网上借款哪个好借点呢？干了十年中介说点难听的实话

昨天凌晨1点左右的时候，我正在睡觉，这时我的手机就响了起来。老客户小周的声音很着急，他说他老婆住院要交押金，但是信用卡已经刷完了，想问一下我在网上借钱的话，哪个比较好一些呢尽快完成并且不能出错。这件事情我已经见过很多次了。小周的情况是征信有问题，负债比较高，但是所需求的资金并不多，也就是三万元左右。人们在遇到紧急情况的时候，通常会首先想到去手机应用商店搜索一下，然后选择下载量大的那个来用。说实话，这样做的结果大概率会踩到地雷。

不要相信那些打得很响的广告，容易下款的网贷一般都有蛛丝马迹

市场上到处都是广告满天飞的平台，你认为他们所支付的广告费用都是白白浪费了吗？羊毛总是长在羊的身体上面。我在做的客户当中，有六成以上是因为被“大平台”的高额利息所劝退而放弃的，另外还有四个人吗？各种各样的会费、服务费让人头昏脑胀。去年有一个叫老李的人，在一个知名的平台上借了五万元钱，到了手里只有四万五千块左右，合同上写的是年化利率为百分之十二，但是加上各种附加费用之后，真实的年化率已经达到了三十六点几。这件事到现在我还记得很清楚，老李后来找律师打官司都很困难，合同写的很详细，也只能吃哑巴亏。

那么什么样的平台比较好借呢？我的判断标准就是看资金方是谁。很多人都不会去注意看，只是一味地盯着平台的名字。打开借款合同或者费率说明往下拉就可以看到放款机构了。如果涉及到的是某某消费金融公司、某某银行的话，相对来说比较可靠；而如果你听说过的小贷公司、科技公司、信息服务业等等，则要尽快远离。

在网上借贷的时候应该选择哪一个比较好呢？首先要弄明白自己的“段位”是什么

借款这件事和相亲一样，要门当户对才行。你的要求是什么样的，就给什么样的东西，不要总是想癞蛤蟆吃天鹅肉。我把客户分成了三种类型，并且认为不同类型的客户所适用的渠道是不一样的。

第一种就是优质的客户。公务员、事业单位、国企员工，有公积金和社保，并且没有不良记录。这样的人你会问我网上借钱哪家比较好？直接说的就是要去银行系产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等产品的利率都很低，有的甚至只有三四百分之一年的年化率。上个月有一位老师客户，他的公积金月缴为8000元左右，在建设银行申请到了一笔15万元的贷款，年利率为3.85%。他还向一个网贷平台借了八万元，年利率是百分之十八，得知此事之后他的大腿都被拍肿了。

第二类就是普通的消费者了。私企员工，有社保但是公积金很少，或者是有房子车子但是负债很多的人。这样的人很尴尬，银行的产品不够好用，而网贷又太昂贵。怎么解决呢？寻找消金公司所发行的产品。招联金融、中银消费、兴业消费等几个平台的利率要比网贷低一些，门槛也比银行要宽松一些。具体的审批标准各家都不一样，同一个城市的审批标准也不一定相同，所以我只能讲一讲自己了解的华东地区的状况。兴业消费对于有社保的客户来说是比较友好的，即使你的社保基数不是很高，但是如果能够连续缴纳六个月以上的话，一般都会通过审核的。

第三种就是“困难户”。征信不良、负债多、没有社保和公积金、工作不固定。这样的客户我见得比较多，说实话能够放款的途径很少，并且利率也不低。但是如果你一定要借的话，请注意以下几点：不要触碰714高炮，也不要接触套路贷。宁可选择年利率为24%左右的小额贷款公司，也不要去借那些号称可以马上拿到钱并且没有任何要求的非法借贷机构。这些东西可以把你的家底全部掏空。

