费、担保费、评估费等等，种类繁多可以填满一页A4纸。等到你反应过来的时候，钱还没有借到，就已经被剥去一层皮了。

根据我的观察，这些平台的续费率很低。一个做中介的朋友向我透露了一组数据，他们推荐出去一百个客户，能够成功放款的只有十五个左右，而且贷款金额都在一千到三千元之间，并不能够解决大的问题。

为了避免掉入陷阱，请注意以下几点

不能一看到“必下”这两个字就马上上去，要先冷静下来想一想：为什么可以这样做呢？

正规金融机构都有一套自己的风险控制标准，并没有哪家敢保证百分之百通过。敢于这样说的人或者是骗子，或者是想给你收取一大笔服务费的服务商。

如果要周转的话，可以考虑以下几种方式：银行消费贷款、信用卡本身的钱款分期付款以及支付宝和微信上的借呗、微粒贷等。该类产品年化收益率一般为10%-18%，尽管并不高，但是也都是明明白白地告诉你了，并没有暗箱操作的地方。

如果你的信用卡已经被刷爆了，或者是经常出现逾期的情况的话，那么就不要再去尝试那些所谓的“必下口子”了。此时你应该做的就是止损而不是越陷越深。

见过很多人，本来只有几万元的资金缺口，但是却越滚越大，变成了几十万元甚至上百万元的债务黑洞。一个做装修的小老板，在2022年时欠下了八万元的债务，并且已经拖了两年的时间，目前所欠下的金额已经达到了四十二万元。上个月他打来电话告诉我要卖掉自己的房子。

电话中他说的一句话是：“早知如此又何必当初。”

但是世界上哪里会有提前知道的事情呢？

阿强之后的情况如何呢？他的运气还可以，家里人帮助筹集了一些资金，其余的部分和平台进行分期付款，用了一年多的时间才逐渐走出困境。现在的他已经不再在城中村里经营超市了，并且也不再接触网贷业务。

前几天我去那里的时候买了一包烟。见到我就笑眯眯地打了个招呼，并且告诉我最近正在攒钱打算把店子再大一些。

我说：“现在还有人会问你这些必须回答的问题吗？”

他说到有就是有的，每天都这样。就回复道：如果有这样的事情发生的话，为什么他们不去自己赚呢？