黑户口子不上征信靠谱吗？一个踩过坑的小老板说点实话

去年冬天因为一笔“隐形贷款”险些把我的公司拖垮了，这件事到今天我还记忆犹新。当时工厂有一批出口订单需要完成，但是缺少原料资金，而且银行审批也到了紧要关头，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急。这时就有一个自称是“内部渠道”的人来找上了门，并且表示可以解决黑户子不交征信可以吗当时我头脑发热，险些相信了这个说法。

后来我自己也熬了一个晚上，把里面的东西都弄明白了之后才明白原来这里的水很深。今天我要把一年来所了解到的情况全部说出来，并且把踩到的坑也一起说清楚，以免别人和我一样要出问题。

没有上征信的黑户子女，又是怎样的一个家庭呢？

所谓“黑户口本”，其实也就是上面所说的两种东西外衣而已。第一种是已经被监管部门打得到处都是漏洞的非法网络借贷平台，第二种则是民间高利贷，也就是我们所说的“高炮”。他们的宣传语非常吸引人，“不用查征信、不用看负债、马上就能拿到贷款。”。听上去不错吧？

说实话，在世界上哪里会有免费的午餐呢？因为他们敢于不查征信就放款，所以他们的风控逻辑并不是看你能不能还上，而是看你能不能“吃定你”。有一次我和一个做催收的朋友喝酒的时候，他把底牌都告诉了我，这些平台的坏账率他们心中有数，但是只要有一半的人还款，再加上高比例的逾期费用以及各种名目的“服务费”，利润就可以翻好几番。

“不上征信”这样的说法也是不可取的。实际上，许多违规的小额贷款公司并没有接入到中国人民银行的征信系统中去，但是他们却接入到了大数据征信系统里面来。你如果在某一个小平台上出现逾期情况的话，在央行的报告里可能看不到，但是在百行征信、同盾数据等第三方数据库里，你的名字已经很醒目了。以后想要申请正规银行的经营贷款吗？没有希望。

这些漏洞后面所付出的成本要比你想像中的要大得多

我们做业务讲求的是资金的成本问题，现在给你算一笔账，你就会明白这件事情有多么的坑人。去年我的一个做餐饮的老朋友老周，听了中介的话之后，向他借了五万元“黑户贷”，说利息是每月千分之一。

那么最后的结果是什么呢？合同上写的是六万五千元，但是实际拿到手里只有五万元，另外一千五百元就被当作“保证金”、“手续费”。这就是所谓的砍头息，懂行的人知道这是违法的行为，但是老周急于要用钱，并没有仔细看过合同就签订了。更加荒唐的是，如果延期一天的话，就要支付本金百分之五的违约金。

三个月的时间内，五万元钱就像下雪一样越积越多，最后达到了十几万元。催收电话打到他的供货商那里去了，生意都要黄了。为了这点钱就把自己的名誉、生意一起赔进去了吗？

这还不算最恐怖的呢。最让人害怕的就是这些平台都会要求用户授权通讯录。如果你逾期的话，他们会把你的通讯录全部发出去，让你的所有亲朋好友都明白你是欠债不还的人。这样的心理压力要比多出一点利息来得更加痛苦。

什么样的贷款途径是合法的呢？

用户人们经常问我的问题是，“那么怎样来区分它们呢？”其实并不难，只要注意好三个方面就可以了。第一点就是看放款方是否具有金融许可证。正规的消费金融公司和小额贷款公司在当地的金融监管部门官网都可以查询到其备案信息。查不到的话就一定是个骗子。

第二、看看合同上是否有各种各样的收费项目。所谓的“咨询费”、“审核费”、“渠道费”，只要是要求你在放款之前就先支付的钱或者是拿到的实际款项与合同约定的不同之处的话，一律要被拉黑。正规的贷款，利息是多少就是多少，并不会弄出一些虚无缥缈的事情来。

第三种方式是催收的方式。正规公司催收有规矩，并且不会使用P图、爆通讯录这样的下三烂的方法。如果对方在放款之前就已经表示过“不还钱就会让你难堪”的话，那么这笔借款就是给你自己埋下了定时炸弹。

不要相信“内部渠道”

以前我也天真地认为，真的有银行内部的“黑户口子”，可以为征信不良的人开绿灯。之后和一些银行朋友熟悉以后才明白这是多余的猜测。银行的审批系统全部是在线上进行的，并且人工干预的权限很小，每一项操作都会留下日志痕迹，谁会为了好玩而破坏自己饭碗呢？

声称有“内部关系”的中介机构，基本上都是拿着你的信息去申请正规贷款，并且收取很高的“包装费”、“点位费”。同样的钱自己去申请也可以拿到手，但是却被他们剥削掉一层皮。剩下的1%就是把人推向高利贷陷阱的人了。

征信花完了之后，还能不能贷款了呢？

这就是我在踩到坑之后才知道的道理。去年的时候我的征信上面查得次数很多，看样子挺贵的，但是后来我发现并不是所有的银行都会这样。有的城商行和农商行对于本地区域内的中小企业的负责人有“特殊情况特殊处理”的权利。

前提是你要有真实的经营流水以及抵押物。之后我就以厂房作为担保，在当地的一家银行办理了贷款手续，尽管利率比基准上浮了一些，但是毕竟属于合法合规的资金使用方式，心里也感觉比较安心。具体的数字我已经记不清楚了，大概是高出基准百分之二十的样子，但是跟那些黑户子隐藏起来的各种费用相比就显得很便宜了。

因此不如四处询问黑户子不交征信可以吗也可以把钱存到银行里去，或者是找到当地的正规贷款公司。即使向亲朋好友借点钱，也比掉入高利贷陷阱要好得多。

如果已经借款的话要怎么止损呢？

知道看了这篇文章之后可能会有朋友掉坑。那么应该怎么办呢？第一点是不能用贷款来偿还贷款。这是我能给到的最好的建议了。人们往往想的是“先借一点再还一点”，于是就越陷越深，最终无法自拔。

第二是保存所有的证据。把转账记录、聊天记录和合同的照片都保存好。当对方的利率超过了法律规定保护的最高限度（年利率为24%）或者存在暴力讨债的情况时，可以直接报警或者向金融监管机构进行举报。现在的国家对于套路贷的打击力度非常大，不要自己硬撑着。

第三、积极与正规机构进行联系。如果愿意还钱但是目前遇到困难的话，很多正规银行都可以协商分期或者是延期还款。但是那些没有户口的人，你越是懦弱就越是被欺凌，一定要坚强起来，拿起法律武器来保护自己。

不管做什么样的生意、过什么样的生活，资金链的安全都是最基本的。所谓的“不查征信”的方式，或者是骗你钱的方式，或者是骗你未来的那种方式。见过很多为了省事而浪费了多年努力的人。

下一次遇到有人向你兜售“黑户口”的时候，请问他们：“这么好的事情，你们自己为什么不多借一些来发家致富呢？”