类似贷上钱江湖救急的下款口子，我踩过的坑你别再踩

上个月的时候，我的表弟在晚上十点左右给我打了一个电话，说话的声音都有些发抖了。

他说自己在网上找了几个人类似于贷上钱江湖救急的借款渠道，但是钱没有拿到，先被对方收取了500元“工本费”，之后又要求支付“解冻费”，前后一共花费了两千元。

当时我就骂他是傻子。

但是骂归骂，这件事落到谁头上都会很着急。也就是说，在我们普通人遇到紧急情况的时候，谁不希望有一个可以迅速放款的服务来帮助自己呢？问题就是网上信息太多，真假难分，稍有不慎就会掉进陷阱中去。

近几年来由于做生意需要资金周转，所以和各种各样的贷款接触了很多次。经过了失败之后，也找到了可以使用的道路。把我的一些心得体会拿出来给大家分享一下，希望对大家有所帮助。

找到贷款上的钱来解决紧急情况的方法，首先要弄明白自己需要的是什么

人们一开始就会问：“哪条线路可以申请到贷款？”

这个问题很模糊。

你首先要问自己的是：需要多少？多长时间可以还清呢？信用情况如何？有无社保、公积金等福利待遇？由于各种各样的原因，所以选择的空间就大不相同了。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年疫情的时候因为资金链断裂而需要五万元来周转一下。他的征信还可以，但是负债比较高，跑过四、五个银行都拒绝了。之后我把这个想法告诉了他，并且让他试一试某家消费金融公司的产品，该公司的产品是专门为小微企业的老板设计的，尽管利率比银行要高一些，但是下款速度很快，两天之内就可以把钱打到账户里去了。

讲真的，类似于贷上钱江湖救急的下款口子，主要就是三方面：门槛低、放款快、额度充足。但是这三点一般不能同时满足，你要根据自己的实际情况来选择。

网上的“必下款”广告，基本上都是骗人的

我表弟踩到的就是最典型的套路了。

骗子以“不用查征信、保证放款”为由，来骗取急需资金但是没有其他办法的人的钱财。先让你缴纳各种费用，在你反应过来的时候，他们已经把你的账户给封掉了。

记住一句话：正规贷款，在放款之前不需要支付任何费用。

工本费、解冻费、验证费、保证金等等都是没有依据的。正规的公司只收取利息，并且不会在放款之前向借款人收取任何费用。

另外一种就是“套路贷”，虽然给了你钱，但是合同上的金额要比实际拿到的钱高出很多。比如说你借了一万元，合同上面写着一万五，那么五千块钱就变成了所谓的“服务费”被扣除掉了。但是你要按照一万一五来还款本息的话，这个坑爹的程度就可以想象到了。

见过很多这样的东西了。

什么样的贷款方式可以很快拿到钱呢？

说那么多坑，但是真的有用吗？当然可以。

第一种为银行系的消费贷款类产品。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等。利率较低，比较正规，但是审核会比较严格一些。但是你的征信良好、有社保和公积金的话，下款的速度就很快了，最慢一天就可以到帐。

第二种为有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费、捷信等都属于合法持牌机构。利率比银行高一点，但是门槛比较低，放款速度也比较快。我的一个做餐饮的朋友也是这样做的。

第三种就是互联网平台上的小额信贷业务。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都很了解。优点是方便快捷，点击几次就可以完成转账，缺点则是额度小并且经常用的话会损害个人信用记录。

关于网上的各种各样的小平台，我建议大家最好不要使用。

高额利息之外还有暴力催收、个人信息泄露等风险。去年有一条新闻报道说，一个年轻人向一家公司借款三千元，结果欠款越滚越大，最后变成了十几万元的债务，就是因为遇到了这样的不法机构。

有关于征信的一些秘密你应该要知道

很多人都认为如果征信上有逾期记录的话就无法贷款了，但是这并不是真的。

银行以及金融机构在查看征信的时候会关注到三个方面的问题：逾期次数、逾期金额以及逾期的时间。小额度的逾期对整体的影响不大。但是你如果一直逾期不还，或者逾期金额很大、时间很长的话就比较麻烦了。

还有一件事情大家可能不太清楚的是，查询次数也会对审批产生影响。你在短时间内多次申请贷款的话，在征信报告里就会留有很多次查询记录，银行看到后会认为你是急需用钱的人，存在较高的风险，所以会拒绝你的申请。

因此不要随便点击那些“测一测你有多少额度”的链接，每次查询都会增加你的信用报告上的记录，得不偿失。

具体的各个机构的审批标准我也不敢确定得很清楚，因为不同的地方，在不同的时间点上，政策可能会有所不同。去年有一个客户，同样条件的话，上半年被拒绝了，下半年就通过了，据说是因为年底要完成任务量，所以审批稍微宽松一些。但是这件事就是听说来的，大家可以随便听听。

申请贷款的时候，这些因素就起着决定性的作用

填写申请表时，很多人都草草地完成就可以了。其中是有一定道理的。

工作信息要真实，但是可以适当的“美化”。比如说你是个体户，收入不稳的话可以把月均收入填写得比较稳定一些，不要太过夸张。联系人的身份最好是工作稳定、信用好的朋友或者家人，并且不能是负债累累的人。

另外一点就是申请的时间也要注意一下。

工作日早上提出的申请一般都会比周末或者晚上的时候更快得到批准。月底、季度末和年底的时候，由于业绩的压力，所以审批就会比较宽松一些。这是我个人的经验，并不是百分之百正确，但是可以作为参考。

另外，在申请之前把手机里不好的应用程序都删除掉。有的公司会查看你手机上的应用列表，如果看到里面有赌博和借贷的应用程序的话，那么你的印象分数就会被扣掉很多。

如果真的被拒绝了又该怎么办呢？

拒绝是正常的，并且不应该感到沮丧。

弄明白为什么会被拒绝。有的机构会告诉你说有，有的则不会说。不讲的话可以查询下自己征信报告是否有异常情况。如果没有征信问题的话，那么就是收入或者负债的问题了，这时就可以换一个门槛较低的机构试一试了。

但是不要一家被拒绝之后就一窝蜂地去申请另一家。

每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，而且越是频繁地去申请就越不容易被批准。正确的做法是：被拒绝之后要冷静地分析原因，如果需要的话可以养一段时间的信用记录，等到条件好起来后再去申请。

之前有一个客户的例子，在一个月之内向十几家金融机构提出贷款申请，但是都被拒绝了。之后我把他的信用卡停用六个月，并且每个月都按时还款，不再随便申请新的信用卡，半年后再次尝试成功获得了贷款。

这事儿急不来。

最后说一些实在的话

类似于贷上钱江湖救急这样的下款口子，本质上也就是应急使用的。可以用银行的钱来贷款，利息比较低而且是合法合规的。实在没有办法的话可以考虑消费金融公司或者互联网平台。

声称“不用查征信就可以放款”的都是骗人的。上天不可能给人们带来馅饼，只能给他们带来陷阱。

借钱的时候要考虑到如何还款。不要因为眼前的利益而给自己的将来留下隐患。

我目前能够想到的就是上面提到的一些内容了，其中有一些地方没有涉及到到，请各位读者自行补充完善。

如果你目前急需用钱的话，请注意以下几点：越着急的时候就越要保持冷静。骗子就是抓住了人们急于求成的心态来实施诈骗行为。宁愿花费两三天的时间去寻找正规途径，也不愿意随便相信一些没有经过验证的方法。

如果真的到了山穷水尽的地步，去向朋友借钱总要比向高利贷借钱好一些。