金豆买了就下款的口子？别傻了，这就是个专门收割你的套

上周三下午的时候，我的办公室里来了一位年轻人，他坐下之后就开始哭了。真的哭起来的时候，眼泪和鼻涕一起流出来。说是网上找到了一条门道，对方只许充值五百块买金豆就可以马上拿到五万元的额度，但是钱一进去之后，APP就直接崩溃了，并且再次登录时出现了“系统维护”的提示。这样的事情每年都会发生好几起，金豆买的时候就有下款的漏洞十个当中有九个多半都是陷阱，剩下的一个就是你的运气不错遇到了诈骗团伙或者系统出问题了。

我在这一行做了十二年，所经手的订单数以万计。说实话，看到这些年轻人上当受骗的样子心里很不舒服。但是骂归骂，每年还是有人大胆地跳下去，为了什么呢？也就是为了一个“快”字。

金豆充值下款之后隐藏的套路

给各位朋友一个提前知道的机会。市场上所说的“买金豆提现”的实质上有两种情形。第一种是纯粹的诈骗行为，并没有真正的贷款产品存在，该APP只是被用来进行钓鱼攻击的应用程序，它的界面和真实的贷款网站非常相似，你充值多少就会亏损多少。第二种比较“高端”一些的是有些不规范的小贷公司推出的会员制度，购买了金豆之后可以提高额度或者加快速度，但是利率非常高，综合年化率能达到60%以上，借款的人就是在为自己设陷阱。

去年十一月份有一个叫老李的做装修的人，他的征信有些问题，正规银行不能批准贷款。在某个论坛上他看到了有人推荐“金豆通道”，说这是内部渠道可以购买，并且能够进行放款。那么结果是什么呢？充值了1200元买金豆，果然给放了一笔款子，但是只有3000元，实际拿到手的是1800元，并且要分期还款共3600元。这就是高利贷吗？之后我帮她完成了债务重组，在某商业银行走上了绿色通道，这才把这个窟窿堵住了。

其实能够放款的渠道，并不会让你先付款。不管是银行还是持牌消金公司或者是正规的网络借贷平台，在放款成功之后才会收取利息或者服务费。让你先买金豆、先交工本费、先买保险的人，一个比一个更不讲理。

那么人们总是会相信这样的谣言吗？

说实话，我对这些骗子们的营销手段还是有些佩服的。他们很了解借款人的心理——着急、慌张、病急乱投医。想想吧，在凌晨2点的时候还在刷手机看自己的各种逾期账单，然后看到了“百分百下款”、“黑户也可以做”、“买金豆秒到账”的广告，你会不会心动呢？

但是大家可以动脑筋想一想。银行放款是有风险控制的，要查看客户的信用记录、计算坏账比例等。凭什么别人花了几十元钱去买一个虚拟的金币就可以向别人借出数万元呢？是为了得到几百块的好处费吗？是为了得到你的本金吗？

这件事情听起来很荒唐，但是每年都会有人中招。我认为去年全国被“金豆充值”诈骗的钱数应该有好几亿元。这是保守的说法，因为很多受骗者觉得报警会给自己带来麻烦，所以选择不了了之。

什么样的渠道才是可靠的接单方式

说了很多陷阱之后，也给各位朋友一条出路。如果真要借钱的话，不要用一些没有依据的理由来骗人，应该按照正常的程序去申请贷款。

第一梯队就是银行了。目前很多银行都推出了线上秒批的产品，例如某行的“快贷”、某商银行的“融e借”，年化利率在4%-8%之间，比较安全可靠。即你的征信要好一些，并且没有当前逾期的情况，最近半年内被查询次数也不能过多。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。比如说马上、捷信、中行等，利率要比银行高一些，大概在10%-24%之间，但是都是正规金融机构，并不会出现什么金豆充值之类的鬼把戏。

第三梯队就是一些大的P2P网络借贷平台。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道，这里就不再赘述了。根据借款人的资质不同，利率也会有所不同，好的可以达到一万二千一百元或者一万三千一百元一天，差一点的就是一万五千一百元或者一万六千一百元。

对于那些没有听说过的小平台，特别是需要你先充钱、先买会员、先买金豆的，一律拉黑，不要有任何迟疑。

内部审批的标准要公开

给各位讲一些网络上找不到的事情。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候主要会从三个方面来判断：还款能力、还款意愿、负债状况。还款能力由你工作的收入以及流水决定，而还款意愿则取决于你的征信情况，负债多少又与你手中的信用卡消费额度及现有的贷款金额有关。

有一个大家都不太清楚的情况是，在审核线上贷款的时候，很多银行都会查看你手机的运营商信息。如果最近三个月内你换了好几次手机号码，并且通话记录中有大量的催收电话的话，那么系统就会直接拒绝申请，不会给人工复核的机会。

还有一个时间上的事情。每月25日至月底期间，银行放贷的压力较大，此时审批就会稍微宽松一些。我指的是很小的一点，并不是要你故意在某个时间点上钻空子，那样是没有效果的。但是你如果正好在这段时间内提出申请的话，那么你的额度就有可能比平常更高一些，或者是利率更低一些。

声称有“内部关系”的中介机构属于什么性质

说到这儿我就不高兴了。市场上存在很多中介机构，它们声称自己和银行有关联、有内部渠道、可以搞定贷款问题，并且收取一定的服务费用。其实大部分都是胡说八道。

内线消息可靠吗？是有的。但是并不是你想要的“花钱就可以办理”。银行客户的经理其实是有一定的审批建议权的，在你资质差不多的情况下。如果征信很差的话，客户经理敢给你开信用额度，那就是在拿自己职业开玩笑。

我的做法就是：客户来的时候先查征信，然后推荐合适的产品。可以做银行的人不会去推广消金公司，能够做大平台的人也不会去推广小平台。服务费明码标价，在下款之后才收取费用，没有下款的话一分也不收。这才是可靠的。

来得快去得也快，不给时间你办理手续的中介要赶紧走人。正规的中介是通过贷款收取佣金，并不会以各种理由向客户收取额外的钱。

被坑了应该怎么办

如果你已经购买了金豆但是没有收到款项，或者是把钱充值到APP之后无法使用的情况出现的话，那么第一步就是保留好相关的证据。截图、转账记录、聊天记录等等都要保存好。再去派出所报个案吧，尽管数额不大不能立案，但是也留有痕迹。

如果是某一个平台上购买了金豆并且已经放款的话，那么它的利息就非常高了，你也可以计算出总的年化利率来。超过24%的部分，在法律规定上是没有保护的。可以和平台进行协商，只偿还本金以及不超过24%的利息。协商无果的情况下，可以向当地的金融监管部门投诉，也可以选择通过法律途径解决。

不怕麻烦。你越是害怕，他们就越嚣张。

最后一句话就是：没钱的时候千万不要随便找医生看病。越是着急就越容易上当受骗。冷静下来之后再想想自己手里的资源以及未来的收入情况，如果可以的话就向亲朋好友借钱来缓解一下压力，实在不行的话只能依靠合法途径去改善自己的信用状况了。所谓的“金豆买就可以拿到贷款”的说法都是为了愚弄人而设下的圈套，不要做这样的傻瓜。