有哪些正规的app借款？12年老中介掏心窝子说几句大实话

昨天凌晨两点左右的时候，一个老客户的手机上出现了信息，并且他的语气非常着急。说是某群里面点击了一个链接之后下载了一个陌生的应用程序，在刚刚注册完成的时候通讯录就被读取了，还没有借到钱对方就已经开始威胁要删除通讯录了。我看了一下截图，心里就骂了一句娘，你这也敢点？其实从事这个行业已经十二年了，见过太多的这类事情。很多人的疑问是哪些是合法的借贷软件可以救人的事情，表面上看很简单，但是其中的陷阱却可以把人活活地埋死。

市场上各种各样的APP我都称之为“野鸡平台”。这些孙子们并不是来放贷的，而是来做诈骗生意的。他们根本就不需要你借给他们钱，只要收取你的服务费和会员费就可以赚到钱了。那么正规有执照的公司，在放款之前会向你收取哪些费用呢？比如说“工本费”、“解冻费”等等。碰到这样的情况就会被拉黑并报警，没有协商的空间了。

辨别正规借款APP的标准

很多人的标准就是看APP的设计是否美观、广告声势如何来判定是不是正规的。不要傻了，骗子最喜欢的就是把东西包装得很漂亮。前年有一个小老板来找我说他被“某某分期”的广告给骗了，在网站上看起来和银行官网一样，但是借了两万元只拿到了一万四千元，其中六千元被当作“服务费”扣除掉，“砍头息”这种说法连法律也不承认，但是你的钱已经被扣走了，想要追回的话就得付出很大的代价。

真正意义上的正规军队有两种类型。一种是银行自己开发的应用程序，例如招商银行、建设银行等大行的手机银行；另一种则是持牌消费金融公司的官方应用程序或者是借呗、微粒贷这样的直接集成到支付软件中的产品。唯一的标准就是看放款人是谁。打开借款协议查看的时候，在放款机构的名字中要包含“银行”或“消费金融”的字样，如果出现的是某某“小额贷款公司”，目前还可以接受，但是如果有某某“科技公司”、“信息服务公司”的话就要立刻离开了。

这件事情听起来很简单，但是到了急需用钱的时候，人的头脑就会变得很热。见过很多客户，在平时非常聪明的人，在缺少资金的时候就会糊涂。前几天有一个做餐饮的人，虽然公积金缴纳很高，但是没有去申请银行的低利率贷款，而是点击了短信中的链接，因此征信被查询了，并且正常的途径也被堵住了。也就是为了得到“秒批”、“不看征信”的好处而忽视了风险的存在。

可以使用的合法借贷途径

既然已经说到这里了，那我来给大家介绍一下吧。这个行业里面比较可靠的一些渠道也就只有那么几个圈子了。第一梯队就是银行的线上理财产品了，利率最低，年化大概在4%-8%，但是门槛比较高。比如建行快贷、工行融e借等，如果你有房贷或者公积金的话，在这些银行里的额度通常不会很低，并且这个东西是由银行自己推出的，所以它的安全性是没有问题的。

第二梯队就是互联网大厂了。支付宝上的借呗、微信上的微粒贷、京东上的金条、美团上的借钱。这些都是很熟悉的事情了，我就不再多说了。有一个要注意的地方，各个平台的利率不一样，有的是万分之五，有的是万分之二，和你在平台上活跃的程度以及你的消费情况有关。不要因为别人的利息很低就眼红，这种东西是没有地方可以申诉的。但是有一点要说明的是，这些平台会查询征信，并且借款的时候要记得按时还款，不能想当然地认为不上传到征信系统就可以赖账了，那样做已经不合时宜了。

第三梯队就是有执照的消金公司，例如招联金融、中银消金、马上消费等。虽然听上去没有银行响亮，但是它们都有国家颁发的许可证，并且受到银保监会的监督。利息比银行要高一些，年化率在10%-24%，但是和外面的高利贷相比就差远了。正规借款APP的一个共同特点是，在放款之前不收取任何费用，合同上也明明白白地写着利率是多少，并且提前还掉也不会有什么莫名其妙的违约费。

