当前严重逾期能下款的口子？别被忽悠，真相都在这

上周五有一位老顾客很着急地来找我说他表弟的征信情况就像调色板一样杂乱无章，想让我帮他解决一下找到一个可以用来做实验的地方，并且要有一个可以用来放置样品的架子。目前可以申请贷款并且没有逾期的情况问我有什么办法吗？其实一听到这样的问题就感觉脑袋发胀。我是持有理财规划师证书的人士，在日常工作中主要负责客户的资产配置以及家庭保障计划的设计工作，但是总有客户会误以为我是“贷款专家”。这就如同向一位营养师询问什么地方可以买到“吃不完也不会发胖的炸鸡”，这个问题本身就有种无奈与侥幸的感觉。今天我要把事情说清楚了，并不是什么神奇的事情也没有发生过。

那么“口子”又是指什么神奇的道路呢？

很多网友在网上的时候会搜索一些东西，一看到“无视黑白户”、“必下款”的字样就会眼睛发亮。其实这就是一种套路。市场上宣称可以解决目前严重的逾期下款渠道也就只有几种类型了。或者是高额利息的高利贷，或者是一开始就骗你交钱的诈骗团伙。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司都必须要有风险控制的理念。你的征信上写着“目前有逾期”，也就是说你现在还在借钱不还的状态下，这就相当于一个人在水中挣扎，你还想给他一个救生圈吗？谁能保证他会把救生圈卖掉呢？

风控系统的存在并不是没有用的。

用户我的一个做餐饮的小老板客户，在去年这个时候由于店里没有收入而出现了连续三个月的信用卡逾期问题。他也曾四处寻找出路，但是却被一个叫作“中介”的人骗去了三千元的“包装费”，虽然这笔钱没有到账，但是他的征信查询次数却多了很多。这件事到今天我还记得很清楚，那时候他那种后悔的样子，真想拍大腿都没有办法。因此不要相信那些把牛吹得天花乱的广告，即使可以做到的话也都是有前提条件的。

能够放款的情况就只有以下几种了

那么征信出问题了就不能修复了吗？不是这样的。但是这条路要比你想的狭窄得多，并且也不怎么“正经”。

抵押类贷款就是唯一的一种硬通货

如果您的征信上有当前逾期记录的话，并且您名下还有全款的房子、车子或者是有价值的大额保单和贵金属等等这些硬性资产的话，那么就不同了。这就相当于你的信用不好，但是手中握着实实在在的抵押品，在这个时候机构就会放心很多。有些典当行、小贷公司以及部分银行的一些特殊抵质押类产品会降低对于征信的要求。最多就是把你的财产卖掉吧。但是有一个条件：即你的资产的价值能够覆盖到贷款数额，并且利率要比一般人的高出很多。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多机构对于抵押物的评估打得很重，要做好心理准备。

除了抵押之外，还存在一种叫做“特定场景分期”的方式。比如说你想要购买一部手机或者一台电器的话，有的消费金融公司所推出的场景分期产品由于用途很清晰（把钱直接给了商家，并没有给你），所以风险控制就会比较宽松一些。但是对那些希望变现来周转的人来说就没有什么实际的意义了。

没有写出来的“潜规则”

既然已经提到这里了，那么就顺便说一下行业的状况吧。具体的数字我已经记不清楚了，大致上就是这样的：很多机构里面都有一个“白名单”或者是“准入行业清单”。如果您的工作是公务员、医生、教师、国企员工等职位的话，即使征信稍有瑕疵也有可能和一些线下审批的银行产品进行协商。这就是所谓的“优质单位准入”，很多中介用它来“包装”自己，但是实际上这不是包装，而是政策所规定的特殊批准渠道。

问题在于，如果你是这样的优秀单位的一员的话，为什么会出现目前严重的拖欠情况呢？这就很矛盾了。

另外一条时间上的门道就是。每到季度末或者年末的时候，许多公司都会提高风控的标准来达到业绩的要求和放贷的数量。此时去申请的话，被批准的可能性要比平常大一些。注意的是“大”这个字，并不是让你去送人头的意思。而且各个城市的差别很大，我只是了解本地情况，对于别的地方就不好说了。

换一个角度去思考问题，就可以找到解决的方法

与其满世界找目前可以申请贷款并且没有逾期的情况那么我们不妨先回过头来想想“逾期”这个缺口究竟有多大的问题。所谓严重的逾期一般也就是几百元到几千元不等的信用卡欠款或者是某一个网贷没有及时偿还。此时最好的办法并不是借新的钱去还旧的钱，而应该想方设法把现在的逾期变为过去的逾期。

这就如同你在衣服上弄了一个油污一样，你还想用一块布来遮盖它，于是就越擦越脏。可以先将油渍清洗掉，尽管会有痕迹留下，但是衣物已经变得比较干净了。尽快把目前逾期的欠款还清，在更新周期过去之后，如果状态变为“M1”或“已结清”，就可以去申请一些门槛较低的产品了，成功的几率也会提高一倍左右。此时向亲戚朋友借点钱来解决这个问题，并且把征信“清洗”一遍，要比去接触那些不明身份的贷款人更加可靠。

我知道很多人都不好意思向别人求助。

但是现实总是很骨感。或者低着头向别人乞讨，或者低着头忍受高利贷带来的痛苦，并且还有被诈骗的风险。世界上没有既想又想要的事情。见过很多为了一点所谓的“面子”而倾家荡产的人。有一个做建筑材料生意的老客户，原来只欠了他两万元钱，为了不让家人知道这件事，他就向朋友借钱来还债，没想到半年之后就变成了二十万元，最后连房子都没有了。这样的交易无论如何都是亏本的买卖。

不能把救命稻草当作长久的饭票

退一步说，即使你真的找到一个可以贷款的地方，但是利率你能接受吗？你还考虑过还款的压力没有？目前有很多人因为现金流枯竭而出现逾期的情况，在这个时候再背上一笔高额的利息债务就等于饮鸩止渴。认为是救命稻草的人其实是把最后一根稻草当成了救命稻草。

因此我给出的建议是：首先要弄明白自己究竟欠了多少钱、欠的是哪家公司的、已经拖欠多长时间了。拿着这份底单去找机构商量延期或者分期的事情要比你在网上随便找一个口子好上万倍。实在不行的话就止损吧，坦白也是可以的。不要等连高铁都不能乘坐的时候再后悔当初没有“头铁”。

不要再搜索口子的事情了，先把手上烂尾工程处理好才是最重要的事情。