花呗有额度就能下款的口子？别傻了，真相在这里

上个月有一个小伙子闯进了我的办公室，并且马上问道：“有吗？”花呗有额度就可以借款的漏洞他说自己需要3万元用来周转一下。当时我把杯子放下来看着他问道：“你听说了花呗有额度就可以马上拿到钱吗？”他很惊讶地说，“在网上都是这样流传的。”其实听到这样的话我就生气了，在这个行业里有多少人就是因为这样的“流言蜚语”而倾家荡产的。我在这个行业中摸爬滚打了12年，处理过的案件数以万计，今天把这件事给大家解释明白，以免以后有人哭着找我。

花呗的额度与下款是两回事

第一件让人感到不舒服的事情就是。花呗有额度，并不代表支付宝会借钱给你去消费，这和其它平台是否愿意借给你现金是两回事。其实很多年轻人把花呗当成了消费信贷来用，但是如果你真的想要把花呗里的钱取出来换成现金的话，那么它的审核标准就会完全不同了。

去年有一个做餐饮的小老板客户，他的花呗额度是28000元，他认为自己的资质很好。于是就向某个平台申请了现金贷款，但是却被拒绝了。他不服气地换了另外一家银行，但是仍然被拒绝了。连续申请了好几家之后，不仅把征信弄坏了，就连花呗也被降额了。这件事到今天我还记得很清楚，在我的办公室里拍着桌子对他说：“早知道就不会随便尝试了。”

简单来说，“花呗有额度就可以使用”的说法大部分都是在做文字游戏。他们看重的是你的整体素质，并不是只看花呗的额度来决定是否给你贷款，而且这个额度所占的比例也不大。如果你的征信上存在逾期记录或者负债比较高的话，即使花呗的额度再大也没有什么作用。

网上的“口子”是不是真的有效

现在的网络上各种各样的“口子”很多，什么内部渠道、什么特殊通道等等，听起来都很荒唐。真正的可以保证还款的途径，并不会大肆宣传。四处叫卖的人或者收取你的费用之后逃跑，或者把你看作高利贷的对象。

前几天有一个做装修的老张，听了网上的一些说法后，找到了一个自称“花呗有额度一定可以下”的中介。对方要他交500元的“资料费”，交了之后人就不见了。这样的事情每个月都能见到好几起，都是因为被“必下款”三个字所骗。

另外一种就是更加恶劣的情况。有的平台可以放款，但是利息非常高，年化利率能达到36%，甚至更高。借了一万块钱，一年之后要归还一万四千三百元，这是不是坑人呢？而且这样的平台一旦借款之后想要提前还款就会受到很多限制，相当于被套牢了无法取出。

可以提高下一款产品的成功率的方法

说了很多坑之后，那么有没有好的办法呢？有的，但是并不是你想象中的“捷径”。

第一，要保持花呗的良好使用情况。按期还款、不经常分账、不进行套现等行为都会被系统所记录。我的一个客户用了两年的花呗都没有出现过逾期的情况，在之后申请银行消费贷款的时候也被批准了八万元，并且利率很低。这就是正确的做法。

第二、降低自己的负债水平。并不是因为资质不好才被拒绝的人很多，而是因为负债太多。银行以及正规的平台会查看你负债收入比是否大于50%，如果大于的话基本上就没戏了。具体的数字我已经记不清楚了，各个机构的标准也不太一样，但是控制在30%之内是比较稳定的。

第三、不要经常去申请。每一次申请都会留下痕迹，在征信里被记录下来，如果申请次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而更加难以获得贷款。其实很多借款人都不清楚这一点，觉得多找几家公司总会有一家能够通过审核的，但是恰恰相反。

花呗借款入口实际的审核标准

那么花呗自己有没有借款入口呢？这倒是可以比较保险了，但是也不能说“只要有额度就一定能下”。花呗借款与花呗消费属于两个不同的审核体系，有借款入口并不意味着可以借款成功。

经过对大量案例的研究之后我发现一个规律就是：经常使用花呗进行消费并且能够及时还上账单的人，在申请借款的时候被系统识别出来的几率更大一些。但是能否借到钱，则要看你个人的信用状况、收入稳定程度以及负债情况了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以审核变得比较严格。

根据我的估算，在花呗上有额度的人当中，能够通过借款入口成功提现的人数大约占到六成左右。剩下的四成或者是没有入口，或者是有入口但是提现不成功。所以说“一定要下”的人都是在骗人。

什么样的情况下会被拒绝

我归纳出一些常见的拒绝理由有：征信上存在当月逾期记录、最近三个月内申请贷款次数达到六次以上、负债率达到百分之六十以上或者工作状态不稳定。其中任意一条都会使你被拒绝。不要认为有了花呗的额度就可以避开这些规定，根本不可能做到。

我的建议

你现在如果需要借钱的话，不要着急去寻找途径。花一些时间看一下自己的征信报告，并弄明白自己存在什么问题。征信有毛病的话要先把征信养好，负债太多的话要想办法先还一部分，不能越陷越深。

号称“花呗有额度就可以借款”的地方，十个人里面就有九个是陷阱。另外一个是利息可以让你喝上一杯酒了。等到被催收电话轰炸的时候再走正规途径吧，还不如现在就老老实实地去办理手续。银行消费贷款和信用卡分期付款的利率要比你在网络上找到的各种各样的平台要低很多。

遇到解决不了的问题时可以找一个可靠的中介来帮忙，但是不要相信所谓的“必下”、“包过”的说法。这个行业不可能百分之百地保证结果，所以谁要是对你说他能给你保证结果的人，那这个人就是想骗你的。

最后一句话就是，在急需资金的时候最容易出问题，但是越是这时候就越需要保持冷静。不要为了急于求成而掉进更深的陷阱中去。