我试了十几款所谓的门槛低易下款软件，发现好下款的真相和你想的不一样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在了我的脸上，看到又一次借款申请被拒绝的结果时的那种无能为力的感觉应该很多人都有体会过吧。在网贷环境不断变化的情况下，大家都会去寻找所谓的“门槛低容易下款”的软件来救急。但是这些软件真的会像人们所说的那样只需要身份证就可以马上放款了吗？为了弄明白这个问题，我花费了很多时间来整理市场上各种热门平台的实际状况。那么哪个平台的额度比较高呢？使用的条件很严格吗？下面就来讲一讲其中的原因。

很多人在需要借钱的时候，首先想到的就是去搜寻“门槛低容易放款”的软件，希望可以找到一个不需要看征信、马上就能拿到贷款的途径。但是实际情况却很骨感，正规的网贷平台为了控制风险，在对借款人进行资质审核的过程中，并没有因此而降低标准。经过测试发现，现在市场上比较容易下款的平台大都为持牌消费金融公司的产品，“门槛低”只是相对于其他平台而言，并不是说这些产品的条件很低。主要是给那些有较好的信用记录但是短期内存在资金短缺问题的人群提供服务。

下面我们来看一下几个比较火的应用程序的可用金额以及使用要求。度小满作为头部平台，最高额度可以达到20万元，年化利率为7.2%。它的门槛并不是很低，一般要满足用户的征信没有严重的逾期记录，并且有稳定的收入来源的要求，但是它的好处就是下款的速度很快，最快可以做到一分钟之内就到账。360借条也就是大家所知道的那个平台，它的最高额度也是20万元，对于用户来说，如果在360系的产品中有着良好的使用历史的话，那么获得贷款的可能性就会大大的提高。分期乐适合年轻人使用，最高限额为五万元，在消费方面可以得到支持，如果是上班族或者大学生的话，只需要进行简单的身份验证以及提供一份工作证明就可以获得较高的通过率。

除了额度之外，借款期限也是一大问题。一般而言，此类软件的借款期限为3-12个月之间，有的平台可以延长到24期。比如说京东金条最高限额为20万元，可以自由选择还款期限，在一期、三期、六期和十二期之间进行选择，适合有较长还款周期需求的客户。但是要小心一点，时间越长的话，所产生出来的利息也就越多。有些声称“门槛很低”的小众平台，一般只有一周或者两周的时间，并且会收取很高的“服务费”，实际年化利率可能会非常高，所以大家要睁大眼睛。

用户的评价意见各不相同。有的用户说：“我在度小满借了五千块钱，真的很快到账了，解决了我的燃眉之急，分期付款的压力也不是很大。”但是也有人抱怨道：申请某个不知名的平台的时候，虽然显示额度很高，但是提现的时候却以各种理由要求缴纳会员费，并且交了钱也没有拿到现金这就是所谓的“门槛低”，并不是只有广告宣传就可以做到的，还需要看平台是否正规。正规平台的“门槛低”表现在流程简单上面，并不是没有底线地放款。

然后对各个平台进行优劣分析。优点很突出：快捷方便，放款速度很快，比银行要低一些。用一部手机就可以上传身份证、绑定银行卡，在几分钟之内就完成了所有的手续。但是它的缺点也不能忽略不计：利率一般都比银行贷款高很多，如果出现逾期的话，除了要支付高额的罚息之外还会受到催收人员的骚扰。另外，经常使用这些软件会使得征信报告中出现大量的“贷款审批”的信息，从而使得征信被“污点”，进而影响到以后申请房贷或者车贷时的情况。

在使用上述软件的时候要注意以下事项。第一、核实平台资质必须选择有持消费金融牌照或者银行背景的平台，并且不能接受任何没有知名度的小额贷款公司。二是看清楚了利率是怎么算出来的日息和年化利率不能分开来看，否则就会掉入高利贷的圈套中。第三、量力而行借款数额不能超出自己偿还的能力范围，不能出现“借新还旧”的情况，不然就会形成一个越来越大的债务漩涡。

最后把大家经常提出的问题汇总如下：

问：有逾期记录的话可以申请门槛较低的软件吗？
答：如果目前有逾期或者连续三次以上累计六次以上的严重逾期的话，正规平台一般都会直接拒绝。如果是两年以前的小额逾期，有些平台会给你额度，但是额度很低。

问：申请被拒绝之后再用另一个软件去申请可以成功吗？
答：不推荐经常试用。每次申请都会被查征信，短时间内连续查询就会被系统判断为资金非常紧缺，风控级别也会提高，从而降低通过的可能性。间隔三个月以上再做一次。

问：这些软件要抵押或者担保吗？
答：不需要。现在市场上流行的“门槛低容易下款”的软件大都为信用贷款产品，依靠个人信誉来放贷，并不要求提供担保品，这也是它低门槛的原因之一。