征信黑花了影响吗？别慌，这事儿比你想象的更有救

前几天一个老客户的微信上火急火燎地给我发了一张征信报告的截屏，并且问我说：“老师，请您帮我看看，我的这个征信黑花了会有什么影响？难道就没有可以贷款的方式了吗？说实话，在线上的感觉他很紧张。打开之后发现是最近三个月里被查了七八次网贷的情况，并且没有出现过逾期现象，但是查询次数太多。看到征信报告上面密密麻麻的记录就会慌张起来，认为自己的世界要崩溃了。其实这件事情并没有想象中那么可怕。

“征信”中的“黑”与“花”是完全不同的概念

我们首先要弄明白这个概念是什么样的，否则说啥都没有用。征信“黑”、“花”的含义，在银行眼里是不一样的，差别很大。

所谓的“黑”，一般是指存在严重的逾期情况，例如连续三次以上或者累计六次以上的逾期行为，或者是被列为失信被执行人的用户。这就如同你向朋友借了钱，并且约定在周五之前归还，但是却拖延到了下一个月也没有动静，那么你的朋友还会相信你吗？在这种情形之下想要通过正规的金融机构获得贷款的话，基本上是不可能的事情。

但是“花”就不同了。征信花一般是由于短时间内被查得太多次或者是网贷账号很多造成的。比如说，你一个月之内向十个人借钱，尽管最后只能借到一个人的钱，但是其他的九个人都会知道你在四处借钱。此时第11个朋友的想法又是什么呢？难道这个人是出了问题的资金链吗？那么就是拆东墙补西墙了吧？

所以，征信黑花了会有什么影响？得分的情况如下。黑色代表的是信用破产、花费之后就会留下遗憾。形象受损可以修复，但是破产就很难翻身了。

怎样才能弥补征信查询次数过多的问题呢？不要再这样做了

去年十一月份的时候有一个做电商的年轻人来找我，他的情况很典型。为了准备货物，在两个月之内在六个以上的平台上面下了十几笔小贷订单，因此把自己的征信弄坏了。等想要去银行申请经营贷款的时候就被拒绝了。我当时后悔的心情到现在我还记得很清楚。

当时的我问的是“能不能用钱来解决征信问题”。说实话，听了这句话之后我就给对方浇了一盆冷水。不要傻了吧，凡是声称可以花钱洗白征信的人，一个都不放过，都是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，谁有这样的能力随意修改呢？

正确的方法就是两个字——静默。

银行查看查询记录的时候，一般是查看最近三个月或者六个月的数据。只要你控制好自己的手，不再去点击那些“测一测你的借款额度”的链接了，也不要去申请新的信用卡或者贷款了，在这半年的时间里把之前的所有查询都屏蔽掉的话，那么之前留下的不良记录对现在的你来说就没有什么影响了。这就如同生病了一样，并不是所有的药物都可以随便服用，最好的办法就是好好休息、给身体一个自我修复的机会。

电商小哥按照我给的意见去做了，在过去的5个月里一直保持着良好的信用记录。前两天他跟我说，银行经营贷款批下来了，尽管金额没有之前预计的大，但是利率还是挺合算的。这样不就可以了吗？

网贷账号很多吗？该处细节很多人没有注意到

除了查询记录之外，还有个容易造成征信“花”的原因就是网贷账号过多。这个问题很多的人并没有认识到它的危害。

有的网贷公司借款之后就会产生一笔新的贷款记录到你的信用报告里去。如果你在各个平台上借贷了十来次小贷，即使每一笔都按期偿还了，但是银行审核人员看到你有那么多没有结清的账单时，心里还是会有所顾虑的。他们会认为你缺少很多的钱，并且你的财务状况很不稳定。

用户是一位做餐饮行业的客户，在征信中存在18个没有还清的贷款账号，总共欠款五、六万元左右。但是银行看到这种情况之后就拒绝放贷了。是什么原因呢？由于账户数量过多，所存在的风险也很大。如果有一天资金链断裂的话，那么这么多账户一起逾期的情况出现时，那种场景是无法想象的。

该怎么办呢？能够还清的部分要尽量还清，并且打给平台客服电话，请求关闭账号。就是取消账号而不是删除应用。很多网贷平台，在你把欠款还上之后，账户仍然存在并且在征信报告中依然标注为“未销户”。这件事很糟糕，但是也要认真的去做。

不要使“征信修复”的骗局更加严重

到此为止，我要对目前市场上的一些所谓“征信修复”的公司进行批评了。以“专业洗白征信”为名向客户收取数千至上万元的服务费用，但是所做的事却很荒唐。也就是给你写申诉书、编造一些不能抗拒的原因，比如说“当时生病住院了”，或者“手机丢失没有收到还款提示”。

申诉成功的概率很小。另外，一旦银行发现了你有造假的行为，就会把你列入黑名单，之后想要贷款就会更加困难。其实就是用你的焦虑来赚钱。还不如好好地去维护自己的信用记录呢。

征信花完了还可以继续贷款吗？主要是以下几方面

那么我们来回答开头提出的问题：征信黑花了会有什么影响？有一定的影响，但是不会判死刑。银行审批贷款的时候会考虑多方面因素，并且征信只是一部分。如果您的收入比较稳定，负债比率也不高，并且还有房产和汽车作为担保的话，那么即使征信上有瑕疵也有可能被银行睁一只眼闭一只眼地放行。

但是如果没有足够的资产和稳定的收入来源，并且征信记录又很差的话，那么被拒绝贷款就属于一种必然的结果了。归根结底，银行借给你钱是看你有没有还款的能力以及还款的意愿。征信花表示你的资金比较紧张，而没有资产则意味着你的抗风险能力较弱。两者合起来的话，银行不会拒绝你，你会被别人拒绝吗？

我曾经遇到过一位在国有企业工作的女同事，她的公积金基数很高，而且征信查询次数也很多。但是由于有了稳定的收入以及公积金的支持，所以最终还是批准了消费贷款，并且利率也低于普通人的水平。同样的征信花，得到的结果却大相径庭。

各个城市的政策以及各银行的具体情况都不同。有的银行重视查询次数，有的银行重视负债率，还有一些银行会对某个行业的人士给予特殊的优惠政策。我知道的是这里的情况，其他的就不敢随便说了，建议大家去多家银行咨询一下，不要一条道走到黑。

给出一个实际的意见

你现在如果征信有问题了，就不要随便去治疗了。第一、马上停止所有的贷款申请，控制好自己的手；第二、把名下可以还清的小额网贷全部还掉，并且注销相关账户；第三、老老实实地等待三个月到六个月的时间，使征信系统“冷静”下来。期间要维持正常的上班以及稳定的收入流水，这样才是最保险的方式来恢复信用。

征信其实就是一个人的经济身份证明。平时要好好的保护它，如果真的弄脏了也不要着急去洗，慢慢地擦干净就可以了。最害怕的就是你越是着急就越容易出错，而你越是出错就会让自己陷入困境之中。