黑花口子下款可靠吗？我亏了八万换来的教训

去年冬天是我在做买卖最困难的一个时期，服装店里的存货有上百万，眼看到了换季的时间还没有收到货款，员工们的工资也迟迟没有发放出去。那时候我很着急，在四处借钱，并且还有人向我推荐一些所谓的“黑花口子”，说是可以用征信不好来贷款。其实我当时也有点动摇，但是经过一番调查以及自己的亲身体验之后我才真正明白过来。有关黑花口子下的订单可以信赖吗今天我就把窗户打开来说出我的想法来提醒各位老板。

黑花口子是什么东西呢？真的有这样的事情吗？

所谓的“黑花口子”，就是指那些声称不用查征信、不用查负债，只要拿着身份证或者花呗额度就可以申请贷款的平台。说实话，这样的好事儿怎么会落到我们普通人的头上呢？

我有一个做餐饮的老朋友老张，在去年十月份的时候由于店面扩大需要30万元的资金周转，但是他的征信上有瑕疵，所以正规银行无法批准贷款。他看到了一条群里的信息说“黑花口子秒下款”，于是给了对方五千块钱作为“包装费”，但是对方却把他也给拉黑了。这是不是坑人呢？

经过一番调查之后我发现，“黑花口子”其实只有两种情况：一种是纯粹的骗子公司，收取了你的手续费和解冻费用后便消失不见；另一种则是高利贷披上了新的外衣，利率之高让你无力偿还。四处打听黑花口子下的订单可以信赖吗朋友大多已经处于绝境之中，但是越是如此，就越容易被别人乘虚而入。

黑户子贷款的事情我已经亲身经历过了

我以前也受骗过一次，那时候年纪小不懂事，相信了“内部渠道”的谎言。对方表示他们与一家消费金融公司有合作关系，即使你是黑户也可以申请到贷款，并且金额很大。

结果呢？

先要我交2000元的“资料审核费”，再要我交3000元的“银行流水优化费”。前后一共花费了一万多元，在最后的时候被告知因为系统维护所以暂时不能放款。当时我就拍案而起，如果把这笔钱留下来用来进货就好了。

后来我才明白，正规的金融机构都设有风控系统，并且征信也是必须要检查的一个环节。声称可以避开征信的人或者是骗子、或者是让你去借高利贷。一个同行朋友去年向这个“口子”借了五万元钱，合同上写着服务费，但是拿到手只有三万五千块，三个月之后还要归还款项八万多元。这是不是血亏呢？

到现在我还记得同行的人对我说过的话：“早知如此，我就不会去抢那点额度了，老老实实地把征信搞好不就行了？”

正规途径其实并不难，我有几点建议

踩到坑之后我就认真的去了解正规的融资途径。老实说，我们这些做小本生意的人，如果经营情况良好的话，银行是会很乐意给我们贷款的。

目前我主要是使用几个银行的经营贷款产品，年化利率为4%-6%，比那些乱七八糟的东西要好很多。上个月十一的时候，在一家股份制银行里拿到了五百万的资金去进货，到了二月份就把钱收回来，并且只赚了一千多元的利息。

申请时有一个小技巧，我会把这些建议告诉大家：银行流水认定的标准要比大家想象中的更加灵活一些。我的一个客户经理私下里告诉我，微信和支付宝的经营流水现在很多银行都已经认可了，并不是必须要有对公账户。不同的城市可能会有所不同，但是你可以到当地的网点问一问。

另外一点是大家都不太清楚，在每年年底的时候，银行都会有一个放贷的任务需要完成，那时候审批通过的概率就会比较高一些。上个月底的时候，我给一位做建筑材料的朋友打电话咨询了一下，他说某城商行竟然主动为他提高了十万元额度，并且解释说这是为了年底的优惠政策。这样的信息，在网上是找不到的。

不要相信“包过”的说法

市场上还有许多声称可以“包过”的中介机构，收取3%-5%的服务费。不要傻了，正规银行不会包过，能批多少就看系统的了，中介怎么可能有这样的能力呢？我见过很多因为中介而支付了服务费但是仍然无法通过审批的情况。

我的方法就是到银行网点询问一下要带哪些证件，再我自己准备。征信报告、营业执照、经营流水、上下游合同这四样东西都备好之后就可以自己去申请了。实在没有时间的话可以找一个可靠的中介，但是服务费超过两个百分点以上的我就劝你不要去了。

征信花掉了怎么办呢？还可以挽回吗？

知道有很多人为了征信问题而去找黑花口子。我对此也做过一些研究，并不觉得非常悲观。

第一点是征信上逾期记录只有五年的时间限制，即你把钱还上之后就不再计算了。我的一个朋友在2018年出现了三次信用卡逾期的情况，但是到了去年申请贷款买房时就已经没有问题了。

第二，有的银行会有“征信修复”的政策，并且也不是说花点钱就可以搞定的那种骗人的事情。我所说的修复指的是如果能够证明逾期是由于非故意的原因造成的，例如银行系统的故障或者因为生病而无法按时还贷等等的话，那么就可以向征信中心提出异议申请来消除这条不良记录。我的一个做物流的朋友就是这样把一条逾期记录给删掉了。

具体的数字我已经记不清楚了，大概在提交申请之后二十天左右就会有结果。反正试一试也不用花什么钱，比去找那些黑花口子要好很多。

我的建议

写了这么多，其实也就是告诉人们不要走捷径。做生意这么长时间以来，我认为来钱最快的路子通常也是最坑人的。所宣传的是黑花口子下的订单可以信赖吗人，或者是想要赚钱的人，或者是被别人骗过之后想找一个替罪羊的人。

正规途径、合法利息、量力而为，这就是正确的做法。我目前所有的贷款都向正规银行申请了，利率公开透明，并且可以自由选择还款方式，很放心。即使有时候急需资金的时候，我也会选择向亲朋好友借一些，而不愿意去接触那些不靠谱的地方。

最后一句话是：如果此时你已经到了山穷水尽的地步，请不要急于向别人借钱，先把账单整理一下，看能不能减少一些开支或者卖掉一些存货来缓解资金压力。开源节流要比借债好得多。

不能问我是怎么得知的，那是用血和泪换来的经验。