申请的时候容易掉进去的几个坑

关于申请的事情我可以说很多天了。一个很多人都不清楚的地方叫做“多头借贷”。你在某平台上面提交了借款申请，并且即使没有实际借到钱，在征信报告里也会留下一条有关于“贷款审批”的信息。如果一个月之内出现三次以上这样的情况的话，那么银行的风险控制系统就会给你的账户打上标签，认为你是非常缺钱的人，四处借钱，风险很大。到时候你想去办理正规的银行贷款的话，系统会直接拒绝你，并且不会有任何的人工干预机会。

另外一件事情也要说一说了。人们认为，在APP上填写完信息之后，额度下来就会自动到账。胡言乱语。额度是预先授信的，并且一旦提取出来就要经过最后审核。如果被发现了你的信息不真实或者最近又有新的债务产生的话，那么你的额度就有可能会取消，并且还会被永久封停账号。上个月有一个客户的收入被夸大了三倍来提高额度，但是系统查到他的社保和公积金不对账后就拒绝了他的申请，并且由于提供虚假材料而被列入黑名单，半年之内都无法再次提出申请。

该条目中有一项不成文的规定或者说是内部的标准，并且在网上找不到相关的资料。银行的风险控制体系对于“凌晨提交”的行为非常在意。如果你在半夜三点钟还不睡的话，在那里疯狂地去申请贷款，那么系统就会认为你是赌徒或者是被债主逼债的人，你的风险等级会立刻提高很多。因此，如果真的需要借到钱的话，在工作日的早上九点至十一点之间提出申请是比较合适的。

遇到不规范的平台应该怎么做

万一我这样说的话，你已经踩到雷区了，下载了不正规的应用程序，并且还受到了骚扰怎么办？第一件事情是不要慌张也不要给钱。这些人就是利用你害怕的心理来达到目的。你越是害怕，他们就越有劲儿。把所有的聊天记录、转账记录和通话录音都保留好，作为证据使用。

就可以到互联网金融协会网站上进行投诉，也可以拨打报警电话。不要觉得丢脸，这件事并不丢脸，被诈骗的人多的是。前年我曾经帮助一个大学生解决过类似的问题，那个学生被威胁要告诉他的父母和老师，所以这个学生很害怕想要退学。之后我就带他到派出所报案了，警察一插手，对方就马上安静下来，并且把钱退了一些过来。这些骗子最害怕的就是把事情闹大了，在这个时候你要强硬一些的话，他们会变得很胆小。

另外一种方式就是由“中间人”来帮助你完成交易。一些不可靠的中介机构会让用户把手机上的所有应用都打开，并且随意点击其中的一些，从而造成用户的信用记录被破坏，之后再告诉用户说只有他们推荐的小额贷款才能通过审核，实际上这是为了获取佣金而做的。碰到这样的中介就不要理他了。正规的中介公司会帮助你改善资料、找到合适的产品，并不会把你不合适的商品塞到你的面前。这个行业里也有不少败类，一个坏人毁掉了一锅好粥，到现在我还记得当初刚进入这个行业的時候，有一位老前辈曾经对我说过：“在金融中介行业里，道德要比技术更加重要。”

具体的数字我已经记不清楚了，但是我觉得市场上至少有七成打着“借款”名义的应用程序都是不可信的。或者是利率非常高，或者是纯粹诈骗。剩下的30%，真正的利息低、额度大的大概只有百分之十左右。这就是多说的意思了。因此要问起哪些正规的APP可以借到钱的话，我就只推荐用户去使用这几个头部的大厂以及银行自己推出的这些产品，并且其他的那些花里胡哨的东西就不要看了。

最后要说明的是，许多应用程序都会默认勾选“会员服务”、“加速包”等选项，如果你不加以留意的话，那么借出一万元可能会被扣除几百元的会员费。其实没有作用，也就是变相收取利息的意思。正常的借贷行为不应该有除利息、本金之外的其他任何费用。这一点你要记住，可以避免很多麻烦。

等征信花完了，电话打爆了再去找正规途径也不迟。到时候我也是无能为力了。