芝麻分低于500怎么贷款？银行内部人告诉你真实路子

上个月有一个小伙子坐在我的旁边，手里拿着手机给我看了他芝麻分是498分。问我可不可以借2万元来应急。其实这件事情很麻烦。做客户经理八年的我在银行里见过很多因为芝麻分不够高而被拒绝的人。有很多人正在询问芝麻分小于500可以申请贷款吗该问题的背后是资金短缺所造成的焦急心情。今天我给大家讲一讲银行里面的一些不能公开的事情，但是又存在的一些门路。

芝麻信用分数低的话，贷款就很难了。

不要马上批评银行是势利眼。其实芝麻分并不是央行征信，但是在我们的风控眼中，芝麻分就是一个人品探测器。低于500分的话，在我们内部系统中就会被标示为“高危”。那么这就表示什么呢？也就是说你在网上消费的时候，很有可能会逾期或者欠款。

去年我们支行做了一个数据回溯，在芝麻分小于500的客户中，放款之后的坏账率要比一般客户高出好几倍。这个数字给我留下了很深的印象，因为在那个时期正好进行着季度考核，因此大家都被这个数据给吓住了。所以不要埋怨银行设限太高了，是因为以前踩到过太多的坑，所以现在才要把篱笆围得更严实一些。

那么就没有希望了吗？不正确。芝麻分不高，并不能说明你的央行征信一定很差，两个系统的数据不一定能互相传递。有的客户的芝麻分很低，主要是因为很少使用支付宝或者是有几次花呗逾期没有及时还款。这样的情况是存在可以操作的空间的。

芝麻分很低也可以申请贷款的方法

回到正题，芝麻分小于500可以申请贷款吗？网上的“百分之百可以申请到贷款”的广告千万不要相信，基本上都是骗钱的。真正可靠的方法也就只有那么几种了，并且都有一些条件限制。

抵押贷款就是以资产做担保的一种贷款方式

最好的办法就是这样做。拥有房产和汽车以及大额存款的人可以用来作抵押品。此时芝麻分很低吗？不介意。我们所重视的是抵押物变现的能力，并不是你的信用评分有多高。上个月有一个做建筑材料生意的老哥，他的芝麻分只有420分左右，但是却有一套全款购买的房子。最后批了抵押贷款，而且利率也比很多其他的信用贷款要低一些。也就是说，银行想要的是安全感，而你提供真实的抵押物的话，那么银行就会给你实际的资金。

但是有一个需要注意的地方是：抵押贷款的整个过程比较漫长，从评估到抵押登记需要的时间较长，最快一周左右完成，最慢则要一个月以上。如果今天急需用钱的话就用不上了。

找保证人：借力使力

该方法比较适用于年轻人使用。你自己的条件不好，找一个条件好的担保人。父母、配偶或者是信誉好一些的朋友。我行有一款叫做“亲情贷”的产品，就是担保贷款的一种形式。如果担保人芝麻分达到650以上，并且有稳定的收入来源的话，那么即使你的芝麻分稍微低一些也有可能被批准放款。

但是这件事很能考验人的感情。给人家担保的意思就是说你的欠款要由别人来偿还。有多少人因为担保的事情而失去了朋友，甚至和亲人闹翻了。我已经见过很多这样的例子了，因此每当我被客户问到这个问题时，我都忍不住多加了一句：“你能保证按时还款吗？”不要坑了帮助你的人。

低芝麻分贷款申请的一些小窍门

有的东西在网上找不到，但是可以告诉你一些。我行内部审批系统的“综合评分”模块。芝麻分只是一部分，并没有你想象中的那么重要。就是说，在其他的方面要怎样去弥补分数呢？

第一、社保和公积金不能中断。这就是证明你的还款能力很强的一个证据。一个客户的芝麻分只有480分，但是他的公积金已经连续缴纳了五年，并且月收入也比较高。最后系统自动审批通过了，尽管额度很小，只有三万元，但是总算解决了燃眉之急。

第二条是工资发放必须通过银行转账的方式进行。现金发工资看上去很美好，但是对我们来说就是“收入不稳”的代名词。如果可以提供半年以上由银行代发的工资流水，并且金额比较固定的话，那么芝麻分较低的影响就会被很大程度上减轻了。

第三就是申请的时间要合适。这并不是人人都知道的事情。每到年底的时候，银行就会有放贷的压力。那时候审批比较宽松，一些平时只达到及格线的申请也会被通过。具体的月份是什么时候呢？3月、6月、9月和12月以及最后一个月里，客户经理都为了完成业绩而努力工作着。好的。

这些坑千万别踩

到这里就该浇一盆冷水了。由于急需用钱的人会随便找医生看病，所以反而更容易被骗。低芝麻分贷款市场的骗子很多。

第一种叫做“黑白户都可以贷款”的中介机构。不要傻了，在正规金融机构那里没有黑白户通吃的事情。或者让你缴纳所谓的“包装费”、“验资费”，或者是把你的事情交给高利贷公司来处理。去年我接待了一个客户，被这些中介骗走了5000元的“资料费”，但是连一分钱都没有拿到贷款。报警也无法立案，因为合同上面写着“咨询服务费”。

第二类就是各种各样的小贷APP。有的平台说不要求芝麻分，但是利率却很高。借一万块钱，拿到七千元之后一个星期再归还款项两万元。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。而且这些平台大部分不上征信系统，一旦你出现逾期情况就会通过爆通讯录、骚扰家人等方式来进行催收。遇到这样的情况就是亏本交易了。

第三种就是所谓的“内线”。有时候会在贴吧或者论坛上看到有人吹捧自己认识银行里面的人可以帮你快速通过贷款申请。收取一定的“茶水费”。我说的是没有这样的途径。银行审批系统的组成包括了机器和人，每一项操作都会留下痕迹。谁要是胆子大到在系统中动什么手脚，立刻就会被开除，并且要承担相应的法律责任。没有人愿意为了你的这点钱而毁掉自己的工作。

给出一个实际的意见

说了很多，但是核心只有一个字：芝麻分小于500的话，在正规渠道申请贷款很难，但是并不是完全没有可能。主要看是否有其他的加分项来进行抵消。有抵押品或者担保人，再加上稳定的社会保障和住房公积金，那么就朝着这个方向努力吧。

如果以上三种情况都不具备的话，那么我给出的意见就是：不要急于去申请贷款了，先把芝麻分提高一下再说。按照规定时间还款给花呗和借呗，并且多多使用支付宝进行一些信用行为，在半年之后就可以获得比较大的分数提升。到时再提出申请的时候就会容易多了。与其四处碰壁受骗，倒不如静下心来把资质弄好。这样子可以吗？