被人们所忽视的一些事情

从事这项工作十年之后，你会发现很多东西在网上找不到，在实践中积累起来的经验才是真正的财富。第一种情况就是申请的时间。人们认为半夜申请不会有人审核，所以通过率比较高。胡言乱语。银行系统的风控是实时进行的，但是人工复核都发生在工作时间内。你晚上提交的申请被系统通过了，但是第二天人工审核的时候发现了某个问题就直接拒绝了。最合适的申请时间为上午10点至下午3点之间的工作日时间里，此时各个单位的审批人员都在岗，并且可以随时与申请人联系、补充资料。

再来说说行业内的秘密之一就是额度利用率的问题。很多人都不清楚，如果你的信用卡使用率达到70%以上的话，那么你的网贷审批通过率就会直线下降。系统认为你的资金比较紧张、风险较大。所以在申请前要把信用卡里的钱先还掉一些，并且把使用的比例控制在五成以内。我已经给不少客户做过这个示范了，效果很好。具体的数字我不太记得清楚了，大概就是这样子的，但是确实有作用。

另外一个是申请次数的问题。不要在一天之内去申请多个平台，这样就会产生很多次征信查询记录。银行以及消费金融公司发现你一个月内查询了十几二十次的话，基本上都会被拒绝。正确的做法就是：首先查看自己征信报告的情况，然后按照条件选择出两到三家最为合适的，并且集中起来进行申请。如果第一次没有成功的话可以等到三个月之后再试一次，不能像无头苍蝇一样到处乱撞。

“好借”的陷阱你已经掉入了几个呢？

列举出一些我的客户曾经遇到过的实际例子。一个做餐饮的小老板在疫情期间需要资金周转的时候，在某个平台上看到了一条广告，“不管黑白户都可以百分百放款。”那么结果是什么呢？钱到了之后，三万五分给了客户，另外一万五作为“服务费”被扣除掉了。合同上写的是五万元，但是还款时只还了五万元。这就是砍头息的方式，表面上是违法的，但是对方的合同写的很复杂，并且很难让人发现其中的问题。后来这个客户的合同被我看出来了没有用处，只好认输。

还有一种更加荒唐的事情。一位客户的借款，在该平台上需要购买一份“借款保险”，否则不能发放贷款。买完之后怎么样？借款没有通过审核的话，保险费就不能退还。这样的行为在灰色地带的平台上很多，以保险为名收取费用。可靠的平台是不会强迫你购买不需要的东西的，请注意这一点。

那么应该选择哪一个呢？说实话

如果你要问在网上借贷中哪个比较好借一些的话，那么我的一个简单的方法就是。到中国人民银行征信中心查询自己的征信报告，是免费的，并且每年可以查询两次。拿到报告之后要看的是三个方面的情况：是否出现过逾期记录、负债情况怎么样、被查询了多少次。

征信良好、负债较少的人可以直接在银行APP上寻找借款产品，四大行以及股份制银行都有的，利率最低。征信有轻微问题但是不严重的话可以找持牌消费金融公司，比如招联、中银、兴业、马上等其中任意一个。征信很差的人要先把征信养好三个月再开始申请贷款，不要随便申请太多信用卡或者网贷产品，降低自己的信用卡使用频率，并且不能够再去申请其他的贷款业务了。

最后一句话是这样的。去年还不至于如此，今年整个行业都开始加强风控了。以前可以过得下去的人现在可能会过不去了，以前额度大的人现在也有可能会被降额。这件事情没有办法，大环境就是这样的。我对华东地区的了解比较多，对于其他的地区就不敢随便说了，但是总的形势应该是差不多的。

借钱这件事，能够不借就不借，必须要借的话就要弄清楚。不要马虎大意随便点击链接，到最后发现自己背上一身债务也不知道这些钱去了哪里。小周昨天晚上做的那笔交易，我去建设银行帮他在快贷上试试看，因为他的公积金基数足够高，所以很快就批下来了五万元，并且是年利率只有3.6%。他还打算向网贷平台借贷来解决资金问题，结果多花了数万元的利息。