男朋友征信黑花了怎么办？我替前男友背债后才看清的真相

看到“男朋友征信黑花了怎么办”这样的问题时，我的心里就感到一阵寒意。三年前我的前男友也一样征信很差，当时我心里一冲动就用自己名义给对方贷款周转了一笔资金，但是怎么样呢？钱是他的，但是欠下的债务却要由我来偿还，直到现在我的个人信用报告里还有这道伤痕。

那时候我不知道什么是征信黑，也不知道什么是征信花，觉得两个人在一起就是互相帮助的事情。其实这样想只会让自己陷入困境。之后我自己也踩了很多雷，才知道里面有什么门道，今天就把我所经历过的痛苦和大家分享一下。

首先需要弄明白的是，征信黑与征信花是两回事

很多人的认识都存在偏差，实际上两者之间有很大的不同。征信黑一般指的是严重的逾期情况，例如连续三个月没有还贷、或者累积逾期次数非常多，在银行系统的里面基本上就属于“黑名单”用户。我的前任男朋友曾经有过五次信用卡逾期的情况，并且想要申请贷款买房也被拒绝了。

征信花就是指被查询的次数很多。每次申请贷款或者信用卡时，金融机构都会对你的征信进行一次检查，在这份报告里所有的查询都会被记录下来。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是急需用钱的人，所以在审核的时候就会比较慎重。

我的一个朋友去年想要进行装修，在一个月之内在四个以上的平台上提交了贷款申请，但是因为房贷审批的问题而延误了两个月。银行的客户经理私下里对他说，“这样会让系统认为你在四处借钱，风险太大。”

男朋友如果出现征信问题可以修复吗？

根据实际情况来定。如果是因为逾期而产生的“黑名单”，那么它的处理方式就由逾期的原因决定。

非恶意逾期也可以申诉。例如由于忘记还款、系统出错或者是银行没有发送账单通知而产生的逾期问题，都可以去银行进行异议申请。去年我曾经帮助一个朋友解决过类似的状况，他的原因是住院昏迷了半个月，所以没有及时偿还信用卡欠款，在之后提交了住院证明之后，银行就把这条逾期记录给删除掉了。

但是如果是因为恶意拖欠的话，那么就只能靠时间来慢慢消除了。逾期记录在还清欠款之后会一直保留在征信报告中，并且要持续五年。即是从还款日开始计算，而不能从逾期之日开始计算。我的前任男友有一笔债务拖延了三年才偿还完毕，所以这条记录还要再忍受两年才会消失。

说实话，如果是故意赖账的人的话，那么你应该考虑的问题就不是怎样帮助他修复信用记录了，而是这个人到底有没有资格再继续交往下去。

怎样才能把征信花给养好了呢？

相对来说比较好解决，主要是因为两个原因：一是控制住自己的欲望；二是不要随便乱动东西。

不要随便点击“测一测你有多少贷款”的链接，每点击一次都会产生一条查询记录。以前我有一个不好的习惯，在手机上看到弹出的信息提示“您的账户里还有五万元可以提取”，就会忍不住去点击查看，结果半年下来累积了二十几条查询记录，最后申请汽车贷款时被要求支付更高的利息差额接近一个百分点。

养征信要有一颗平常心，一般情况下保持6个月至1年没有新的查询记录出现的话，征信报告就会好很多了。在这个时间段内按期还本付息，并且正常使用信用卡的话，“欠”的部分就可以慢慢地补回来了。

不能踩到的一些地雷

说到这我就要提到一些我自己亲身经历过的翻车事件了，都是非常惨痛的教训。

第一种方式是为别人担保或者一起借钱。当年也是这样被坑的，前男友说自己的征信有问题借不到钱，要我跟他一起作共同借款人，并且保证会按时还款。那么最后的结果是什么呢？他跑掉了，催收电话全部打到了我的手机上，我用了两年的时间才把这笔债务还清。

第二就是相信一些关于“征信修复”的虚假宣传。在网上声称可以帮人洗白征信的中介机构中，十个人里就有九个是骗子，剩下的一个可能是教人通过正常的申诉程序，并收取几百元到几千元的服务费。正规的异议申诉银行是不会收取费用的，你可以带上相关资料去申请。

第三种观点就是认为结婚之后就可以把两个人的征信信息合在一起了。这样的错误观念很常见。结婚以后你们的征信报告还是各自独立存在的，并不会因为领取了结婚证而变成一份。但是你对象如果征信不好，在一起买房子、申请贷款时，会受到一定的影响。

那么在这种情况下应该怎么办呢？

你目前所遇到的是男朋友征信不好了应该怎么办存在的问题，我有几个具体的建议。

让他的征信报告自己打印出来之后再去看里面有什么问题。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网上面就可以办理了，不要觉得麻烦。拿到报告后一条条地对照着看，哪一个是逾期的，哪一个是查询的，是否有错误的信息存在，心中要有数。

之后再询问清楚欠款数额以及拖欠的原因。如果金额不大、次数也不多的话，就让对方尽快把钱还回来，并且老老实实地等待五年。如果金额很大而他还不能偿还的话，那么这件事就会变得很麻烦了，有可能要请专业的债务协商来解决，但是千万不要用自己孩子的名义去向别人借钱还款。

见过很多女孩因为心软而把自己的生命都搭进去了。一个读者曾经给我发过信息说，她替男朋友担保了20万元债务，但是到现在连人都找不到了，每个月她的工资有一多半都要用来偿还这笔欠款。这样的事情是不应该做的。

很容易被人忽视的一个地方

有一件事情很多人都不清楚，在审核贷款时，有的银行会查看你“硬查询”的次数。所谓的硬查询是指因为你自己去申请了贷款或者信用卡所引起的查询，并不是指那些银行为了贷后管理而进行的常规性查询。

不同的银行对于硬查询次数的接受程度有很大的差异。我曾经向一位做信贷的朋友询问过这个问题，他告诉我他们的公司内部的标准是最近三个月内的硬查询不能超过三次，而最近半年内不能有六次以上的硬查询。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且没有人工干预的机会。各家银行的标准各不相同，并且会不断变化，具体情况要向当地的分行去了解。

最后说一些掏心窝子的话

我在写作这篇文的时候一直都在思考一个问题：假如三年前有个人能够提前告诉我说现在的情况的话，那么我现在所经历的一切就都不会发生了吧？当时总感觉谈论金钱会伤害到感情，但是现在才知道，不谈论金钱才会真正地伤害到自己——那就是你的钱包以及你的信誉。

征信这种事情，在平常的日子里，并不会觉得它有多大的作用，但是到了要买房子、买车的时候才明白这是个敲门砖。砖头打烂之后，门也就进不去人了。

如果对方的征信问题是由于他自己造成的，那么就让对方自己去解决吧。可以陪着他一起研究，帮着出主意，但是不能用自己名下的东西来为他担保。感情的事情很难预料，但是征信却会伴随人的一生。

另外要提醒的是，有的贷款平台会查询配偶的征信报告，即便贷款只有一个人的名字。不同的平台有不同的规定，在申请前一定要弄清楚。

我目前单身，征信已经养了有一年多了，现在也基本恢复正常了。回想起当年为了别人背负债务而不知所措的样子，真想打她一巴掌。