周期长的贷款口子在哪找？银行经理透露3个内部审批标准

上个月一个老客户的脸上带着怒气找到我说，在网上填了很多份表格长期的贷款渠道结果或者被拒绝，或者批准后只能拿到几百元甚至几千元的贷款金额，远远不能满足需求。问：银行是怎么审批贷款的呢？为什么我的征信没有逾期记录但是还是无法办理呢？

说实话，这件事我是不能当着他的面跟他讲得很清楚的。我做了七八年的银行客户经理，在银行里接触过的贷款案件不下千余笔，虽然表面光鲜，但是其中的门道却多得数不清。很多借款人都认为只有征信好的人才能拿到贷款，这样的想法很幼稚。

为什么总是不能找到可靠的长期贷款途径呢？

说实话，在市场上所说的“口子”大都不可信。标榜自己可以忽略对错、一定会成功的地方，实际上后面往往有很高的利率或者其他隐形的成本。真正的长期且合理利率的借贷途径也就只有那么几个，并且要求也很高。

去年有一个小餐饮老板急需用钱周转20万元，在网上找到了一个标榜“三年期”的贷款公司。那么结果是什么呢？放款的时候就直接扣除15%的服务费，最后拿到手只有17万元，但是还要按照20万元本金加上利息来偿还。到现在我还记得他在网点向我倾诉的时候是什么样的表情。

你也是这样认为的吧？

银行内部长期贷款产品的审批标准

在网上找不到的内容。我们银行在审核贷款的时候，并不是只看征信报告就可以的。有三个指标对于大多数借款人都不熟悉：

第一种就是“负债收入比”。具体的计算方法各银行都有所不同，我所在的地方一般是不能超过70%。但是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，之前可以达到八成。因此一些老客户的贷款额度原来可以申请到的现在已经不行了。

第二项就是“查询次数”。其实你知道吗？当你点击了那些“测一测你的额度”的链接之后，在征信报告里就会留下一条查询记录。我行的规定是最近两个月内查询达到四次以上就直接拒绝，并且不允许人工干涉。

第三种就是“账户活跃度”。说出这样的标准的话，可能会有人拍手叫好——如果一个人在某家银行没有过任何交易记录，然后去申请一笔大额贷款的话，他的通过率将会比普通的老客户低30%左右。因此聪明人就会知道，先开户、存点钱、走几笔流水，养上半年之后再去申请。

长期借款与短期借款有什么区别呢？

人们通常认为借款期限越长越好，但是并不一定如此。

长期贷款每月还款的压力较小，但是总的利息支出较多。期限较短的贷款，月供负担重，但是可以提前结清。主要看你的现金流状况怎么样。见过很多人为了一点月供少而选择了最长的还款期，结果三年之后只还了不到一半的钱，真是亏大发了。

有一个做装修的客户，在去年的时候向银行贷款了三十万元，并且选择了六十年期的分期付款方式。我当时劝他说选择36个月比较好，但是他不同意，认为这样每个月的压力会小一些。但是今年生意不好做，想要提前还清贷款的话就会被收取高额的违约金，而这些违约金要比节省下来的利息还要多。这件事到今天他还记在心上。

那么长期的贷款渠道又适合什么样的人群呢？收入比较稳定但是并不高，在未来的几年里会有大量的开支，例如要买房子的年轻人。收入不稳定、回款时间较长的企业，如做买卖需要资金周转的企业。对于利率不太在意的人群以及把月供压力作为主要考虑因素的人群。

申请时间较长的贷款渠道最容易掉进陷阱

坑之一就是只考虑月供而不计算总的负债情况。许多网贷平台把总的费用分解为不同的项目，比如服务费、担保费、咨询费等，看上去每月还款金额不大，但是年化利率可以达到24%以上。

坑二就是没有看到提前还款的相关规定。如果有一天你有了钱想要提前还款的话，却发现需要支付剩余本金百分之三到五的违约金，那么那种感觉就不太好受了。

第三种情况就是相信“内部关系”。市场上有很多中介声称自己与银行有合作关系，并且可以走内线。别傻了，银行审批是靠系统加上人工完成的，哪里会有那么多的内部通道呢？有的话就是让你交服务费的。

什么样的长期贷款途径是可靠的呢？

说了很多，但是去哪里找呢长期的贷款渠道？给出以下几点具体的建议：

第一优先级就是四家大银行的消费贷款类产品。利率较低、期限较长、手续公开公正。缺点就是门槛比较高，要有稳定的工资流水或者是公积金。具体的利率各城市的不一样，我只是知道我们这里的情况，并且不敢随便乱讲别的地方的事情。

第二就是城商行、农商行。为了争夺客户，小银行有时会采用比大银行更优惠的政策或者更低的利率。但是要小心小银行系统的不完善以及审批周期长的问题。

第三种就是有牌照的消费金融公司。招联、中银、马上等公司的利息要比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收费用。实在没有办法的时候可以考虑一下，但是要计算好总的花费。

那么小众一些的平台又怎样呢？没有好的结果。见过很多因为贪图小便宜而损失惨重的人，所以不要随便相信别人。

申请之前要弄明白的三件事情

不要一开始就填写申请表，可以先问问自己以下三个问题：

借钱不一定要借给别人吧？可以向亲朋好友借款来解决资金问题，但是不能去银行贷款。人情债容易化解，而利息债却很难对付。

自己还贷的能力有多大呢？不要用最高的收入来计算，要用最低的收入来计算。如果生意不好做或者失业了的话，能不能还得起贷款呢？

合同上写了些什么呢？主要是关于利率、还款方式以及提前还款违约金的内容。不懂得不要签字，一签字就来不及了。

上个月有一个客户找到我说，在某个平台上借了五万元，分成三十期来还，每个月要还两千多元。经过计算之后发现总的还款额大约为八万元左右，年化利率在百分之三十以上。当时他就蒙了，说是没有想过这个问题。

这样的事情我已经见过很多次了。人们在借钱时只考虑能否拿到钱，并没有考虑到以后要还本付息的问题。因此我现在养成了一个习惯，每次有客户来找我咨询的时候，我都强迫他把所有的账目都算一遍。计算之后还想借的话，那就是认真的了。

长期的贷款渠道并不是不存在的，只是看你能不能找到它，敢不敢去等待。急需资金的时候最容易上当受骗，越是着急就越应该保持冷静。

下一次申请的时候，在银行里转一转，哪怕是新开一个账户或者把钱存在里面也是好的。